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Administrar las finanzas personales puede parecer una mezcolanza de listas de control y reglas generales interminables.
Con todo tipo de consideraciones financieras compitiendo por atención (presupuestación, ahorro, pago de deudas, compra de seguros, ser compradores inteligentes), los consumidores pueden pasar por alto sin darse cuenta algunas pepitas importantes.
Estos son algunos de los puntos ciegos financieros más importantes, según varios planificadores financieros certificados del Consejo Asesor Financiero Digital de CNBC.
1. Puntajes de crédito
Los consumidores a menudo no comprenden la importancia de sus puntaje crediticio, dijo Kamila Elliott, CFP, cofundadora y directora ejecutiva de Collective Wealth Partners con sede en Atlanta.
El puntaje afecta la facilidad con la que los consumidores pueden obtener un préstamo (como una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil) y la tasa de interés que pagan por esa deuda.
El número generalmente oscila entre 300 y 850.
Las agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion determinan la puntuación utilizando una fórmula que tiene en cuenta factores como historial de pago de facturas y deuda impaga actual.
Los prestamistas generalmente están más dispuestos a otorgar préstamos y mejores tasas de interés a prestatarios con puntajes crediticios entre 700 y 700 o más. de acuerdo a a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Digamos que un consumidor quiere una hipoteca fija de 300.000 dólares a un plazo de 30 años.
La persona promedio con un puntaje crediticio entre 760 y 850 obtendría una tasa de interés del 6,5%, según datos nacionales de FICO al 1 de abril. En comparación, alguien con un puntaje de 620 a 639 obtendría una tasa del 8,1%.
El pago mensual de este último costaría $324 más en relación con la persona con un mejor puntaje crediticio, lo que representa $116,000 adicionales durante la vigencia del préstamo, según FICO. calculadora de préstamo.
2. Testamentos
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Los testamentos son básicos documentos de planificación patrimonial.
Explican quién recibe su dinero después de su muerte. Los testamentos también pueden estipular quién cuidará de sus hijos y supervisará su dinero hasta que sus hijos cumplan 18 años.
Planificar un evento tan sombrío no es divertido, pero es esencial, dijo Barry Glassman, CFP, fundador y presidente de Glassman Wealth Services.
«Me sorprende el número de familias acomodadas con niños que no tienen testamento», dijo Glassman.
Sin ese documento legal, los tribunales estatales elegirán por usted y el resultado puede no coincidir con sus deseos, dijo.
Yendo un paso más allá, los individuos pueden crear fideicomisos, que pueden asignar más control sobre detalles como la edad a la que los niños obtienen acceso a los fondos heredados, dijo Glassman.
3. Ahorros de emergencia
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Elegir cuánto dinero guardar para un La emergencia financiera no es un cálculo único para todos, dijo Elliott de Collective Wealth Partners.
Un hogar podría necesitar tres meses de ahorros, mientras que otro podría necesitar un año, dijo.
Los fondos de emergencia incluyen dinero para cubrir las necesidades (como pagos de hipoteca, alquiler, servicios públicos y comestibles) en caso de un evento inesperado como la pérdida del empleo.
Por lo general, una sola persona debería intentar ahorrar al menos seis meses de gastos de emergencia, dijo Elliott.
Esto también se aplica a las parejas casadas en las que ambos cónyuges trabajan en la misma empresa o en la misma industria; El riesgo de que se produzca una pérdida de empleo en el mismo momento o aproximadamente es relativamente alto, dijo Elliott.
Mientras tanto, una pareja en la que los cónyuges obtienen ingresos similares pero trabajan en diferentes campos y ocupaciones puede que sólo necesite tres meses de gastos. Si algo inesperado sucede con el empleo de uno de los cónyuges, hay buenas probabilidades de que la pareja pueda depender temporalmente de los ingresos del otro cónyuge, dijo.
Los dueños de negocios deben aspirar a ahorrar al menos un año de gastos, ya que sus ingresos pueden fluctuar, como lo demostró la pandemia de Covid-19, agregó Elliott.
4. Retención de impuestos
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La retención de impuestos es un sistema de reparto. Los empleadores calculan su factura de impuestos anual y retienen impuestos de cada cheque de pago en consecuencia.
«Diez de cada 10 personas no pudieron explicar cómo funciona el sistema de retención de impuestos», dijo Ted Jenkin, CFP, director ejecutivo y fundador de oXYGen Financial con sede en Atlanta.
Los empleadores basan en parte esas retenciones en la información proporcionada por los trabajadores en un formulario W-4.
Generalmente, los contribuyentes que reciben un reembolso durante la temporada de impuestos retuvieron demasiado de sus cheques de pago durante todo el año. Reciben esos pagos en exceso del gobierno a través de un reembolso.
Sin embargo, aquellos que le deben dinero al Tío Sam no retuvieron lo suficiente para cubrir su factura fiscal anual y deben compensar la diferencia.
Las personas que deben dinero a menudo culpan a sus contadores o al software tributario en lugar de a sí mismas, aunque generalmente pueden controlar cuánto se retiene, dijo Jenkin.
Alguien que debe más de $500 a $1,000 puede querer cambiar su retención, dijo Jenkin. Esto también se aplica a alguien que recibe un gran reembolso; en cambio, es posible que deseen ahorrar (y ganar intereses) ese dinero extra durante todo el año, dijo Jenkin.
Los trabajadores pueden completar un nuevo formulario W-4 para cambiar su retención.
Es posible que deseen hacerlo en cualquier acontecimiento importante de la vida, como un matrimonio, un divorcio o el nacimiento de un hijo, para evitar sorpresas cuando llegue el momento de declarar impuestos.
5. Ahorros para la jubilación
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«Creo que la gente subestima cuánto dinero necesitarán durante la jubilación», dijo Elliott.
Muchas personas asumen que su gasto disminuirá cuando se jubilen, quizás hasta aproximadamente entre el 60% y el 70% del gasto durante sus años laborales, dijo.
Pero ese no es siempre el caso.
«Sí, tal vez los niños estén fuera de casa, pero ahora que estás jubilado tienes más tiempo, lo que significa que tienes más tiempo para hacer cosas», dijo Elliott.
Pide a los clientes que imaginen cómo quieren pasar sus vidas durante la jubilación (viajes y pasatiempos, por ejemplo) para estimar cómo podrían cambiar sus gastos. Eso ayuda a guiar los objetivos generales de ahorro.
Los hogares tampoco suelen tener en cuenta en sus cálculos la posible necesidad de atención a largo plazo, que puede ser costosa, dijo.
