James Wrigley, asesor financiero principal de First Financial, responde las preguntas de los lectores sobre dinero todos los miércoles.
Hola James,
Somos una pareja, ambos de 51 años.
Nuestros hijos tienen 19, 17 y 15 años.
Ambos hemos trabajado muy duro con ingresos promedio de $80,000 y $50,000 para estar en una buena posición.
Somos propietarios de nuestra casa en la región de Victoria, tenemos aproximadamente $150,000 en ahorros y alrededor de 90,000 de esa cantidad están reservados para ayudar a nuestros hijos a salir adelante.
Ambos estamos poniendo alrededor de $200 en súper cada quincena (el saldo actual es de $570,000 y $270,000). Nuestro objetivo es aumentar esa cantidad una vez que finalicen las cuotas escolares.
Hemos ahorrado mucho a lo largo del camino sin correr ningún riesgo, y todavía no somos muy arriesgados. ¿Recomendaría un camino mejor para pasar de una posición «buena» a una «excelente» y considerar la posibilidad de jubilarse a principios de los 60 años que no causaría preocupación?
Además, nuestro súper se encuentra actualmente en alto crecimiento/mayor riesgo. ¿Recomendarías dejarlo ahí hasta los 50 años?
Gracias,
Brendan y Cristina
Hola Brendan y Christine,
Felicitaciones por lo que ya ha logrado; una casa pagada a los 51 años, excelentes saldos y criar a tres hijos con ingresos promedio es fantástico. Deberías estar realmente orgulloso de lo que has logrado.
Una posición financiera de «buena» a «excelente» está abierta a interpretación. Te animo a que te concentres en lo que significa ser grandioso para ti, no para otra persona.
Si miramos lo que usted gana después de impuestos en este momento, la persona que gana $80,000 por año estaría ganando $60,000 netos después de impuestos y el sacrificio salarial que usted ya está haciendo.
El otro que gane 50.000 dólares al año obtendría alrededor de 40.000 dólares después de impuestos y sacrificio salarial.
Así que ahora tienes $100,000 de dinero para gastos que estás usando para administrar tu casa, incluido el mantenimiento de tus tres hijos.
Con el tiempo, es de esperar que no necesiten apoyarlos financieramente, dejando más dinero para gastar en ustedes mismos.
Para los propósitos de esta columna, llamemos «excelente» poder reemplazar sus ingresos actuales después de impuestos durante la jubilación, pero no mucha gente llega a eso, así que creo que sería un gran resultado.
Ahora bien, si visitas la oficina del gobierno australiano Planificador de jubilación Moneysmart e ingrese sus datos, su calculadora sugiere que si continúa haciendo lo que ya está haciendo, es probable que dentro de 10 años esté en condiciones de jubilarse y gastar $ 96,000 al año (ajustado por inflación) hasta los 90 años.
En los primeros años de su jubilación, usted mismo financiará todo esto con la jubilación. A partir de los 67 años, usted empieza a recibir una pensión de vejez y puede financiar sus ingresos de jubilación en parte usted mismo y en parte con cargo a la pensión.
La principal desventaja del planificador de jubilación de Moneysmart es que calcula lo que usted puede permitirse gastar con el tiempo, pero también hace que agote todo su super cuando cumpla 91 años. Algunas personas están de acuerdo con eso, y otras quieren dejar dinero para sus hijos. Si es este último, necesitará un saldo inicial más alto.
¿Cómo lo mejoras? Ahorre más (lo que usted menciona que planea hacer) o trabaje un poco más. Sin cambiar ningún otro factor (como su tasa de ahorro), simplemente trabajar hasta los 63 años, en lugar de los 61, aumenta su gasto a $101,500 al año. Aumentar los $200 por quincena a $400 por quincena aumenta aún más su cifra de gastos.
En cuanto a su opción de inversión, si bien no puedo recomendarle opciones de inversión particulares en esta columna, generalmente se considera una buena idea comenzar a pasar de un crecimiento alto a uno equilibrado en los últimos dos a cinco años de su vida laboral. Puede hacerlo en etapas que van desde un 100 por ciento de alto crecimiento hasta un 80/20 de alto crecimiento/equilibrado, 60/40, 50/50, etc., con el tiempo.
Una palabra de advertencia para usted y cualquier otra persona que lea esto: debe mantener cierta exposición al «crecimiento» durante su jubilación, de lo contrario, es probable que no obtenga un rendimiento suficiente en su súper saldo para que le dure 30 años.
Espero que esto ayude.
Jaime
Envíe sus preguntas a James al [email protected]
James Wrigley es representante de First Financial PTY LTD ABN 15 167 177 817 AFSL 481098
Esta columna ha sido escrita únicamente para información general.
Se ha hecho todo lo posible para garantizar que sea precisa; sin embargo, no pretende ser una descripción completa de los asuntos descritos. Esto ha sido preparado sin tener en cuenta ningún objetivo personal, situación financiera o necesidades. No contiene ni debe considerarse que contiene ningún consejo o recomendación sobre valores. Además, no está previsto que los destinatarios se basen en él para tomar decisiones de inversión y no reemplaza el requisito de investigación individual o asesoramiento fiscal profesional.
First Financial Pty Ltd no ofrece ninguna garantía en cuanto a la exactitud, confiabilidad o integridad de la información aquí contenida. Excepto en la medida en que no se pueda excluir la responsabilidad bajo cualquier estatuto, First Financial Pty Ltd y sus directores, empleados y consultores no aceptan ninguna responsabilidad por cualquier error u omisión en esta presentación o por cualquier pérdida o daño resultante sufrido por el destinatario o cualquier otra persona. . A menos que se indique lo contrario, First Financial Pty Ltd es la fuente de todos los gráficos; y todas las cifras de rendimiento se calculan utilizando precios de salida a salida y asumen la reinversión de ingresos, tienen en cuenta todas las tarifas y cargos pero excluyen la tarifa de entrada. Es importante señalar que el rendimiento pasado no es un indicador fiable del rendimiento futuro.
Ninguna parte de esta presentación debe utilizarse en ningún otro lugar sin el consentimiento previo del autor.
