Como recién llegado a Canadá, es posible que esté considerando comprar una casa en su nuevo país. Puede resultar emocionante pensar en ello, pero ¿por dónde empezar?
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Comprender los distintos tipos de hipotecas puede ayudarle a tomar decisiones informadas. Este artículo puede ayudarle a proporcionarle orientación útil, que abarca los aspectos básicos, los diferentes tipos de hipotecas y consejos para una experiencia hipotecaria más fluida.
Conozca algunos conceptos básicos[1]
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo que es una forma común de financiar la compra de una casa. Le permite adquirir la casa sin tener que tener ahorrado el precio total de la compra en efectivo. Es una promesa que usted hace a un banco o prestamista durante una cierta cantidad de años, de realizar pagos constantes para devolver el préstamo, donde la casa sirve como garantía del préstamo. Una hipoteca tiene un período de amortización y pagos regulares que devuelven tanto el capital (la cantidad de dinero que está pidiendo prestado para la hipoteca) como los intereses cobrados sobre ese capital. El período de amortización es el tiempo que tomaría pagar la hipoteca suponiendo que no haya cambios en el monto del pago regular o la tasa de interés.
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Lo que debe tener en cuenta al solicitar una hipoteca
A la hora de elegir una hipoteca se pueden tener en cuenta varios factores, entre ellos:
- la tasa de interés ofrecida por su prestamista hipotecario,
- el plazo del préstamo,
- el tipo de hipoteca, y
- privilegios de prepago
Entender el plazo de su hipoteca frente al período de amortización
Puede ser útil comprender en qué se diferencia el “plazo de su hipoteca” del “período de amortización”.
El plazo de una hipoteca es el período de tiempo durante el cual usted se compromete a pagar una tasa de interés con su prestamista hipotecario. En cada renovación, puede tener una tasa de interés diferente.
Esto significa que su tasa de interés puede no ser la misma durante todo el período de amortización. Muchas personas eligen un período de amortización de 25 años. Cuanto más largo sea el período de amortización, más intereses pagará durante la vida de la hipoteca, pero sus pagos regulares pueden ser más bajos.
Cómo se calculan los pagos de la hipoteca
Los pagos de una hipoteca suelen calcularse en función del monto/saldo principal, la tasa de interés, el período de amortización y la frecuencia de pago. Por lo general, incluyen componentes de capital e intereses.
Entendiendo los privilegios de prepago[2]
El pago anticipado es diferente de un pago regular. Un pago anticipado se suma a los pagos regulares programados de la hipoteca y puede realizarse en forma de montos globales o aumentando los pagos regulares en un porcentaje determinado. Los pagos anticipados cancelan la hipoteca más rápido y reducen el período de amortización. Como resultado, reducen la cantidad de intereses que pagas durante la vigencia de la hipoteca.
El privilegio de prepago es la cantidad máxima de prepago que puede realizar sin pagar un cargo por prepago y variará según el prestamista y el tipo de hipoteca.
Pagar la hipoteca en su totalidad antes de la fecha de vencimiento suele denominarse «romper la hipoteca». Si tiene una tasa de interés variable y una hipoteca cerrada, el cargo por pago anticipado suele ser de 3 meses de interés. Si tiene una tasa fija y una hipoteca cerrada, el cargo por pago anticipado suele ser el mayor de a) tres meses de interés o b) el monto del diferencial de la tasa de interés (IRD). Según el tiempo restante del plazo de su hipoteca, el IRD puede ser un monto elevado, por lo que es fundamental que hable con sus especialistas en hipotecas para comprender los términos de su hipoteca antes de pagarla. Obtenga más información sobre romper su hipoteca[3].
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Cómo hacer más fácil su primera experiencia hipotecaria en Canadá
Considere elegir la flexibilidad
Seleccionar una hipoteca con opciones de pago flexibles puede ayudarle a administrar sus finanzas de manera más eficaz. Por ejemplo, Hipotecas TD le permite aumentar sus pagos. Además, TD le permite realizar pagos anticipados de suma global de hasta el 15 % del monto principal en una hipoteca cerrada anualmente, o el 100 % en una hipoteca abierta sin cargos por pago anticipado. Si necesita tomarse una pausa de emergencia en los pagos de su hipoteca, la pausa de pago le permite solicitar omitir el equivalente a un pago mensual con la aprobación de TD. Tenga en cuenta que los intereses seguirán acumulándose durante una pausa de pago. Estas características podrían ayudar a que sea más fácil pagar la hipoteca más rápido o ayudarlo a prepararse para lo inesperado.
Cómo elegir la hipoteca que mejor se adapta a sus necesidades[1]
Para elegir la hipoteca adecuada es necesario comprender su situación financiera y sus planes futuros. Tal vez desee consultar con un especialista en hipotecas que pueda ayudarlo a evaluar los diferentes tipos de hipotecas y sus posibles efectos en sus finanzas.
Tipos de condiciones hipotecarias disponibles en TD
- Hipoteca con tasa de interés fija de TD: Este tipo de hipoteca mantiene el mismo tipo de interés durante toda la duración de la misma. Si prefieres tener estabilidad en el tipo de interés de tu hipoteca, esta puede ser una buena opción para ti. Puedes elegir entre diferentes plazos que van desde los 6 meses hasta los 10 años.
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- Ventajas:
- Los pagos de su hipoteca se mantienen iguales durante todo el plazo, lo que proporciona estabilidad y previsibilidad.
- Tendrás protección contra aumentos de tasas de interés durante el plazo.
- Contras:
- Si las tasas de interés disminuyen durante el plazo de su hipoteca, sus pagos no disminuyen.
- Ventajas:
- Hipoteca de tasa de interés variable TD: Este tipo de hipoteca tiene una tasa de interés que puede fluctuar hacia arriba o hacia abajo durante el plazo de su préstamo hipotecario a medida que cambia la tasa preferencial de la hipoteca TD. En TD, la hipoteca con tasa de interés variable tiene pagos fijos durante el plazo de 5 años. Sus pagos de capital y tasa de interés permanecerán iguales durante el plazo, pero si la tasa preferencial de la hipoteca TD baja, una mayor parte de su pago se destinará al capital. Si la tasa preferencial de la hipoteca TD sube, una mayor parte se destinará a los intereses. En un momento determinado, es posible que deba realizar ajustes. Por el contrario, algunos otros prestamistas ofrecen hipotecas con tasa de interés variable ajustable en las que el pago hipotecario regular aumentará si aumenta la tasa base.
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- Ventajas:
- Pagará menos intereses si las tasas de interés disminuyen.
- Contras:
- Pagará más intereses si las tasas de interés suben.
- Ventajas:
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Cómo las decisiones hipotecarias pueden afectar el futuro de una persona
En definitiva, las características de su hipoteca pueden ofrecerle flexibilidad en el futuro si su situación financiera cambia. Por ejemplo, puede elegir entre opciones de prepago abiertas y cerradas. En todos los casos, puede ser mejor consultar a su especialista en hipotecas.
Comprender los diferentes tipos de opciones de prepago[4]
Otra decisión importante es si optar por un plazo de prepago abierto o cerrado. La principal diferencia entre los plazos abiertos y cerrados es la posibilidad de realizar pagos hipotecarios adicionales o cancelar la hipoteca.
A continuación presentamos un desglose de algunos de sus pros y contras que pueden ayudar a simplificar su proceso de toma de decisiones.
- Hipoteca abierta: Ya sea que tenga una tasa de interés fija o variable, esto le ofrece flexibilidad para pagar el capital de su hipoteca en cualquier momento sin cargos por pago anticipado.
- Ventajas:
- Contras:
- Generalmente tiene una tasa de interés más alta en comparación con una hipoteca cerrada con el mismo plazo debido a la flexibilidad de prepago adicional.
- Hipoteca cerrada: Se permiten pagos anticipados, pero se aplicarán cargos si excede el privilegio de pago anticipado, que varía según el prestamista hipotecario.
- Ventajas:
- Generalmente tiene una tasa más baja en comparación con una hipoteca abierta con el mismo plazo de duración.
- Contras:
- Flexibilidad limitada para realizar prepagos.
- Se cobrarán cargos si excede los privilegios de prepago permitidos.
- Ventajas:
Al comprender los diferentes tipos de hipotecas y sus características, los nuevos canadienses como usted pueden tomar decisiones más informadas en pos de sus objetivos financieros. Tal vez desee tomarse el tiempo para investigar y buscar el asesoramiento de su especialista en hipotecas. De esa manera, puede prepararse para su viaje hacia la propiedad de una vivienda en Canadá.
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¿Por qué elegir TD?
150 años ayudando a los canadienses:
TD cuenta con una trayectoria de más de 150 años en la prestación de soluciones financieras a los canadienses. TD también cuenta con un siglo de experiencia ayudando a los recién llegados a afrontar los desafíos únicos del sistema bancario canadiense.
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[1] https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/choose-mortgage.html
[2] https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reduce-prepaid-penalties.html
[3] https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/mortgages/what-happens-break-mortgage-penalty
[4] https://stories.td.com/ca/en/article/mortgage-process-101
