Redacción NM
WASHINGTON — El organismo de control de protección al consumidor del gobierno federal propuso una nueva regla el miércoles para prohibir los cargos excesivos por pagos atrasados de las tarjetas de crédito, lo que podría reducirlos hasta en $9 mil millones por año.
El Congreso prohibió las tarifas exorbitantes de las tarjetas de crédito en virtud de la Ley de TARJETAS de crédito en 2009, pero una disposición de inmunidad instituida por la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal permitió a las compañías de tarjetas eludir los estándares de aplicación, dijo Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
«Hace más de una década, el Congreso prohibió los cargos excesivos por pagos atrasados de las tarjetas de crédito, pero las empresas han aprovechado una laguna regulatoria que les ha permitido escapar del escrutinio por cobrar un cargo por basura que de otro modo sería ilegal», dijo Chopra. «La norma propuesta hoy busca ahorrar miles de millones de dólares a las familias y garantizar que el mercado de tarjetas de crédito sea justo y competitivo».
La propuesta sigue a marzo de 2022 informe que mostró que los emisores de tarjetas de crédito cobraron a los consumidores $ 12 mil millones en cargos por mora en 2020. Muchos emisores cobran el cargo máximo por mora establecido por la Junta de la Reserva Federal en 2010: $30 por el primer pago atrasado y $41 por los pagos atrasados subsiguientes dentro de los seis ciclos de facturación. Los emisores de tarjetas que aumentan las tarifas con la inflación también están protegidos por cláusulas de inmunidad, según Chopra.
La regla CFPB propuesta el miércoles reduciría la cantidad que los consumidores pueden adeudar por pagos atrasados de hasta $41 a $8, terminaría con el ajuste automático de inflación anual para la disposición y limitaría los cargos por pagos atrasados al 25% del pago mínimo adeudado por el titular de la tarjeta.
Chopra dijo que los emisores de tarjetas de crédito han hecho de las multas por mora «una parte central de su modelo de ganancias» y que las protecciones ofrecidas por la Ley de TARJETAS de crédito redujeron efectivamente el costo total del crédito para los consumidores. Los honorarios desproporcionadamente afectar hogares que viven de cheque en cheque, prestatarios que viven en los vecindarios más pobres de Estados Unidos, áreas donde la población es mayoritariamente negra, así como titulares de tarjetas de marca privada y de alto riesgo.
«Los mercados funcionan mejor cuando las empresas compiten en precio y servicio, en lugar de depender de tarifas finales que oscurecen el costo real», dijo Chopra. «Dadas sus prácticas actuales, esperamos que los emisores de tarjetas de crédito aumenten las tarifas, en función de la inflación, a medida que los límites continúen aumentando».
Algunos grupos de interés bancario criticaron la propuesta el miércoles, diciendo que aumentará los costos, reducirá las opciones de crédito para los consumidores y potencialmente restringirá el acceso al crédito en las comunidades locales.
«Al eliminar efectivamente esos incentivos, la propuesta dañaría a los mismos consumidores que el CFPB busca proteger al aumentar el costo total y reducir la disponibilidad de crédito», dijo Paige Pidano Paridon, vicepresidenta sénior y asesora general asociada sénior del Banco. Policy Institute, que aboga por los bancos medianos y grandes.
Rebeca Romero Rainey, CEO de Independent Community Bankers of America, advertido el CFPB para solicitar retroalimentación de las pequeñas instituciones financieras durante el proceso de toma de decisiones.
La Cámara de Comercio de EE. UU., el grupo de defensa empresarial más grande del país, también dijo que la propuesta de regla castigaría a los consumidores responsables.
«Los recargos por pagos atrasados no solo garantizan el pronto pago, sino que también ayudan a los consumidores a evitar la acumulación de intereses adicionales sobre los saldos impagos y a establecer un buen historial de crédito», dijo Bill Hulse, vicepresidente del Centro para la Competitividad de los Mercados de Capital de la Cámara. «En última instancia, lo que el usuario estadounidense de tarjetas de crédito puede esperar de este cambio de regla son costos más altos y opciones reducidas como resultado directo de que la CFPB impone más trámites burocráticos a las empresas».
Pero el Proyecto Estadounidense de Libertades Económicas, una organización antimonopolio, elogió a la CFPB por hacer frente a las compañías de tarjetas de crédito.
«Durante demasiado tiempo, las compañías de tarjetas de crédito han sacado provecho de la evasión de la Ley CARD de 2009, obteniendo enormes ganancias al imponer a los consumidores tarifas irrazonables y desproporcionadas que a menudo cobran hasta cinco veces los costos asociados con el cobro de pagos atrasados», dijo Shahid Naeem, un Analista de políticas de la AELP. «La lucha de la CFPB contra las tarifas basura fraudulentas es una clara demostración de las formas en que los reguladores fuertes pueden proteger a los estadounidenses de los gigantes corporativos que se aprovechan de ellos».
El CFPB buscará comentarios públicos sobre otros cambios potenciales, incluso si hacer que la regla propuesta se aplique a todas las multas de tarjetas de crédito, eliminar la disposición de inmunidad por completo, crear un período de cortesía de 15 días para los titulares de tarjetas de crédito antes de la evaluación de los cargos por mora y exigir compañías de tarjetas de crédito para ofrecer servicios de pago automático como condición de las disposiciones de inmunidad.
El cambio de regla también sigue a una solicitud de comentarios sobre la iniciativa de la administración Biden para reducir ciertos «tarifas basura» agobiando a los consumidores estadounidenses.
Los recargos por pagos atrasados cuestan a las familias estadounidenses $ 12 mil millones al año además de miles de millones en intereses, dijo el CFPB.
La Junta de la Fed se negó a comentar.
El grupo argumentó que las tarifas deberían alentar a los consumidores a pagar sus facturas a tiempo.
