Por Freddy Pawle
Australia avanza a paso firme hacia convertirse en una sociedad sin efectivo, pero no todo el mundo está dispuesto a decir adiós al dinero físico, y hay buenas razones para ello.
La pandemia de Covid impulsó una tendencia hacia las transacciones digitales que ya estaba en marcha: el uso de pagos con billeteras digitales en teléfonos inteligentes y relojes se disparó de 746 millones de dólares en 2018 a más de 93 mil millones de dólares en 2022.
A finales de 2022, el efectivo solo representaba el 13 por ciento de los pagos de los consumidores australianos, en comparación con el 70 por ciento en 2007.
«El cambio hacia una sociedad sin efectivo en Australia no es sólo una posibilidad, ya está en marcha», dijo el profesor asociado de Finanzas del RMIT, Angel Zhong.
Si bien la Dra. Zhong no cree que los billetes desaparezcan por completo, cree que se volverán mucho más raros en las transacciones cotidianas.
«La sociedad funcionalmente sin efectivo es donde disfrutamos de la comodidad de la tecnología: no tenemos que salir con un montón de efectivo, podemos usar nuestro teléfono y reloj inteligente para realizar pagos», dijo a Daily Mail Australia.
A medida que más australianos adoptan esta tendencia, un número cada vez mayor de minoristas solo aceptan pagos digitales.
Los principales bancos continúan cerrando sucursales, reduciendo el número de cajeros automáticos e incluso abriendo sucursales «sin efectivo», citando la preferencia de los clientes por los servicios en línea.
Sin embargo, pasarse a la tecnología electrónica tiene sus propios riesgos y podría perjudicar gravemente a algunos sectores de la población.
Aquí están las 10 principales preocupaciones de dejar de usar dinero en efectivo.
Angel Zhong, profesora asociada de Finanzas del RMIT, afirma que la legislación en Australia está rezagada respecto de los avances en materia de pagos electrónicos
1. Puede dejar fuera a los australianos mayores o a otras personas que no están conectadas digitalmente.
El Dr. Zhong dijo que los mayores adoptantes de los pagos digitales fueron los australianos de entre 18 y 29 años.
«Dos tercios de ellos utilizan billeteras digitales», afirmó.
Sin embargo, muchos australianos mayores todavía prefieren pagar en moneda física y casi uno de cada cinco está clasificado como «alto usuario de efectivo».
El Dr. Zhong dijo que Australia necesitaba brindar «un mejor apoyo a otros grupos de edad para que adopten la tecnología, una mejor alfabetización sobre los sistemas tecnológicos, así como asistencia financiera» para aquellos que luchan con la transición a los pagos digitales.
Las personas con ingresos más bajos y los nuevos inmigrantes también suelen depender más del efectivo.
2. Depende de la cobertura de Internet y de una conectividad confiable.
Las áreas rurales con Internet lento pueden encontrar desafiantes las transacciones digitales.
Sin embargo, una importante interrupción del servicio del Commonwealth Bank en julio demostró la vulnerabilidad de las finanzas digitales incluso en áreas urbanas.
Los clientes quedaron paralizados por el fallo técnico y no pudieron acceder a sus cuentas, transferir fondos ni usar sus tarjetas para realizar compras.
El Dr. Zhong dijo que los gobiernos necesitaban apoyar la inversión en infraestructura que impulsara la cobertura y la velocidad de Internet para allanar el camino hacia la revolución digital.
3. Algunas áreas de la economía monetaria sufrirán
Las donaciones caritativas que se dan en la calle están disminuyendo porque menos personas llevan dinero en efectivo y quienes mendigan o tocan música en la calle para ganarse la vida enfrentan el mismo problema, según una investigación realizada en 2020.
«Si bien los minoristas y los comerciantes en línea se han beneficiado de las opciones de pago sin efectivo, los solicitantes de donaciones se encuentran con una taza vacía», escribieron Spencer M. Ross de la Universidad de Massachusetts y Sommer Kapitan de la Universidad Tecnológica de Auckland.
‘Además de que la gente lleva menos dinero en efectivo, nuestra investigación sugiere que otra razón importante es que la gente simplemente no espera ver mendigos o músicos callejeros con una máquina para pasar tarjetas, o un código QR o un símbolo de Venmo en sus carteles.’
4. Tarifas “ocultas”
Las transacciones digitales suelen conllevar una tarifa, que puede no ser obvia en el momento de la compra.
Warwick Ponder, ex gerente ejecutivo de asuntos corporativos y comunicaciones de eftpos Payments Australia, dijo a Daily Mail Australia que los dispositivos Paywave a menudo cobraban un recargo por crédito retrasado.
El señor Ponder aconsejó a los clientes evitar tocar el teléfono tanto como sea posible, ya que podría pasar un período de tiempo significativo antes de que el dinero deducido se registre en su cuenta.
Los bancos también suelen cobrar una tarifa más alta por las compras «tap-and-go» que por EFTPOS, y solo el pago en efectivo no tiene costo adicional.
5. Piratería informática y estafas
Se estima que los australianos perdieron más de 2 mil millones de dólares en estafas en línea en 2021, pero la cifra real podría ser mucho mayor debido a que muchos incidentes no se denuncian.
Las importantes violaciones de ciberseguridad de Optus y Medibank el año pasado también pusieron de relieve el riesgo de robo de identidad en línea.
Nigel Phair, director del Instituto de Ciberseguridad de la UNSW, dijo al Daily Mail Australia que el país «tiene que mejorar mucho en lo que respecta al cibercrimen».
‘El Centro Australiano de Seguridad Cibernética afirmó que tuvo alrededor de 63.000 informes (de estafas) el año pasado, creo que es aproximadamente una quinta parte de la cifra real.
‘La ACCC ha sufrido pérdidas por estafas por valor de 2.000 millones de dólares, una cifra que no me parece ni de lejos adecuada’.
6. Legislación retrasada
La regulación de los pagos electrónicos a menudo va a la zaga de las innovaciones tecnológicas y del mercado.
Actualmente, Google Pay y Apple Pay no están sujetos a las mismas reglas que las tarjetas de crédito y las transacciones EFTPOS.
El Tesorero Jim Chalmers está actualizando la legislación para cambiar esto.
«Esa ley de pagos en realidad está obsoleta», afirmó el Dr. Zhong.
“Necesitamos regular para garantizar que tengamos un estándar para toda la industria que garantice que el bienestar y la seguridad de los consumidores estén protegidos”.
7. Pérdida del valor del dinero y menor interacción social.
La comentarista financiera Sarah Wells dijo a Daily Mail Australia que los niños no aprenderán el verdadero valor del dinero y se perderán interacciones sociales cruciales si todas las transacciones se vuelven digitales.
«Creo que es mejor que los niños utilicen dinero en efectivo», dijo Wells.
‘Darle 20 dólares a un niño y llevarlo a un centro comercial o al cine le ayuda a aprender a hacer un presupuesto y a tomar decisiones pensando con más cuidado.
‘Entregar dinero implica una responsabilidad y una interacción social tan valiosa: aprenden a decir ‘por favor’ y ‘gracias’ y a mirar a la gente a los ojos’.
8. Pérdida de poder adquisitivo independiente
La Sra. Wells también advirtió que tener «una sociedad con escasez de efectivo» podría ser una mala noticia para aquellos cuyas finanzas están siendo controladas o negadas por alguien más.
La Sra. Wells dijo que es necesario tener en cuenta a las mujeres jóvenes que huyen de la violencia doméstica a la hora de regular los pagos digitales.
Las mujeres en estas circunstancias corren el riesgo de ser perseguidas por una pareja abusiva o de verse privadas de sus finanzas.
«Debemos asegurarnos de no comprometer la seguridad, la educación y la experiencia de los grupos minoritarios y las mentes jóvenes en nuestros esfuerzos por legislar las plataformas de pago contemporáneas», afirmó.
Australia está dejando rápidamente de usar dinero en efectivo y los pagos digitales están siendo adoptados con entusiasmo, especialmente por los consumidores más jóvenes.
9. Puedes hacer un seguimiento de tus gastos
La pérdida del anonimato y la privacidad es una preocupación importante para muchos de quienes se oponen a una “sociedad sin dinero en efectivo”.
Una petición en change.org creada por Elizabeth Hynton que denuncia la “discriminación” que sufren quienes utilizan dinero en efectivo ha reunido más de 5000 firmas.
«El dinero en efectivo es privado», afirma la petición.
‘Cuando uno paga con tarjeta de crédito/débito, el Gobierno sabe: en qué gasta su dinero, cuánto gasta, dónde gasta su dinero y cuándo se realizó la compra, lo cual es una invasión a la privacidad.’
El Dr. Zhong estuvo de acuerdo en que las preocupaciones eran válidas.
«Con cualquier cosa digital siempre hay una vulnerabilidad: será rastreada», dijo.
10. Pérdida de su derecho a elegir y de su libertad de elección.
Esta es quizás la principal preocupación de muchos que se oponen a una sociedad sin dinero en efectivo.
La petición de change.org argumenta que el dinero en efectivo siempre debería ser una opción.
“Uno de los rasgos distintivos de una sociedad libre es la libertad de elección… no sólo lo que conviene a una organización, sino también lo que conviene al cliente”, afirma la petición.
“No podemos seguir usando eternamente el COVID como excusa”.
China presenta una visión distópica de cómo se puede ejercer ese control, donde las personas están sujetas a una puntuación de crédito social que acumula o pierde puntos dependiendo de lo deseable que sea el comportamiento del individuo según el gobierno.
Una mala puntuación de crédito social puede suponer el bloqueo a la hora de comprar artículos como billetes de avión o de tren.
El Banco de la Reserva está examinando actualmente los beneficios de la introducción en Australia de una moneda digital del banco central (CBDC), que sería una moneda «programable» como la de China.
Aunque el RBA ha declarado que dicha moneda podría mejorar la «eficiencia y resiliencia» de los pagos, dijo que no era probable que se introdujera en un futuro próximo.
«Teniendo en cuenta los numerosos problemas que aún quedan por resolver, es probable que cualquier decisión sobre una CBDC en Australia tarde algunos años en tomarse», afirmó el RBA.
