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Los padres con niños pequeños o aquellos que esperan un hijo pueden preguntarse: ¿Qué pasos financieros debo tomar para preparar a mi familia para el éxito?
Estas son cuatro de las principales consideraciones, según Rianka Dorsainvil, planificadora financiera certificada y codirectora ejecutiva de 2050 Wealth Partners. Dorsainvil también es miembro del Consejo Asesor de CNBC.
1. Ahorra para futuros costos de educación
Existen formas con ventajas impositivas de ahorrar para la futura educación de su hijo.
Entre los más populares está el plan 529, que permite a los padres invertir dinero para la educación superior y otros costos. La inversión crece libre de impuestos y los retiros también son libres de impuestos si utilizado para gastos «calificados».
Los costos calificados incluyen la inscripción en un colegio o universidad, libros, computadoras y alojamiento y comida, entre otros. También incluyen hasta $10,000 por año de matrícula en una escuela privada K-12 y hasta $10,000 en pagos de préstamos estudiantiles durante la vida.
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Un gran beneficio, dijo Dorsainvil: los padres pueden cambiar fácilmente el beneficiario de la cuenta más adelante si su hijo decide no asistir a la universidad. Ese nuevo beneficiario puede provenir de un multitud de miembros de la familia. Los padres también pueden retirar los fondos para otros fines, pero debería impuesto sobre la renta y una sanción fiscal del 10% sobre las ganancias de la inversión.
Si bien cada estado tiene su propio plan 529, los padres pueden invertir en un plan fuera de su estado. Los padres pueden perderse una exención fiscal estatal al hacerlo, pero el factor más importante al elegir un plan es la calidad de la inversión, dijo Dorsainvil.
Por ejemplo, los padres generalmente deben evitar los fondos con rendimientos negativos constantes y con una tarifa anual, conocida como «tasa de gastos», que supere el 0,5%, dijo.
Los padres tampoco deberían ahorrar para la educación de sus hijos a expensas de su propio bienestar financiero, dijo Dorsainvil.
«No hay préstamo para la jubilación», dijo. «Entonces, si bien es muy importante que nuestros clientes ahorren para la educación de sus hijos, queremos asegurarnos de que primero se pongan la máscara de oxígeno financiera y que ahorren para su propia jubilación».
2. Invierta en nombre de su hijo
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Los padres que desean invertir dinero para sus hijos, y no tener sus fondos en efectivo en el banco, pueden hacerlo en cuentas de corretaje de custodia.
Por ejemplo, las cuentas UGMA y UTMA se mantienen a nombre de un menor pero están controladas por uno de los padres hasta la edad adulta legal. Eso rangos de 18 a 21 años, dependiendo del estado. Los acrónimos significan Ley Uniforme de Regalos a Menores y Ley Uniforme de Transferencias a Menores.
Una advertencia: una vez que el beneficiario alcanza la edad adulta, el dinero es suyo. Los regalos y transferencias realizados a estas cuentas no se pueden revocar. El beneficiario puede entonces utilizar el dinero para cualquier propósito.
«Creo que los padres deberían preguntarse si quieren renunciar a la propiedad de este dinero cuando su hijo sea adulto». dijo Dorsainvil. «Esa es la pregunta clave».
Hay otras vías para que los padres inviertan para sus hijos, pero pueden ser más desafiantes. Por ejemplo, los padres pueden configurar una cuenta de jubilación individual Roth para un menor, pero el niño debe haber obtenido ingresos para hacerlo, dijo Dorsainvil.
3. Actualizar o preparar un plan patrimonial
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Un error común es que solo los ricos necesitan testamentos y otros documentos patrimoniales, pero es importante que cualquier padre tenga un testamento, dijo Dorsainvil.
Un testamento es un documento legal que comparte lo que le gustaría haber hecho con sus pertenencias y otros activos en caso de su muerte.
Donde esto entra en juego especialmente para los padres con hijos menores: hay una cláusula de tutela en los testamentos que responde a la pregunta de quién querría el padre tener la custodia física de sus hijos en caso de que les sucediera algo, dijo Dorsainvil.
Si ambos padres fallecen antes de tiempo y no hay un tutor vivo, el estado o el tribunal generalmente decidirán, en ausencia de un testamento, qué sucede con el niño, dijo Dorsainvil.
«Estoy bastante segura de que todos los padres saben lo que quieren que suceda con sus hijos si ya no están allí», dijo.
4. Use una cuenta de gastos flexible para el cuidado de dependientes
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Las cuentas de gastos flexibles para el cuidado de dependientes son una forma con ventajas impositivas de ahorrar para los costos anuales del cuidado infantil.
Ofrecidas a través del lugar de trabajo, las FSA para el cuidado de dependientes permiten a las familias ahorre hasta $5,000 al año en fondos antes de impuestos para guarderías, programas extracurriculares, cuidado de niños relacionado con el trabajo, campamentos diurnos de verano y más.
Los dependientes y los programas deben cumplir varios criterios para que los padres califiquen para la exención de impuestos. Por ejemplo, los niños deben ser menores de 13 años; los programas como lecciones de piano o baile, campamentos nocturnos y matrícula de jardín de infantes no son elegibles.
La asignación de fondos en una cuenta antes de impuestos reduce su ingreso sujeto a impuestos, ya que no paga impuestos sobre esas contribuciones.
También puede usar las cuentas para reembolsarse a sí mismo los gastos calificados que está pagando de su bolsillo.
