La sede de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en Washington.
Samuel Corum/Bloomberg vía Getty Images
WASHINGTON — La Oficina de Protección Financiera del Consumidor reveló el miércoles cambios largamente esperados en la forma en que los bancos más grandes del país estructuran los planes de protección contra sobregiros.
La agencia de vigilancia independiente dijo que la nueva norma cierra un vacío legal que durante décadas ha eximido a los préstamos sobregiros de las protecciones al consumidor exigidas por la ley de 1968. Ley de verdad en los préstamos.
Desde 2000, los consumidores estadounidenses han pagado aproximadamente 280 mil millones de dólares en comisiones por sobregiros bancarios, según datos de la CFPB. Durante ese tiempo, los ingresos anuales grandes bancos derivados Los cargos por sobregiro se dispararon, ayudados por el auge de las tarjetas de débito de consumo vinculadas directamente a las cuentas corrientes.
«Durante demasiado tiempo, algunos bancos han cobrado tarifas exorbitantes por sobregiro, a veces de 30 dólares o más, que a menudo afectan más a los estadounidenses más vulnerables, mientras los bancos aumentan sus resultados», dijo el presidente Joe Biden en un comunicado el miércoles sobre las nuevas reglas. «Los bancos lo llaman servicio; yo lo llamo explotación».
(De izquierda a derecha) Tobi Parks, director ejecutivo de xBk, el presidente estadounidense Joe Biden y Lael Brainard, asistente del presidente y directora del Consejo Económico Nacional participan en un evento sobre la protección de los consumidores, en el Salón Este de la Casa Blanca en Washington. DC, el 15 de junio de 2023.
Andrew Caballero-Reynolds | AFP | Getty images
Las nuevas regulaciones se aplicarían sólo a los bancos con más de 10 mil millones de dólares en activos, un total de alrededor de 175 instituciones en todo el país, dijo la CFPB. En conjunto, estos bancos suelen representar la parte del león de los cargos por sobregiro cobrados en un año determinado.
Los funcionarios de la CFPB dijeron que esperaban que la norma estuviera finalizada el próximo año y entrara en vigor en octubre de 2025.
Los grupos comerciales bancarios que se oponen profundamente a cualquier cambio en las reglas de sobregiro ya han comenzado a movilizar una oposición, que se espera que crezca. A principios de este mes, la Asociación de Banqueros de Consumo lanzó una página web para promover «el valor de los servicios de sobregiro y por qué los mandatos gubernamentales están equivocados».
La propuesta es parte del esfuerzo más amplio de la administración Biden para tomar medidas enérgicas contra lo que llama «tarifas basura», muchas de las cuales se cobran a los consumidores sin previo aviso y no reflejan el costo real del servicio.
«Se trata de empresas que estafan a los estadounidenses trabajadores simplemente porque pueden», dijo Biden.
Opciones limitadas
La regla propuesta esencialmente ofrecería a los grandes bancos dos opciones sobre cómo abordar la cobertura de sobregiro comercial.
Según la primera opción, los grandes bancos podrían ofrecer préstamos para sobregiros con fines de lucro, siempre que los bancos traten los fondos que adelantan como préstamos de línea de crédito, sujetos a todas las regulaciones de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
«Por ejemplo, los consumidores solicitarían el crédito y las instituciones se asegurarían para determinar la capacidad del consumidor para pagar. Los consumidores podrían pagar el crédito manualmente si prefieren el pago manual al pago automático. Y las instituciones tendrían que cumplir con limitaciones en multas y tasas cobradas durante el primer año», según una hoja informativa de la CFPB.
Estas protecciones podrían dar como resultado que menos consumidores se vean sorprendidos por sobregiros y las tarifas resultantes, un problema que la CFPB detalló en un informe de diciembre. informe.
La segunda opción sería que los grandes bancos siguieran ofreciendo cobertura de sobregiro a los consumidores como un servicio de cortesía, en lugar de una línea de crédito generadora de ingresos. Como servicio de cortesía, los fondos seguirían estando exentos de las regulaciones de TILA.
Pero a cambio de esta exención continua, a los bancos que ofrecen cobertura de sobregiro de cortesía se les permitiría cobrar sólo tarifas «en línea con sus costos o de acuerdo con un punto de referencia establecido», según una hoja informativa de la CFPB.
La agencia propuso varias tasas de referencia potenciales, que oscilaban entre 3 y 14 dólares por transacción. El monto final se dará a conocer cuando se publique la regla, probablemente en algún momento del próximo año.
Alternativamente, los bancos que opten por cobrar tarifas de acuerdo con sus costos tendrían que calcular esos costos basándose en gran medida en las pérdidas incurridas en cuentas que nunca vuelven a recuperarse, dijo la CFPB.
Dados los capitales relativamente bajos y las altas tasas de reembolso de la cobertura de sobregiros de cuentas corrientes, las pérdidas contabilizadas según este estándar podrían ser mínimas.
«La mayoría de los sobregiros de las tarjetas de débito de los consumidores son por menos de $26 y se reembolsan en tres días», dijo el martes a los periodistas el director de la CFPB, Rohit Chopra.
En 2021, la tarifa promedio por sobregiro fue más alta que el sobregiro promedio, alrededor de $ 35 por transacciónsegún un informe de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
«Debido a que los préstamos son tan rentables, muchos gigantes financieros han buscado maneras de aumentar los ingresos de sus clientes de cuentas de depósito», dijo Chopra. «Esto nos ha obligado a invertir muchos recursos para prevenir actividades ilegales, lo que ha dado como resultado un juego del gato y el ratón».
La CFPB lleva varios años examinando las prácticas de comisiones por sobregiro de los bancos. En diciembre, la agencia ordenó Banco Unión Atlántica pagar $6.2 millones por inscribir ilegalmente a miles de clientes en programas de sobregiro de cuentas corrientes. Banco de las Regiones se le ordenó en 2022 pagar 191 millones de dólares por cargos por sobregiro sorpresa en ciertos retiros en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito.
Corrección: En 2022 se ordenó a Regions Bank pagar $191 millones por cargos por sobregiro sorpresa en ciertos retiros en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito. Una versión anterior indicó erróneamente el momento. Las nuevas regulaciones se aplicarían sólo a los bancos con más de 10 mil millones de dólares en activos; Estos bancos suelen representar más del 80% de las comisiones por sobregiro que cobran los bancos con mil millones de dólares o más en activos en un año determinado. La parte de las comisiones por sobregiro generadas por esos bancos más grandes se indicó erróneamente en una versión anterior de este artículo.
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