El candidato presidencial republicano, el expresidente de Estados Unidos Donald Trump, llega a un evento de campaña, el primero desde que un hombre que portaba un rifle fue arrestado el domingo cerca de donde Trump estaba jugando golf en su club en Florida, en el Dort Financial Center el 17 de septiembre de 2024 en Flint, Michigan.
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El expresidente Donald Trump ha sido noticia durante la última semana con otro anuncio sorpresa sobre política económica. Después de prometer tratamientos de fertilización in vitro gratuitos para mujeres, ningún impuesto federal sobre la renta para las propinas, pago de horas extras y ningún impuesto a la renta sobre los beneficios de la Seguridad Social, Trump ahora dice que si es elegido presidente en noviembre, limitará las tasas de interés de las tarjetas de crédito a alrededor del 10%.
«Mientras los estadounidenses trabajadores se ponen al día, vamos a poner un tope temporal a las tasas de interés de las tarjetas de crédito», dijo el candidato presidencial republicano en un mitin en Nueva York el miércoles. «No podemos permitirles que ganen un 25% y un 30%».
La promesa de Trump se produce en la recta final de una carrera presidencial extremadamente reñida entre él y la sorprendente candidata demócrata, la vicepresidenta Kamala Harris. También es un momento en el que la deuda de tarjetas de crédito está afectando gravemente a muchos hogares estadounidenses.
El saldo promedio de las tarjetas de crédito fue de $6,329 en el segundo trimestre de 2024, en comparación con $4,828 durante el mismo período en 2021, según TransUnión. La tasa actual de morosidad de más del 3% es el más alto desde 2011, según muestran los datos de la Reserva Federal.
La propuesta de Trump de limitar las tasas de interés, si se aprueba, tendría un enorme impacto tanto en los consumidores como en la industria financiera.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito actualmente supera el 20%, y algunas tarjetas cobran hasta un 36% TAE, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.
«Un límite del 10% trastornaría por completo el mercado de tarjetas de crédito», dijo Rossman a CNBC.
Si bien la campaña de Trump aún no ha brindado detalles de cómo funcionaría el límite propuesto, la portavoz de la campaña, Karoline Leavitt, dijo que la intención era «brindar un alivio temporal e inmediato a los estadounidenses trabajadores», incluidos aquellos «que luchan para llegar a fin de mes y no pueden afrontar altos pagos de intereses además de los costos exorbitantes de las hipotecas, el alquiler, los alimentos y la gasolina».
Harris no ha propuesto específicamente limitar los intereses de las tarjetas de crédito. Sin embargo, se ha centrado en la carga de la deuda de los estadounidenses, con la promesa de eliminar la deuda médica de millones de hogares. La vicepresidenta también ha promocionado repetidamente su trabajo en la administración Biden para obtener miles de millones de dólares en préstamos federales para estudiantes perdonado.
La administración Biden ha trabajado para reducir las llamadas comisiones basura que pagan los consumidores, incluidos los elevados cargos por pagos atrasados de las tarjetas de crédito. En febrero, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor realizó un análisis de las tasas de interés de las tarjetas de crédito y concluyó que, según algunas mediciones, las tarjetas nunca habían sido tan caras y que los emisores se están beneficiando enormemente como resultado.
Un tope a la tasa de interés nacional requiere que el Congreso
Según los defensores del consumidor, según la legislación federal vigente, los límites a las tasas de interés de las tarjetas de crédito a nivel nacional son escasos.
El Ley de préstamos militares de 2006 Estableció un límite de tasa del 36% para muchos productos de préstamo vendidos a miembros del servicio activo y sus familias. Las cooperativas de crédito federales suelen estar restringidas a una tasa de interés del 18% en sus tarjetas de crédito.
Sin embargo, más allá de estos ejemplos, la autoridad para establecer límites a los intereses bancarios se deja en gran medida en manos de los estados, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, una organización sin fines de lucro.
En el siglo XIX Ley del Banco NacionalLos bancos están obligados a respetar únicamente los límites de tasas de interés específicos del estado individual en el que el prestamista tiene su sede, dijo Rust.
«No es casualidad que la mayoría de las tarjetas de crédito sean emitidas por bancos ubicados en Dakota del SurDelaware o Utah, porque esos estados tienen reglas muy permisivas», dijo.
El acceso al crédito se agotaría.
Ted Rossman
Analista senior de la industria en Bankrate
A pesar de su reciente promesa durante la campaña, incluso si Trump estuviera en la Casa Blanca, no tendría la autoridad para alterar este panorama, dijo Rust.
«Un presidente no puede fijar un límite a las tasas de interés de las tarjetas de crédito», afirmó Rust.
Tampoco puede hacerlo la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia del gobierno estadounidense encargada de proteger a los consumidores de los abusos financieros.
Si Trump quiere imponer un límite a las tasas de interés a nivel nacional, «será necesaria una legislación del Congreso», dijo Rust.
En concreto, el Congreso probablemente tendría que aprobar una enmienda para La Ley de Veracidad en los Préstamosantes de que el gobierno federal pudiera implementar un límite nacional a la tasa de interés de las tarjetas de crédito.
Pero los proyectos de ley recientes que buscan limitar cuánto podrían cobrar los bancos por los intereses de las tarjetas de crédito se han estancado, incluido un esfuerzo para limitar las tasas al 36% y Otro para limitarlos al 18%.
«Es un tema de debate político convincente», dijo Rossman sobre la propuesta de Trump. «Pero dudo seriamente que algo así sea aprobado» en la Cámara de Representantes y el Senado.
Mientras tanto, los defensores de los consumidores se muestran escépticos de que una segunda presidencia de Trump realmente produzca mejores condiciones para los prestatarios que las políticas actuales.
«La pasada administración de Trump debilitado la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Se revirtieron las protecciones contra los préstamos de día de pago con una tasa de interés anual del 400 % y tomó una serie de otras medidas que debilitaron las protecciones al consumidor», dijo Lauren Saundersdirector asociado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización sin fines de lucro.
Un límite del 10% en las tasas de interés podría ser contraproducente
Los expertos financieros de ambos lados del debate expresaron su preocupación por que un límite del 10% a las tasas de interés podría resultar contraproducente para los consumidores, de diversas maneras.
Un argumento es que si los bancos vieran una reducción drástica en las tasas de interés que se les permite cobrar a todos los titulares de tarjetas de crédito, responderían limitando el número de consumidores de alto riesgo a quienes accedieran a emitir tarjetas de crédito, dijo Nicholas Anthony, analista de políticas del Centro de Alternativas Monetarias y Financieras del libertario Cato Institute.
«En respuesta a este límite, es probable que los prestamistas dejen de prestar servicios a personas que consideren que es demasiado riesgoso o costoso atenderlas, o incluso podrían ofrecer menos servicios», dijo Anthony.
Rossman, de Bankrate, estuvo de acuerdo.
«La consecuencia no deseada sería que el acceso al crédito se agotaría», dijo. «Simplemente no sería rentable». [for banks] «Si el 10% es lo máximo que podrían cobrar».
Pero Saunders advirtió contra dejar que las sombrías predicciones de la industria bancaria sobre el impacto potencial de un límite propuesto del 10% a las tasas de interés ahoguen lo que ella ve como un argumento sólido para imponer un límite de las tasas de interés por encima del 10%, pero por debajo de los máximos actuales.
«Los bancos se han opuesto a cualquier limitación de los tipos de interés», afirmó. «Afirman que el cielo se derrumbaría también con un límite del 36%».
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Sin embargo, los defensores de los consumidores tenían otras preocupaciones sobre los costos involuntarios de la propuesta de Trump.
«Poner un tope a los tipos de interés beneficiará a los consumidores siempre que no conduzca a aumentos cruzados de las multas», dijo Rust. «De lo contrario, es como jugar al topo».
En 2022, los emisores de tarjetas de crédito cobraron 14 mil millones de dólares en cargos por pagos atrasadosseñaló. Esta cifra representa más del 10% del total de 130 mil millones de dólares que las empresas cobraron a los consumidores en intereses y comisiones, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Una nueva norma de la CFPB que limitaría los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito a $8 se encuentra actualmente estancada en los tribunales, enfrentando demandas presentadas por la Cámara de Comercio de Estados Unidos y grupos comerciales bancarios.
En Mayo, un juez federal designado por Trump bloqueó temporalmente la vigencia de esa regla.
