Se ve un logotipo de PayPal en un teléfono inteligente.
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WASHINGTON — El dinero retenido en aplicaciones de pago entre pares no bancarias no está garantizado para la protección del seguro de depósito federal, lo que hace que los fondos sean más vulnerables, advirtió el jueves la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El perro guardián dijo que 85% de los adultos de 18 a 29 años en los EE. UU. que han usado PaypalCash App, Zelle y otras aplicaciones peer-to-peer estarían en peligro de perder su dinero si se almacenara en una de esas plataformas y el empresas fracasaron. Ninguna de esas plataformas parece estar en riesgo de colapsar, pero la CFPB destacó la protección que ofrece el seguro de depósitos luego de que tres bancos regionales colapsaron desde marzo.
Los riesgos para los fondos de los usuarios aumentan a medida que la popularidad de las aplicaciones aumenta. Más de las tres cuartas partes de los adultos estadounidenses han usado una aplicación de pago, según el Centro de Investigación Pew. Los millennials constituían la mayor parte de los usuarios en 2022 con un 94 %.
«Las aplicaciones de pago digital populares se utilizan cada vez más como sustitutos de una cuenta bancaria o cooperativa de crédito tradicional, pero carecen de las mismas protecciones para garantizar que los fondos estén seguros», dijo el director de CFPB, Rohit Chopra.
CFPB también está monitoreando si las empresas de tecnología se adhieren a las salvaguardias fiscales a medida que se expanden a la banca y los pagos, según Chopra. El magnate de Tesla, Elon Musk, comenzó a explorar las funciones de pago en Twitter poco después de hacerse cargo de la compañía de redes sociales el otoño pasado.
Las aplicaciones punto a punto han demostrado ser lucrativas. PayPal, la empresa matriz de Venmo, reportó $27.5 mil millones en ingresos el año pasado. Bloquearpropietaria de Cash App, registró $17.500 millones en ingresos el año pasado.
Los estándares para almacenar los fondos de los consumidores difieren de una empresa a otra. Algunos invierten el dinero en préstamos y bonos que generan intereses en lugar de depositarlos en un banco tradicional o cooperativa de crédito. Esto conlleva el riesgo de pérdidas de inversión, cambios en las tasas de interés, fluctuaciones en el tipo de cambio de divisas y problemas de liquidez, dijo la CFPB.
Mientras tanto, otras compañías peer-to-peer no dicen dónde se guarda o invierte el dinero del consumidor.
Otros afirman ofrecer un seguro de «transferencia» que protege los fondos contra la quiebra de la institución bancaria donde se mantiene el depósito, según la CFPB. Pero el seguro solo se proporciona bajo ciertas condiciones y no protege el dinero de los usuarios si la aplicación principal colapsa.
Meghan Fintland, directora sénior de comunicaciones de Zelle, dijo que el servicio «no mantiene cuentas, transfiere fondos ni liquida transacciones», a diferencia de la mayoría de las plataformas P2P.
«El dinero generalmente se envía en minutos de una cuenta bancaria a otra para los usuarios inscritos; el dinero nunca se encuentra en una aplicación de terceros», dijo Fintland.
CFPB dijo el jueves que continuará coordinándose con los reguladores estatales y federales para monitorear el progreso de los fondos automatizados que ingresan a las cuentas bancarias aseguradas. Hasta entonces, los usuarios de la aplicación deben ser proactivos en la transferencia de dinero a una instalación financiera asegurada hasta que se adopte un método, dijo la agencia.
PayPal y Cash App no respondieron a las solicitudes de comentarios, sin embargo, la Asociación de Tecnología Financiera, que representa a Block, PayPal y docenas de otras empresas de tecnología financiera, dijo que las cuentas P2P son «seguras y transparentes» y priorizan la protección del consumidor.
«Decenas de millones de consumidores y pequeñas empresas estadounidenses confían en las aplicaciones de pago para gastar, administrar y enviar mejor su dinero», dijo un portavoz de FTA a CNBC. «Estas cuentas son seguras y transparentes, y los usuarios reciben el seguro de la FDIC en sus cuentas según los productos que utilicen».
