Redacción NM
A pesar de La Reserva Federal no elevó su tasa de referencia el miércoles, los días de tasas bajas están claramente contados.
Los informes de una inflación más alta de lo previsto han allanado el camino para que el banco central reduzca la compra de bonos del año pasado. Si bien la Fed dijo que las tasas de interés se mantendrán cerca de cero por ahora, la reducción de las compras de bonos se considera el primer paso en el camino hacia los aumentos de las tasas de interés.
Eso afectará inevitablemente las tarifas que pagan los consumidores.
De hecho, las tasas ya están aumentando para los costos de los préstamos a largo plazo, dijo Yiming Ma, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios de la Universidad de Columbia. «Es probable que eso continúe a medida que la implementación comience a suceder».
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La tasa de fondos federales, que fija el banco central, es la tasa de interés a la que los bancos se piden prestado y se prestan entre sí durante la noche. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed aún afectan las tasas de préstamos y ahorros que ven todos los días.
Desde el comienzo de la pandemia, las tasas de endeudamiento históricamente bajas de la Fed han hecho que sea más fácil acceder a préstamos más baratos y menos deseable acumular efectivo.
Una vez que el banco central comienza a tambalearse en sus políticas de dinero fácil, es posible que los consumidores deban trabajar un poco más para proteger su poder adquisitivo.
He aquí un desglose de cómo funciona.
Las tasas de endeudamiento aumentarán
Para empezar, cuando la Reserva Federal comienza a desacelerar el ritmo de las compras de bonos, los precios fijos a largo plazo Las tasas hipotecarias subirán, ya que están influenciadas por la economía y la inflación.
La hipoteca media de vivienda a tasa fija a 30 años ya ha subido a 3,24%, según Bankrate.
«Si aún no lo han hecho, ahora podría ser un buen momento para que algunos prestatarios consideren la posibilidad de refinanciar», dijo Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree. «Aunque las tasas están aumentando, siguen siendo relativamente bajas desde una perspectiva histórica.
«No obstante, la ventana para que los refinanciadores obtengan una tasa inferior al 3% se está cerrando rápidamente».
Actualmente, los prestatarios de refinanciamiento con un buen puntaje crediticio pueden esperar ver APR de alrededor del 2.85% para un préstamo de refinanciamiento de tasa fija a 30 años y del 2.31% para un préstamo de tasa fija a 15 años, según Lending Tree.
Una vez que la tasa de fondos federales suba, la tasa preferencial también lo hará, y los propietarios de viviendas con hipotecas de tasa ajustable o líneas de crédito con garantía hipotecaria, que están vinculadas a la tasa preferencial, también podrían verse afectados.
Pero no todo son malas noticias, agregó Channel. «Las tasas más altas podrían ayudar a reducir un poco la demanda de viviendas, lo que podría resultar en un crecimiento de los precios de las viviendas menos dramático, viviendas que permanezcan en el mercado por más tiempo y menos guerras de ofertas», dijo.
«De hecho, esto podría facilitar que algunos compradores de vivienda, como los que compran por primera vez, entren en el mercado de la vivienda».
Y aún puede pasar un tiempo antes de que las tasas de las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que se sitúan en 3,87%, suban desde los actuales «niveles muy bajos y muy atractivos», añadió Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
«Se necesitará una sucesión de alzas en las tasas de interés antes de que el efecto acumulativo sobre las tasas disminuya el atractivo».
Las tarifas no se mantendrán tan bajas para siempre. Eso hace que sea realmente importante que las personas con deudas de tarjetas de crédito se concentren ahora en pagarlas lo antes posible.
Matt Schulz
analista jefe de tarjetas de crédito para LendingTree
Cualquiera que esté comprando un automóvil verá una tendencia similar con los préstamos para automóviles. La tasa promedio de préstamos para autos nuevos a cinco años es tan baja como 3.87%, mientras que la tasa promedio de préstamos para autos usados a cuatro años es 4.52%, según Bankrate.
Otros tipos de tipos de interés para los préstamos a corto plazo, especialmente en las tarjetas de crédito, también siguen siendo baratos según los estándares históricos.
Las tasas de las tarjetas de crédito son ahora del 16,31%, por debajo de un máximo del 17,85%, según Bankrate, pero la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, lo que significa que hay una conexión directa con el índice de referencia de la Fed, y cuando la Fed aumenta las tasas a corto plazo, las tasas de las tarjetas de crédito seguirán su ejemplo.
«Las tasas no permanecerán tan bajas para siempre», dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree. «Eso hace que sea realmente importante que las personas con deudas de tarjetas de crédito se concentren ahora en pagarlas lo antes posible».
La buena noticia aquí es que las ofertas de transferencia de saldo del cero por ciento han regresado a lo grande, agregó. Las tarjetas que ofrecen 15, 18 e incluso 21 meses sin intereses sobre los saldos transferidos son fáciles de encontrar y los bancos están ansiosos por prestar, dijo Schulz.
Los ahorradores se exprimen
Los ahorradores también deben actuar.
La Fed no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito; sin embargo, estos tienden a estar correlacionados con cambios en la tasa de fondos federales objetivo. Como resultado, la tasa de las cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandes está rondando el fondo, actualmente un mero 0,06%, en promedio.
Debido a que la tasa de inflación es más alta que las tasas de las cuentas de ahorro, el dinero ahorrado pierde poder adquisitivo con el tiempo.
Además, incluso cuando la Fed eleva su tasa de referencia, las tasas de depósito son mucho más lentas para responder.
«Según la historia de 2015 a 2017, no se prevé un aumento significativo en las tasas de las cuentas de ahorro hasta que la Fed esté bien encaminada con sus alzas de tasas», dijo el fundador de DepositAccounts.com, Ken Tumin.
«Para los consumidores que están depositando, es bueno prestar atención a otras opciones, aconsejó Ma de Columbia, como» fondos del mercado monetario, fondos mutuos de bonos o ETF de bonos «.
Existen alternativas que requerirán asumir más riesgos, pero que tendrán rendimientos crecientes, dijo.
«Es especialmente importante considerar esto ya que entramos en un ciclo de alza de tasas en algún momento».
