Qué significa la tasa de fondos federales para usted
La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí de la noche a la mañana. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Fed aún afectan las tasas de préstamo y ahorro que los consumidores ven todos los días.
«Ciertamente vamos a ver que el costo de los préstamos aumenta relativamente rápido», dijo Spatt.
Con el telón de fondo del aumento de las tasas y la incertidumbre económica futura, los consumidores deberían tomar medidas específicas para estabilizar sus finanzas, incluido el pago de deudas, especialmente las costosas tarjetas de crédito y otras deudas de tasa variable, y aumentar los ahorros, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. .com.
Pagar la deuda de alta tasa
Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés variable, existe una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal, por lo que las tasas de préstamo a corto plazo ya están subiendo.
Si la APR de su tarjeta de crédito aumenta al 18,61 % para fines de 2022, le costará otros $832 en cargos por intereses durante la vigencia del préstamo, suponiendo que haya realizado pagos mínimos en el saldo promedio de $5525, calculó Rossman.
Si tiene un saldo, intente consolidar y pagar tarjetas de crédito de alto interés con un interés más bajo. préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal o cambiar a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin intereses, aconsejó.
Los consumidores con una hipoteca de tasa ajustable o líneas de crédito con garantía hipotecaria también pueden querer cambiar a una tasa fija, dijo Spatt.
Debido a que las tasas hipotecarias a 15 y 30 años a más largo plazo son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía en general, esos propietarios no se verán afectados de inmediato por un aumento de la tasa.
Sin embargo, la tasa de interés promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años también está aumentando, alcanzando el 6,28 % esta semana, más de 3 puntos porcentuales completos desde el 3,11 % a fines de diciembre.
«Dado que ya han subido tan dramáticamente, es difícil decir cuánto más subirán las tasas hipotecarias para fin de año», dijo Jacob Channel, analista económico sénior de LendingTree.
Con un préstamo de $ 300,000, una hipoteca de tasa fija a 30 años le costaría alrededor de $ 1,283 por mes a una tasa de 3.11%. Si pagara el 6,28 %, le costaría $570 adicionales al mes o $6840 más al año y otros $205 319 durante la vigencia del préstamo, según Grow’s calculadora de hipoteca.
Aunque los préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque el precio de todos los automóviles está aumentando, por lo que si planea financiar un automóvil nuevo, pagará más en los próximos meses.
Las tasas de préstamos estudiantiles federales también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no se verán afectados inmediatamente por un aumento de tasas. Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a las tasas Libor, prime o T-bill, lo que significa que a medida que la Reserva Federal aumente las tasas, los prestatarios probablemente pagarán más intereses, aunque ¿cómo mucho más variará según el punto de referencia.
Eso hace que este sea un momento particularmente bueno para identificar los préstamos que tiene pendientes y ver si la refinanciación tiene sentido.
Busque tasas de ahorro más altas
Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa en las tasas de depósito, tienden a estar correlacionadas con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo. Como resultado, las tasas de las cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandes están apenas por encima del fondo, actualmente un mero 0,07%, en promedio.
«Las tasas que pagan los bancos más grandes prácticamente no han cambiado, por lo que es realmente importante dónde tiene sus ahorros», dijo McBride.
Gracias, en parte, a los menores gastos generales, la tasa promedio de las cuentas de ahorro en línea está más cerca del 1 %, mucho más alta que la tasa promedio de un banco tradicional.
«Si tiene dinero en una cuenta de ahorros que gana el 0,05 %, moverlo a una cuenta de ahorros que paga el 1 % es un aumento inmediato de veinte veces con más beneficios por venir a medida que aumentan las tasas de interés», según McBride.
Los certificados de depósito de alto rendimiento, que pagan alrededor del 1,5 %, son incluso mejores que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Sin embargo, debido a que la tasa de inflación ahora es más alta que todas estas tasas, cualquier dinero ahorrado pierde poder adquisitivo con el tiempo.
Con ese fin, «una oportunidad principal que existe es la posibilidad de comprar algunos bonos I del gobierno de EE. UU.», dijo Spatt.
Estos activos protegidos contra la inflación, respaldados por el gobierno federal, están casi libres de riesgo y pagan una tasa anual del 9,62 % hasta octubre, el rendimiento más alto registrado.
Aunque existen límites de compra y no puede utilizar el dinero durante al menos un año, obtendrá un rendimiento mucho mejor que una cuenta de ahorros o un CD de un año.
Lo que sigue para las tasas de interés
Los consumidores deben prepararse para tasas de interés aún más altas en los próximos meses.
A pesar de que la Reserva Federal ya ha elevado las tasas varias veces este año, se vislumbran más alzas en el horizonte a medida que el banco central lidia con la inflación.
Si bien las expectativas para esos aumentos habían sido aumentos de un cuarto y medio punto en cada reunión, el banco central podría entregar más Aumentos de 50 o 75 puntos básicos si la inflación no comienza a enfriarse.
