En algún momento de sus vidas, todos se esfuerzan por comprar una casa.
Esto es especialmente cierto para los recién llegados a Canadá, quienes a menudo vienen a este país en busca de mayor estabilidad y comodidad en su vida presente y futura.
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Comprar una casa es una gran parte de ese viaje, pero hay varias cosas que los recién llegados deben comprender antes de poder solicitar su primera hipoteca en Canadá. Lo que sigue responderá cinco de las preguntas más importantes relacionadas con la aprobación de una hipoteca en Canadá.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un contrato de préstamo otorgado por un prestamista, utilizado por el destinatario para comprar una casa, un terreno u otro tipo de bien inmueble. Las hipotecas le dan al prestamista el derecho de recuperar (recuperar) la propiedad del destinatario del préstamo si no paga el dinero prestado (más intereses).
¿Qué es una preaprobación de hipoteca y cómo funciona?
Una aprobación previa de hipoteca, también conocida como preautorización o precalificación de hipoteca, es una evaluación de la capacidad de endeudamiento de un posible comprador de vivienda y la tasa de interés que probablemente cobrará el prestamista. Las preaprobaciones hipotecarias ayudan a los canadienses a comprender su potencial capacidad de endeudamiento y la asequibilidad de sus tasas de interés.
Nota: La aprobación final de una hipoteca preaprobada suele depender de que el solicitante de la hipoteca reciba una evaluación más completa de su situación financiera por parte del prestamista, quien debe sentirse seguro de que podrá afrontar y pagar su hipoteca.
Durante el proceso de aprobación previa de la hipoteca, un prestamista potencial sigue sus propios pasos y criterios para:
- Determine el monto máximo de hipoteca para el que podría calificar un destinatario (el monto máximo que está dispuesto a prestarle)
- Estimar los pagos de la hipoteca del individuo.
- Asegurar una tasa de interés por un período específico, que generalmente oscila entre 60 y 130 días, según el prestamista.
Para completar una aprobación previa de una hipoteca, el posible destinatario debe proporcionar al prestamista su información personal, así como ciertos documentos para su evaluación (más sobre esto más adelante). Las aprobaciones previas de hipotecas también suelen implicar una verificación de crédito, que se utiliza para establecer la confiabilidad del comprador de vivienda para el pago del préstamo.
Nota: Obtener una aprobación previa de una hipoteca no garantiza la aprobación final de una hipoteca
¿Qué preguntas debo hacer durante el proceso de aprobación previa?
Al obtener una aprobación previa de una hipoteca, es importante hacer tantas preguntas como sea necesario para estar libre de incertidumbres, especialmente antes de firmar cualquier documentación.
Es su responsabilidad asegurarse de tener claridad y confirmación sobre cualquier cosa que sea confusa. Esto garantizará que usted y un prestamista potencial establezcan un estándar de comunicación clara.
Una muestra de preguntas clave que quizás desee hacerle a un prestamista potencial incluye:
- ¿Por cuánto tiempo se garantiza la tarifa preaprobada?
- ¿Recibiré automáticamente la tasa más baja si las tasas de interés disminuyen durante el período de aprobación previa?
- ¿Es posible ampliar la preaprobación si es necesario?
- ¿Cuánto debería estar dispuesto a pagar en costos totales de cierre por esta transacción?
- ¿Cuánto pago inicial necesitaré?
Una búsqueda rápida en Internet puede darle una mejor idea de más preguntas que quizás desee hacerle a un prestamista potencial durante el proceso de aprobación previa.
¿Qué documentos debo presentar al solicitar una preaprobación de hipoteca?
En la etapa de aprobación previa de la hipoteca, los prestamistas potenciales deberán revisar los activos del solicitante de préstamo (lo que posee), sus ingresos y su deuda.
En consecuencia, el solicitante del préstamo deberá proporcionar la siguiente documentación al prestamista:
- Identificación
- Comprobante de empleo (junto con comprobante de salario/tasa salarial actual mediante un talón de pago, por ejemplo, así como su puesto de trabajo y antigüedad)*
- Prueba de capacidad para cubrir el pago inicial de la hipoteca (por ejemplo, estados financieros recientes de su cuenta bancaria o inversiones) y los costos de cierre.
- Información sobre otros activos que posee, como un automóvil.
- Detalles sobre sus deudas u otras obligaciones financieras**
*Los posibles compradores de vivienda independientes que busquen una aprobación previa de hipoteca deben presentar su Aviso de evaluación de la Agencia Tributaria de Canadá de los últimos dos años.
**Sus deudas u obligaciones financieras abarcan pagos mensuales relacionados con cosas tales como:
- Saldos de tarjetas de crédito
- Manutención infantil o conyugal
- Préstamos para automóviles
- Líneas de crédito
- Préstamos estudiantiles
¿Cómo se calcula el monto de la hipoteca que le aprueban?
El cálculo del monto de aprobación de la hipoteca de un individuo se basa en parte en la evaluación de los ingresos, la deuda y los costos mensuales de vivienda del solicitante del préstamo. A través de esta evaluación, los prestamistas utilizan dos índices generales: el índice de servicio de la deuda bruta (GDS) y el índice de servicio de la deuda total (TDS) para calcular cuánto se aprobará a un solicitante de préstamo.
1. GDS
La Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (CMHC) exige que los costos mensuales de vivienda (principal de la hipoteca + intereses, impuestos y gastos de calefacción*) no puedan ser más del 32% de los ingresos brutos del hogar en un mes determinado. Su índice GDS son sus costos mensuales de vivienda como porcentaje de su ingreso mensual bruto.
*Para quienes buscan una hipoteca de condominio, los costos mensuales de vivienda también incluyen el 50% de las tarifas mensuales del condominio.
2. TDS
El CMHC también exige que la deuda mensual total (intereses de tarjetas de crédito, pagos del automóvil, etc.) + los costos de vivienda no puedan exceder el 40% de su ingreso mensual bruto. Su índice TDS es su deuda total como porcentaje del ingreso bruto de su hogar.
Estas dos proporciones determinan para cuánta hipoteca puede calificar un solicitante de préstamo.
Seis términos clave relacionados con las hipotecas para los recién llegados a Canadá
Seguro de préstamo hipotecario
El seguro de préstamo hipotecario es dinero que se paga a un prestamista (ya sea por adelantado o mensualmente, si se agrega a la hipoteca) para protegerlo en el caso de que el destinatario de la hipoteca no pueda realizar sus pagos mensuales de acuerdo con el contrato hipotecario.
De primera calidad
El costo del seguro de préstamos hipotecarios; Se calcula como un porcentaje de su hipoteca en función del monto de su pago inicial.
Depósito
La cantidad de dinero que un beneficiario de una hipoteca destina a la compra de su vivienda. Esta cantidad se descuenta del precio de compra de la vivienda.
Término
La duración (número de años) que durará un contrato hipotecario.
Amortización
Cuánto tiempo llevará liquidar su hipoteca en su totalidad.
Costos de cierre
El nombre que se le da al grupo de tarifas y costos que el beneficiario de una hipoteca deberá pagar una vez que obtenga una hipoteca.
Los costos de cierre pueden incluir cosas tales como:
- Honorarios legales
- Honorarios de tasación
- Seguro
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