Con el costo de pedir dinero prestado para comprar una casa o un automóvil cada vez más alto, comprender quién tiene acceso al crédito ya qué tasa de interés es más importante que nunca para la salud financiera de los prestatarios. Los prestamistas basan esas decisiones en los puntajes de crédito de los prestatarios.
Para obtener más información sobre puntajes de crédito, The Conversation consultó con dos académicos de finanzas. Brian en blanco es profesor asistente de finanzas en la Universidad Estatal de Mississippi con experiencia relacionada con la forma en que las empresas asignan capitalasí como El papel del crédito en los préstamos hipotecarios.. Su colega en el estado de Mississippi, tom miller jr.es un profesor de finanzas que ha escrito un libro sobre préstamos al consumoademás de brindar su experiencia a los formuladores de políticas.
La calificación crediticia evalúa la probabilidad de incumplimiento
Los prestamistas permanecen en el negocio cuando los prestatarios pagan los préstamos.
Algunos prestatarios constantemente hacen pagos puntuales, mientras que otros tardan en pagar y otros no cumplen, lo que significa que no devuelven el dinero que tomaron prestado. Los prestamistas tienen un fuerte incentivo comercial para separar los préstamos que se devolverán de los préstamos que podrían devolverse.
Entonces, ¿cómo distinguen los prestamistas entre los buenos prestatarios y los riesgosos? Se basan en varios sistemas de calificación crediticia patentados que utilizan el historial de pago del prestatario anterior y otros factores para predecir la probabilidad de pago futuro. Las tres organizaciones que monitorean los puntajes de crédito en los Estados Unidos son transunión, Experian y equifax.
Aunque 26 millones de 258 millones de estadounidenses elegibles para crédito carecer de una puntuación de crédito, cualquiera que haya abierto alguna vez una tarjeta de crédito u otra cuenta de crédito, como un préstamo, tiene una. La mayoría de la gente no tiene un puntaje de crédito antes de cumplir 18 años, que suele ser la edad en que los solicitantes pueden comenzar a abrir tarjetas de crédito a su propio nombre. Sin embargo, algunas personas todavía tienen sin crédito más adelante en la vida si no tienen cuentas para que las agencias de informes las evalúen.
Puntuaciones de crédito simplemente resumir qué tan bien pagan los individuos deuda a lo largo del tiempo. Con base en ese comportamiento de pago, el sistema de calificación crediticia asigna a las personas un solo número que va de 300 a 850. Un puntaje crediticio que va de 670 a 739 generalmente se considera bueno, un puntaje en el rango de 580 a 669 se consideraría justo y un puntaje inferior a 579 se clasifica como pobre o subprime.
los dos mas factores importantes en los puntajes de crédito son la rapidez con que se han pagado las deudas pasadas y la cantidad que el individuo debe de la deuda actual. El puntaje también tiene en cuenta la combinación y la duración del crédito, además de cuán nuevo es.
Los puntajes de crédito pueden ayudar a los prestamistas a decidir qué tipo de interés ofrecer a los consumidores. Y pueden afectar las decisiones de los bancos sobre el acceso a hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.
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Mejoras recientes en los puntajes de crédito al consumidor
Los puntajes crediticios promedio en los Estados Unidos han aumentado de 688 en 2005 a 716 a agosto de 2021. Se mantuvieron firmes en ese nivel hasta 2022.
Mientras la deuda de la tarjeta de crédito está en un nivel récordel consumidor medio era usando poco más de un cuarto del crédito revolvente al que tenían acceso a partir de septiembre de 2022.
A partir de 2021, casi la mitad de los consumidores estadounidenses tenía puntuaciones consideradas muy buenas – es decir, en el rango de 740 a 799 – o excelente (800-850). Seis de cada 10 estadounidenses tener una puntuación superior a 700, en consonancia con la tendencia general de puntajes crediticios récord de los últimos años. Estas tendencias podrían, en parte, reflejar nuevos programas que están diseñados para notar cuándo las personas pagan facturas como el alquiler y los servicios públicos a tiempo. que puede ayudar a aumentar las puntuaciones.
Durante el primer trimestre de 2023, gente sacando nuevas hipotecas tenía un puntaje crediticio promedio de 765, que es un punto menos que hace un año pero aún más alto que el promedio anterior a la pandemia de 760.
Evolución del puntaje crediticio desde la década de 1980 hasta la década de 2020
Desarrollado a fines de la década de 1950, los primeros puntajes crediticios (puntajes FICO) se crearon para construir una medida objetiva computarizada para ayudar a los prestamistas a tomar decisiones crediticias. Antes de eso, los banqueros dependían de los informes de crédito comercial, el mismo sistema que usaban los comerciantes para evaluar la solvencia de los clientes potenciales en función de sobre las relaciones y la evaluación subjetiva.
El sistema de calificación crediticia FICO se mejoró durante las décadas de 1960 y 1970, y los prestamistas comenzaron a confiar en los sistemas computarizados de evaluación crediticia. Los puntajes de crédito realmente comenzaron a ejercer una influencia en los prestatarios estadounidenses a partir de la década de 1980 como FICO volverse ampliamente utilizado.
Un objetivo principal de la calificación crediticia es expandir el grupo de prestatarios potenciales y al mismo tiempo minimizar la tasa general de incumplimiento del grupo. De esta manera, los prestamistas pueden maximizar la cantidad de préstamos que otorgan. Aún así, los puntajes de crédito son predictores imperfectos, probablemente porque la mayoría de los modelos de crédito asumen que los consumidores seguirán actuando de la misma manera en el futuro que en el pasado. Además, algunos creen eso varios factores de riesgo hacer puntajes de credito imperfecto. Los modeladores de crédito, sin embargo, continúan haciendo progreso haciendo continuo innovaciones tecnológicas. Incluso tecnología financiera prestamistas, que esforzarse por ir más allá de los modelos de crédito tradicionalesdependen en gran medida de los puntajes de crédito para establecer sus tasas de interés.
Recientemente, las cuentas «Compre ahora, pague después» se han agregado a la calificación crediticia, mientras que la deuda médica ha sido eliminada.
Los puntajes de crédito pueden parecer aterradores, pero pueden ser útiles
Prestatarios con crédito pobre o limitado tienen desafíos para construir historias crediticias más positivas y buenos puntajes crediticios. Este desafío es particularmente importante porque los puntajes de crédito se han vuelto más ampliamente utilizado que nunca debido a la creciente disponibilidad de datos y precisión creciente de modelos crediticios.
La disponibilidad de datos adicionales da como resultado estimaciones más precisas de la calificación crediticia, que puede mejorar el acceso al crédito para los consumidores que pagan sus facturas de manera constante a lo largo del tiempo. Estos llamados «programas de impulso» tienen en cuenta otros pagos que los consumidores realizan de manera rutinaria en un cronograma mensual. Piense en la cantidad de facturas que paga automáticamente. Los programas Boost agregan puntos a su puntaje de crédito por las facturas que paga constantemente.
Puede mejorar su puntaje de crédito tomando decisiones sabias
dos de los mas importantes maneras de mejorar los puntajes de crédito están pagando las facturas a tiempo y asegurándose de que su informe crediticio refleje con precisión su historial de pagos. Simplemente evitar el incumplimiento no es suficiente. Los pagos oportunos son necesarios. Alguien que paga las cuentas cada tres meses es “atrapado” cada trimestre. Pero ese consumidor tiene 90 días de morosidad cuatro veces al año. Estar 90 días de morosidad alarma a los acreedores. Entonces, alguien que paga las facturas todos los meses tendrá un puntaje de crédito más alto al final del año.
Tener más cuentas de crédito también puede afectar positivamente su puntaje de crédito porque tener estas cuentas demuestra que muchos prestamistas lo consideran solvente. Como resultado, podría beneficiarse de dejar cuentas de crédito abiertas si toma la sabia decisión de no acceder a ese crédito. ¡Advertencia! No debe usar ese acceso de crédito adicional para gastar más dinero y acumular más deuda. Esa decisión es imprudente.
¿Por qué? Porque gestionar la relación deuda/ingresos también es crítico para un buen puntaje de crédito. Razones de deuda a ingresos de 36% o menos generalmente indican personas que tienen ingresos para ahorrar, que es lo que todos los prestamistas buscan ver y una de las mejores maneras de mejorar su crédito.
