Rohit Chopra, director de la CFPB, testifica durante una audiencia del Comité de Servicios Financieros de la Cámara el 14 de junio de 2023.
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El Oficina de Protección Financiera del Consumidor declaró el miércoles que los clientes de la floreciente industria de comprar ahora, pagar después tienen las mismas protecciones federales que los usuarios de tarjetas de crédito.
La agencia reveló lo que llamó una «regla interpretativa» que consideraba a los prestamistas de BNPL esencialmente iguales a los proveedores de tarjetas de crédito tradicionales según la Ley de Verdad en los Préstamos, de décadas de antigüedad.
Eso significa que la industria, actualmente dominada por empresas de tecnología financiera como AfirmarKlarna y PayPal — debe realizar reembolsos por productos devueltos o servicios cancelados, debe investigar disputas comerciales y suspender los pagos durante esas investigaciones, y debe proporcionar facturas con información sobre las tarifas.
«Independientemente de si un comprador pasa una tarjeta de crédito o usa Compre ahora, pague después, tiene derecho a importantes protecciones al consumidor según leyes y regulaciones de larga data que ya están vigentes», dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en un comunicado.
La CFPB, que la semana pasada obtuvo una victoria crucial de la Corte Suprema, ha presionado duramente contra la industria financiera estadounidense, emitiendo reglas que redujeron los cargos por mora en las tarjetas de crédito y las multas por sobregiros. La agencia, formada tras la crisis financiera de 2008, comenzó a investigar la industria BNPL a finales de 2021.
Deuda creciente
El uso de servicios digitales de tipo préstamo a plazos se ha disparado en los últimos años, y los volúmenes se multiplicaron por diez entre 2019 y 2021, dijo Chopra durante una conferencia de prensa. Entre las preocupaciones de la CFPB está que a algunos usuarios se les da más deuda de la que pueden manejar, dijo.
«Comprar ahora, pagar después es ahora una parte importante de nuestro mercado de crédito al consumo, ya que estos préstamos proporcionan una alternativa significativa a otras opciones para los consumidores», dijo Chopra a los periodistas. «La CFPB quiere asegurarse de que estas nuevas ofertas competitivas no obtengan una ventaja al eludir derechos y responsabilidades consagrados por la ley desde hace mucho tiempo».
No está claro cuántos proveedores de BNPL no cumplen con los requisitos de reembolso y disputa; en el sitio web para Afirmarpor ejemplo, hay paginas para ambas actividades.
Si bien la CFPB reconoció que muchos actores de BNPL ofrecen esos servicios, la nueva regla garantizará que se apliquen de manera consistente en toda la industria, dijo a los periodistas un alto funcionario de la agencia.
La nueva norma entrará en vigor en 60 días y la agencia ahora acepta comentarios públicos al respecto, dijo el funcionario.
Las acciones de Affirm cayeron un 5,2% el miércoles, mientras que PayPal cayó un 3%.
¿Un litigio por delante?
Desde hace algún tiempo, los proveedores de BNPL han anticipado una mayor regulación, incluidos esfuerzos para aplicar las reglas de tarjetas existentes en la industria. En marzo, Klarna publicó una publicación argumentando que su producto sin intereses era menos riesgoso para los clientes que las tarjetas de crédito (que a menudo pueden conllevar tasas de interés elevadas), por lo que requería menos supervisión.
«En lugar de intentar encerrar a BNPL en un marco de tarjetas de crédito obsoleto que hace poco para proteger a los consumidores, los líderes en Washington deberían redactar e implementar un marco para BNPL que sea proporcional al riesgo que plantea», dijo Klarna en ese momento.
En un comunicado proporcionado el miércoles, Klarna calificó el avance de la CFPB como un «paso significativo hacia adelante» en la regulación de BNPL, y agregó que ya cumplió con los estándares para reembolsos, disputas e información de facturación.
«Pero es desconcertante que la CFPB haya pasado por alto las diferencias fundamentales entre el BNPL sin intereses y las tarjetas de crédito, cuyo modelo de negocio se basa en atrapar a los clientes en un ciclo de pago de tasas de interés altísimas mes tras mes», dijo un portavoz de Klarna. .
Un portavoz de Affirm dijo que la compañía estaba «alentada» de que la CFPB estuviera promoviendo estándares de la industria, «muchos de los cuales ya reflejan cómo opera Affirm», y que estaba comprometida con el regulador para mejorar su funcionamiento.
«El éxito de Affirm está alineado con la ampliación responsable del acceso al crédito, ya que no cobramos cargos por pagos atrasados u ocultos», dijo el portavoz. «Instamos a otras empresas que ofrecen productos de compra ahora y pago después a que cumplan la promesa de la industria de ofrecer a los consumidores una alternativa más flexible y transparente que otras opciones de pago».
La postura de la industria plantea la posibilidad de que, al igual que otros actores financieros, incluidos los prestamistas de día de pago, las empresas de BNPL puedan oponerse a la norma CFPB demandando a la agencia.
La regla de la CFPB que limita los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito a $8 por incidente, que debía entrar en vigencia este mes, fue cuestionada y suspendida recientemente por un juez federal.
