Si estás buscando una resolución de Año Nuevo que te traerá un 2024 más rico, comprométete a pagar en efectivo a Isa.
Las Cuentas de Ahorro Individuales (ISA) son una parte más valiosa del arsenal de un ahorrador de lo que lo han sido durante años.
Le permiten ahorrar completamente libre de impuestos, lo cual es especialmente útil en momentos como estos, cuando las tasas de interés son altas.
Las tasas de interés más altas significan que se espera que alrededor de 2,73 millones de ahorradores paguen impuestos sobre los intereses ganados en cuentas de ahorro ordinarias este año, frente a 800.000 hace apenas dos años.
Como contribuyente de tasa básica, usted paga intereses sobre los ahorros sobre cualquier ganancia superior a £1,000 al año. Los contribuyentes con tasas más altas pueden ganar sólo £500 en intereses antes de comenzar a pagar impuestos, y los contribuyentes con tasas adicionales pagan impuestos sobre todos sus intereses.
Refugio fiscal: con las tasas de ahorro en alza, las cuentas de ahorro individuales, o Isas, son una parte más valiosa del arsenal de los ahorradores de lo que lo han sido durante años.
Eso significa que un contribuyente con tasa básica sólo tendría que ahorrar £18.485 en una cuenta de ahorro superior pagando el 5,41 por ciento antes de comenzar a pagar impuestos. Un contribuyente con tipos más altos comenzaría a pagar impuestos con sólo 9.243 libras esterlinas ahorradas.
Por eso las Isas son tan valiosas. Puedes ahorrar hasta £20,000 cada año fiscal en un Isa sin pagar un centavo de impuestos.
Pero Money Mail recibe un flujo constante de preguntas de lectores sobre lo que se puede y no se puede hacer con un Isa. Es comprensible: las reglas son complicadas. Incluso los expertos lo dicen.
Sarah Coles, jefa de finanzas personales de la plataforma patrimonial Hargreaves Lansdown, dice: ‘Las reglas sobre las transferencias Isa no son muy conocidas. Algunas personas no saben que pueden transferir dinero en efectivo a Isa.’
Un lector de West Midlands me pregunta: ‘¿Se pueden transferir Isas en efectivo entre bancos y sociedades de construcción?’
La respuesta es sí. Es posible que decida transferir su efectivo si su tasa no ha seguido el ritmo de las nuevas ofertas. Sin embargo, las reglas varían dependiendo de cuándo abriste tu Isa.
Si abrió la Isa dentro del año fiscal actual, debe transferir todo el dinero que haya aportado, más los intereses, al nuevo proveedor. Esta regla, conocida como la regla del «año en curso», debe ser eliminada, pero no hasta el 6 de abril del próximo año.
En el caso de las Isas en efectivo que abrió antes del año fiscal actual, es una historia completamente diferente. Puede canjear su efectivo de cualquier manera entre cualquier número de proveedores.
Otro lector de Wirral me escribió para preguntarme: ‘¿Puedo cambiar mi Isa de tasa fija, que todavía tiene un año para funcionar, para obtener una mejor tasa ahora?’
La respuesta es sí, aunque depende de qué tan grande sea la brecha entre tu tarifa actual y la tarifa del Isa al que deseas cambiar para saber si vale la pena.
Esto se debe a que su proveedor actual probablemente lo penalizará por mover su efectivo antes de tiempo. Por lo general, esto varía desde el interés de 90 días sobre un arreglo a un año hasta el interés de un año completo sobre un arreglo a cinco años.
Digamos, por ejemplo, que tiene un Isa a dos años que paga el 3 por ciento y le queda un año más de ejecución. En este caso, ganará £300 de interés por cada £10 000 durante el próximo año si se queda quieto.
Cambie ahora a una oferta superior de un año al 5 por ciento y ganará £ 200 de interés adicionales. Pero, si debe pagar una tarifa de 180 días de interés, perderá £148, por lo que su ganancia total será de sólo £52.
Un tercer lector pregunta si puede abrir más de un Isa en efectivo dentro de un año fiscal. La respuesta a esto es un rotundo no, incluso si aún no ha agotado su asignación completa de £ 20 000.
No se pueden abrir dos Isas en efectivo dentro de un solo año fiscal. Si lo hace, el segundo será descalificado y los intereses no estarán libres de impuestos. En su lugar, puedes agregar más dinero al que has abierto, si el proveedor lo permite.
La regla de oro en cualquier cambio de Isa es no hacerlo usted mismo, ya que podría perder los beneficios fiscales.
En su lugar, solicite a su proveedor recién elegido su formulario de transferencia Isa para que pueda completarlo.
El proveedor nuevo y el antiguo se reunirán para mover su dinero. Esto puede tardar hasta 15 días, es decir, más del doble del tiempo que lleva cambiar su cuenta actual.
Pero el regulador de la ciudad, la Autoridad de Conducta Financiera, quiere que nueve de cada diez transferencias se realicen en un plazo de siete días laborables.
Suele ganar un poco menos con una Isa en efectivo que con una cuenta de ahorro ordinaria debido a la administración involucrada.
Pero aún así puede ser mejor que acepte una tasa más baja en un Isa en efectivo. La tasa máxima de fácil acceso para cuentas ordinarias es del 5,2 por ciento en el Ulster Bank. Esto equivale a £520 de interés al año sobre £10,000.
Pero si paga impuestos sobre el monto total después de utilizar su Asignación de Ahorros Personales, terminará con £416 después de una tasa básica del 20 por ciento o £312 después de una tasa un 40 por ciento más alta.
Si pones la misma suma en un Isa en efectivo de primer nivel (5,08 por ciento de Zopa), te embolsarás £508, pero todo está libre de impuestos.
En un Isa de efectivo fijo a un año, la mejor tasa del 5 por ciento le generará £ 500 de interés libre de impuestos.
El mejor bono de tipo fijo le dará £541 con el 5,41 por ciento de SmartSave Bank. Pero esto se reduce a £ 433 para un pagador de tarifa básica y £ 325 para un pagador de tarifa más alta.
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