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La brecha de ingresos y riqueza entre las personas de color y los hogares blancos es amplia, pero los programas de jubilación estatales están tratando de ayudar a los trabajadores a encontrar la paridad.
Hasta el 67% de los trabajadores de la industria privada tenían acceso a planes de jubilación en 2020, según el Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.. Sin embargo, una cantidad significativa de empleados quedan fuera de estos programas, y tienden a ser los trabajadores de color los que se quedan fuera.
De hecho, alrededor del 64 % de los trabajadores hispanos, el 53 % de los trabajadores negros y el 45 % de los trabajadores asiático-americanos no tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo. según AARP. Los pequeños empleadores también tienen menos probabilidades de ofrecer planes de jubilación a sus trabajadores, ya que alrededor del 78 % de los que trabajan para empresas con menos de 10 empleados no tienen acceso a un plan, descubrió AARP.
Los programas de ahorro de cuentas de jubilación individuales facilitados por el estado han intervenido para intentar cerrar esa brecha de ahorro racial.
Junta de la Reserva Federal, Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019
«Es preliminar en este momento, pero la idea era cerrar la brecha de ahorro para la jubilación de las personas que se quedan fuera, y que tienden a ser trabajadores de bajos ingresos, trabajadores de color», dijo Michael Frerichs, tesorero del estado de Illinois.
Dieciséis estados han promulgado nuevas iniciativas para ayudar a los trabajadores del sector privado a ahorrar y 11 de ellos tienen programas de auto-IRA, según la Universidad de Georgetown. Centro de Iniciativas para la Jubilación. A fines de enero, había más de $735 millones en activos en estos programas de ahorro para la jubilación facilitados por el estado, encontró el centro.
Cómo funciona
En lugar de competir con los grandes planes de jubilación corporativos, los programas de ahorro para la jubilación facilitados por el estado se enfocan en un rincón desatendido del mercado: las pequeñas empresas.
La mayoría de estos programas estatales requieren que las empresas ofrezcan un plan de jubilación en el lugar de trabajo o ayuden a inscribir automáticamente a sus trabajadores en el programa estatal.
Por lo general, el programa de ahorro es una cuenta IRA Roth, es decir, los empleados ahorran dinero después de impuestos, y pueden ahorrar del 4 % al 6 % de su compensación a través de una deducción automática de la nómina, según Craig Copeland, director de investigación de beneficios patrimoniales en el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. Los propios empleadores no están pagando por los programas, y una empresa de inversiones está administrando las cuentas de los ahorradores.
El resultado de usar una cuenta IRA Roth para ahorrar es que los fondos crecen libres de impuestos y se pueden retirar libres de impuestos durante la jubilación, sujeto a ciertas condiciones. En caso de que los participantes necesiten sacar dinero para una emergencia, pueden tomar sus propias contribuciones, pero no las ganancias, libres de impuestos.
Entre los participantes del programa Secure Choice de Illinois, aproximadamente la mitad son afroamericanos o hispanos, según Frerichs. El programa ha estado funcionando desde 2018 y recientemente amplió el acceso a empresas con tan solo cinco empleados.
“Estamos recibiendo a las personas que se quedaron en el olvido y no tienen una red de seguridad”, dijo, y señaló que esto incluye a los empleados de bares, restaurantes y supermercados.
Quizás el atributo más poderoso de los planes de auto-IRA es la deducción automática de nómina. «Esta es la mentalidad de ‘configúralo y olvídalo'», dijo Fiona Ma, tesorera del estado de California. Es fácil para los empleados gastar el dinero que cae en sus cuentas corrientes, por lo que hacer que una parte se destine directamente a la jubilación permite que sus fondos crezcan.
Los trabajadores que se unen a CalSavers comienzan con una contribución predeterminada del 5 % de su salario y están sujetos a un aumento automático anual de 1 punto porcentual hasta que ahorran el 8 % de su salario, según Katie Selenski, directora ejecutiva del programa.
«Poder ahorrar y hacer que se acumule ha cambiado las reglas del juego al tratar de reducir la brecha de riqueza», agregó Ma. Señaló que dos de cada tres trabajadores elegibles para el programa en California son personas de color.
El 1 de enero, el estado amplió su programa CalSavers a las empresas que tienen de uno a cuatro empleados. Si aún no ofrecen un plan 401(k) a los empleados, esos empleadores deben tener un acuerdo de ahorro de depósito de nómina que les permita a los trabajadores participar en CalSavers para fines de 2025.
Fortalecimiento del ahorro
La disparidad de riqueza entre los hogares de color y los hogares blancos es el resultado de generaciones de discriminación, incluidas prácticas como la línea roja, es decir, la negación de préstamos a posibles compradores de viviendas en vecindarios minoritarios. Eso significa que estos programas estatales de IRA marcan un paso hacia el cierre de la brecha.
Los legisladores han presionado para que haya más avances en los planes de jubilación en forma de una medida en el Ley segura 2.0. Una disposición en la propuesta establecería una contribución equivalente federal para los trabajadores de bajos ingresos que ahorren en una cuenta de jubilación calificada, a partir de 2027. Esta contribución equivalente sería de hasta el 50 % de hasta $2,000 en contribuciones, un máximo de $1,000 por persona.
«Para los trabajadores de bajos ingresos, si pueden ahorrar $ 2,000 y obtener una igualación de 50 centavos por cada dólar, eso es un gran impulso para ellos», dijo Monique Morrissey, economista del Instituto de Política Económica. «Eso ayudará, pero faltan varios años para el futuro. Así que ahora mismo, vemos que estos [auto-IRA] los planes ayudan en términos de conveniencia».
