Redacción NM
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Las filas de empleadores que ofrecen una opción de ahorro Roth a los inversionistas 401(k) continúan creciendo, brindando a más trabajadores acceso a sus beneficios financieros únicos.
Alrededor del 88 % de los planes 401(k) permitieron a los empleados ahorrar en una cuenta Roth en 2021, frente al 86 % en 2020 y al 49 % en 2011, según el Plan Sponsor Council of America. El grupo comercial encuestó a más de 550 empleadores en una variedad de tamaños.
Un Roth es un tipo de cuenta después de impuestos. Los trabajadores pagan impuestos por adelantado sobre las contribuciones al 401(k), pero el crecimiento de la inversión y los retiros de cuentas durante la jubilación están libres de impuestos. Esto difiere de los ahorros antes de impuestos tradicionales, en los que los trabajadores obtienen una exención de impuestos por adelantado pero pagan después.
La adopción de Roth por parte de los empleados también ha crecido. Casi el 28 % de los trabajadores que participan en un plan 401(k) hicieron aportes Roth en 2021, frente al 18 % en 2016, según la PSCA. En comparación, el 80 % de los participantes hizo contribuciones tradicionales antes de impuestos. (Los trabajadores pueden optar por usar uno o ambos).
«Ha estado aumentando constantemente», dijo anteriormente Hattie Greenan, directora de investigación del grupo, sobre el crecimiento de Roth.
Los esfuerzos de políticas, la conciencia pública alimentan el uso de Roth
La conciencia de los beneficios de las cuentas Roth ha aumentado con el tiempo entre los empleadores y los empleados, quienes pueden estar presionando a las empresas para que agreguen la opción, dijo Greenan.
Es probable que los esfuerzos de educación de los empleadores sobre los beneficios fiscales de Roth también hayan ayudado, particularmente en las empresas más pequeñas, donde la proporción de participantes 401(k) que ahorran en una cuenta Roth aumentó del 42% en 2020 al 51% en 2021, dijo.
La conciencia pública de los ahorros Roth puede haber crecido aún más el año pasado a medida que los legisladores demócratas normas sopesadas para frenar el uso de tales cuentas como paraísos fiscales para los ricos. A ProPublica artículo describió cómo multimillonarios como el cofundador de PayPal, Peter Thiel, usaron cuentas Roth para acumular una gran riqueza.
En última instancia, esas restricciones Roth para los ricos, inicialmente parte de la Ley Build Back Better, un paquete multimillonario de reformas sociales y fiscales, no llegaron a la legislación final de los demócratas, la Ley de Reducción de la Inflación, que el presidente Biden firmó. ley en agosto.
El Congreso está sopesando ajustes a las reglas Roth como parte de la legislación de jubilación conocida como Secure 2.0. Una medida requeriría que las contribuciones de recuperación (para personas de 50 años o más) se hicieran como Roth. Otra disposición permitiría a los participantes elegir una opción Roth para las contribuciones paralelas del empleador.
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Sin embargo, a pesar de la creciente atención prestada al Roth 401(k), existen muchas razones por las que la proporción general de inversores en 401(k) que realizan aportes Roth sigue siendo relativamente baja.
La inscripción automática de empleados en planes 401(k) se ha vuelto popular: el 59 % de los planes utilizaron la llamada «inscripción automática» en 2021. A menudo, las empresas no establecen los ahorros Roth como la opción de ahorro predeterminada, lo que significa que los empleados inscritos automáticamente tendrían que cambiar proactivamente su asignación.
Además, los empleadores que igualan los ahorros 401(k) lo hacen en el grupo de ahorros antes de impuestos. Las personas con mayores ingresos también pueden pensar erróneamente que hay límites de ingresos para contribuir a un Roth 401(k), como los hay con una cuenta de jubilación individual Roth.
Aquí está quién puede beneficiarse más de un Roth 401 (k)
Las contribuciones Roth 401(k) tienen sentido para los inversores que probablemente en una categoría impositiva más baja ahora que cuando se jubilen, según los asesores financieros.
Esto se debe a que acumularían un mayor ahorro pagando impuestos ahora a una tasa impositiva más baja.
Es imposible saber cuáles serán sus tasas impositivas o su situación financiera exacta cuando se jubile, lo que puede ocurrir dentro de décadas. «Realmente solo estás haciendo una apuesta fiscal», dijo recientemente a CNBC Ted Jenkin, planificador financiero certificado y director ejecutivo de oXYGen Financial.
Sin embargo, hay algunos principios rectores para Roth.
Por ejemplo, las cuentas Roth generalmente tendrán sentido para los jóvenes, especialmente aquellos que recién ingresan a la fuerza laboral, quienes probablemente tendrán sus años de mayores ingresos por delante. Esas contribuciones y cualquier crecimiento de la inversión luego se acumularían libres de impuestos durante décadas. (Una nota importante: el crecimiento de la inversión solo está libre de impuestos para los retiros después de los 59 años y medio, y siempre que haya tenido la cuenta Roth durante al menos cinco años).
Algunos pueden evitar los ahorros Roth porque asumen que tanto sus gastos como su categoría impositiva caerán cuando se jubilen. Pero eso no siempre sucede, según los asesores financieros.
Las cuentas Roth también tienen beneficios más allá de los ahorros fiscales.
Por ejemplo, los ahorradores que transfieran su dinero Roth 401(k) a una Roth IRA no necesitan realizar las distribuciones mínimas requeridas. No ocurre lo mismo con las cuentas tradicionales antes de impuestos; los jubilados deben retirar fondos de sus cuentas antes de impuestos a partir de los 72 años, incluso si no necesitan el dinero. (Los ahorradores con un Roth 401(k) también deben tomar RMD).
Los ahorros Roth también pueden ayudar a reducir las primas anuales de la Parte B de Medicare, que se basan en los ingresos imponibles. Debido a que los retiros Roth se consideran ingresos libres de impuestos, sacar dinero estratégicamente de las cuentas Roth puede evitar que los ingresos superen ciertos umbrales de Medicare.
Algunos asesores recomiendan asignar ahorros 401(k) antes de impuestos y Roth, independientemente de la edad, como una estrategia de cobertura y diversificación.
