Este artículo es parte de la serie Home School de Global News, que brinda a los canadienses los conceptos básicos que necesitan saber sobre el mercado inmobiliario y que no se enseñaron en la escuela.
Los posibles compradores de viviendas que luchan por reunir el pago inicial necesario para entrar en el cada vez más inasequible mercado inmobiliario de Canadá a menudo necesitan todo el apoyo que puedan conseguir.
La entrega de este mes de la serie Home School analiza una nueva cuenta registrada que busca facilitar un poco el proceso de ahorrar para una primera vivienda.
Pat Giles, vicepresidente de ahorro e inversión de TD Bank, dice a Global News que una cuenta de ahorro para la primera vivienda (FHSA) es «absolutamente imprescindible» para los posibles compradores gracias a los beneficios fiscales que conlleva el vehículo de ahorro. .
“Es realmente una obviedad para cualquier comprador de vivienda por primera vez. Esa primera cuenta de ahorro para la vivienda es algo que simplemente hay que conseguir”, afirma.
El gobierno federal dice que más de medio millón de canadienses habían abierto una FHSA en enero con la cuenta en oferta por menos de un año.
Pero a pesar de las oportunidades que ofrece una FHSA, la forma en que los posibles compradores usan la cuenta puede conllevar riesgos como cualquier otra estrategia de inversión. Aquí hay cinco cosas que los posibles compradores de vivienda deben saber antes de abrir su propia FHSA.
1. ¿Cómo funciona la FHSA?
La FHSA permite a los propietarios de cuentas ahorrar hasta $8,000 anualmente y hasta $40,000 en cinco años. El espacio de contribución comienza a crecer el primer año de apertura de la FHSA.
Ese dinero está libre de impuestos al entrar y al salir, lo que significa que las contribuciones pueden contar como deducciones en el impuesto sobre la renta y no están sujetas a impuestos cuando se retiran para el pago inicial de una vivienda calificada.
Giles dice que la FHSA es “lo mejor de ambos mundos”, con fondos que se comportan como un plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) al entrar y una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) al salir.
Los fondos en la cuenta pueden continuar creciendo libres de impuestos por hasta 15 años, momento en el cual los fondos deben retirarse o transferirse a un RRSP. Si se retira y no se utiliza para la compra de una vivienda, ese dinero se agrega a su ingreso sujeto a impuestos para el año.
Es posible que algunos posibles compradores que ahorran para una vivienda no puedan alcanzar el nivel necesario para comprar una casa en el vecindario que desean, o podrían decidir que, en última instancia, ser propietario de una vivienda no es para ellos.
Shannon Terrell, escritora principal y portavoz de NerdWallet Canadá, dice que los canadienses interesados en ser propietarios de una vivienda, pero que no están seguros de si es para ellos, deberían abrir la cuenta y comenzar a construir su espacio de contribución.
“Vemos tantos beneficios fiscales en esta cuenta que incluso si pasan 15 años, el dinero sigue siendo suyo. Las ganancias de la inversión siguen siendo suyas”, afirma. «Sólo tenemos que ser estratégicos sobre cómo los sacamos de la cuenta y qué hacemos con ellos en el futuro».
2. No es necesario que sea un comprador por primera vez
La cuenta de ahorros para la primera vivienda no está reservada para compradores por primera vez. Eres elegible para abrir una FHSA si eres residente canadiense y tienes 18 años (19 en algunas provincias) o más, pero menos de 71 años. Tampoco debes haber vivido en una casa de tu propiedad o la de tu cónyuge en el año en que abre la cuenta o cualquiera de los cuatro años anteriores.
Terrell explica que esto significa que los canadienses que fueron dueños de su casa pero la vendieron hace más de cinco años, o que actualmente poseen la propiedad pero no viven allí como su residencia principal, están calificados para abrir una FHSA.
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Esto abre la cuenta a cualquiera que sea propietario y alquile una propiedad, pero que también se alquile a sí mismo, por ejemplo.
3. ¿Qué haces con el dinero una vez que está en la FHSA?
Una FHSA funciona como otras cuentas registradas, en las que el dinero puede guardarse únicamente en una cuenta de ahorros con intereses altos o como vehículo para valores y otras inversiones.
Esto le da al dinero dentro de la FHSA la oportunidad de crecer según las inversiones que elija. Pero los tipos de valores que elija un ahorrador dependerán de cuánto tiempo cree que tiene antes de comprar su casa. Para los compradores que creen que tienen más de cinco años para dejar que sus ahorros crezcan hasta el pago inicial, Giles dice que es razonable poner ese dinero en el mercado de valores para obtener ganancias a más largo plazo que puedan superar la volatilidad.
«En esos casos, tiene absolutamente sentido participar en el mercado», afirma.
Pero los compradores que tal vez ya estén cerca de su objetivo de ahorro y estén a sólo uno o dos años de la compra tal vez no quieran pensarlo dos veces antes de poner ese dinero en fondos mutuos, señala Giles, dado el riesgo de que un individuo retire sus ahorros durante una desaceleración en el mercado y no alcanza sus objetivos de ahorro.
En estos casos, o para los ahorradores que generalmente tienen una menor tolerancia al riesgo, una FHSA podría ser más adecuada con opciones más conservadoras: certificados de inversión garantizados (GIC) o cuentas de ahorro con una tasa de interés fija.
“La situación de cada uno es diferente y hay que tener en cuenta el horizonte temporal”, afirma Giles.
4. Varias cuentas pueden funcionar juntas
Una persona puede abrir varias FHSA en diferentes instituciones financieras, siempre y cuando esa persona no supere los límites de contribución anual o de por vida para las cuentas.
No existe una opción de cuenta conjunta para la FHSA, lo que significa que una pareja no puede configurar una cuenta única con beneficios fiscales compartidos.
Sin embargo, los fondos de varias cuentas FHSA se pueden destinar a la compra de una sola vivienda. Para algunos hogares, eso significa que un límite máximo de contribución de hasta $80,000, más cualquier interés y ganancia de inversión, puede destinarse al pago inicial.
Los pagos iniciales necesarios para comprar una casa mediana en Toronto y Vancouver superaron los $200,000 en el último trimestre de 2023, según Índice de asequibilidad de la vivienda del Banco Nacional de Canadá.
Pero las propiedades típicas de condominios en las dos ciudades más caras de Canadá, y las casas medianas fuera de esos mercados, son comparativamente más asequibles. Los montos mínimos del pago inicial varían desde poco menos de $20,000 en Winnipeg o la ciudad de Quebec hasta casi $70,000 en Hamilton, Ontario, dijo el banco.
Los compradores de vivienda con una FHSA tampoco están limitados a utilizar esa cuenta para financiar su compra. La FHSA se puede utilizar junto con fondos de una TFSA, así como con el Plan para compradores de vivienda (HBP).
El HBP permite a las personas retirar hasta $35,000 libres de impuestos de un RRSP para un pago inicial, con la condición de que los fondos se devuelvan a la cuenta en el transcurso de 15 años.
Maximizar el margen de contribución a una FHSA en un año determinado, además de contribuir a un RRSP y TFSA, no siempre es realista para los aspirantes a propietarios de viviendas, señala Giles. Esto es especialmente cierto en el caso de los titulares de FHSA, el 60 por ciento de los cuales tienen menos de 30 años en TD Bank, dice.
“Creo que es importante reconocer que en esa etapa de la vida tendrá prioridades contrapuestas respecto de su dinero, tanto para ahorrar a corto plazo como para ahorrar a largo plazo. Y por eso se trata de equilibrio”.
Terrell agrega que un pago inicial no es lo único que los compradores deben preparar para estar financieramente preparados para una casa.
Los canadienses también deberían pensar en su “solvencia crediticia” y asegurarse de que están pagando sus deudas para que, cuando estén listos para comprar y retirar su FHSA, su prestamista los califique para el monto de la hipoteca que necesitan. .
«Eso ayudará a los prestamistas a verlo como un candidato más viable para la hipoteca y potencialmente le ofrecerá una tasa de interés más baja, lo que le permitirá ahorrar aún más dinero en el futuro», dice.
5. No te olvides de las implicaciones fiscales.
Una vez que alguien abre una cuenta FHSA, alrededor de la temporada de impuestos, su prestamista emitirá un comprobante T4FHSA con registros de todas las contribuciones y transacciones realizadas en el año fiscal anterior.
Luego se espera que las personas completen el Anexo 15 en sus declaraciones de impuestos sobre la renta para registrar sus contribuciones deducibles y recibir su reembolso de impuestos, si corresponde. La Agencia Tributaria de Canadá dice que esta sección de la declaración debe completarse incluso si no se realizaron contribuciones a la cuenta en el año fiscal anterior.
Las contribuciones a la FHSA generalmente son deducibles de impuestos, pero las transferencias de la cuenta a un RRSP no lo son.
El titular de una cuenta también puede optar por no reclamar las deducciones de la FHSA para el año fiscal en el que se realizaron, y puede trasladarlas y reclamarlas en años futuros si lo desea.
