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Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se han disparado a niveles récord en los últimos años, y la parte cada vez mayor de la fórmula que genera ganancias para los emisores de tarjetas es en parte culpable, según un nuevo estudio. análisis por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El consumidor medio pagado una tasa de interés del 22,8% sobre el saldo de sus tarjetas de crédito a finales de 2023, la más alta desde que la Reserva Federal comenzó a rastrear datos en 1994.
Los cargos por intereses, expresados como tasa porcentual anual, aumentaron alrededor de 10 puntos en la última década, desde el 12,9%. La deuda total de tarjetas de crédito y los saldos promedio también están en niveles récord.
«Según algunas medidas, las tarjetas de crédito nunca han sido tan caras», escribió Dan Martinez, gerente senior del programa de tarjetas de crédito y analista financiera de CFPB, Margaret Seikel.
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Los emisores de tarjetas de crédito han aumentado los ‘márgenes TAE’
Las APR de las tarjetas de crédito comenzaron a aumentar considerablemente en 2022 cuando la Reserva Federal elevó su tasa de interés de referencia a controlar la inflación. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito (y otros préstamos al consumo) generalmente varían a la par de la política de la Reserva Federal, según un barómetro conocido como «tasa preferencial».
Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito también han aumentado simultáneamente su «margen TAE» medio, según la CFPB.
El margen APR es la diferencia entre la APR total y la «tasa preferencial». Es un indicador de las ganancias de los emisores de tarjetas proporcionales a su riesgo crediticio, dijo la CFPB.
Esos márgenes están en niveles récord. Promediaron 14,3% en 2023, frente a 9,6% en 2013, según el análisis del organismo de control, publicado el jueves.
Casi la mitad del aumento en las tasas de interés totales de las tarjetas de crédito en la última década se debe a que los emisores aumentaron sus márgenes APR, según el análisis.
Sin embargo, los autores del CFPB cuestionaron si esas mayores ganancias estaban justificadas, ya que los emisores no parecen estar asumiendo más riesgos al otorgar crédito a más consumidores con puntajes crediticios más bajos, por ejemplo.
La proporción de consumidores con puntajes de crédito «de alto riesgo» que poseen una tarjeta de crédito ha sido «relativamente estable», dijeron.
Los principales emisores de tarjetas de crédito obtuvieron 25 mil millones de dólares en intereses adicionales al aumentar su margen APR promedio durante los últimos 10 años, estimó la CFPB. El consumidor promedio con un saldo de $5,300 en tarjetas de crédito habría pagado $250 adicionales en 2023 debido a este aumento, dijo la agencia.
«Los aumentos en el margen APR promedio… han impulsado la rentabilidad de los emisores durante la última década», escribieron Martínez y Seikel. «Los márgenes APR más altos han permitido a las compañías de tarjetas de crédito generar retornos significativamente más altos que otras actividades bancarias».
El riesgo también puede ser un factor
La Asociación de Banqueros de Consumidores, un grupo comercial que representa a compañías de tarjetas de crédito y otras compañías financieras, cuestionó la caracterización de márgenes y ganancias de la CFPB.
«La CFPB afirma que el aumento de las tasas de interés de las tarjetas de crédito durante la última década se ha producido en un contexto de ‘una proporción relativamente estable de titulares de tarjetas con puntajes de crédito de alto riesgo'», dijo el presidente y director ejecutivo de la CBA, Lindsey Johnson, en una declaración escrita. «Esto simplemente no es cierto».
Por ejemplo, alrededor del 42% de los prestatarios de alto riesgo tenían una tarjeta de crédito a finales de 2022, su punto más alto desde al menos 2013, según CFPB. datos. Los prestatarios de alto riesgo tienen el peor crédito en relación con otros grupos. Sus puntajes crediticios están por debajo de 580.
«Los prestamistas sólo prestarán a una tasa que les compense por el riesgo que corren», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
La proporción de otros prestatarios «por debajo de las mejores» (consumidores «casi de primera» y «de alto riesgo») que tienen una tarjeta de crédito se ha mantenido relativamente estable durante los últimos años, según datos de la CFPB. Sus puntajes crediticios oscilan entre 580 y 659.
La morosidad de las tarjetas de crédito puede ser un factor de riesgo adicional que impulse a los emisores de tarjetas a aumentar los márgenes, dijo McBride.
Por ejemplo, la morosidad «grave» en las tarjetas (pagos con 90 días de retraso o más) ha aumentado en todos los grupos de edad, una señal de estrés financiero. de acuerdo a al Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Alrededor del 9,7% de los saldos de las tarjetas de crédito fueron gravemente delincuente en el cuarto trimestre de 2023, frente al 7,7% del año anterior. Si bien ha aumentado en los últimos meses, la proporción actual de saldos gravemente morosos se mantiene estable en relación con 2013.
La concentración de la industria también puede influir
Sin embargo, la concentración de la industria es otra razón por la que las compañías de tarjetas pueden haber aumentado los márgenes APR, dijo McBride.
«Una mayor concentración de la cuota de mercado tiende a producir un mayor poder de fijación de precios», afirmó. Este también es el caso en general de todo tipo de industrias, incluidas las aerolíneas y las compañías de cable, añadió.
Los grandes prestamistas representan la mayor parte del mercado de tarjetas de crédito. Las 10 mayores controlan el 83% del mismo, según datos de la CFPB.
Es posible que pronto haya una consolidación adicional. Esta semana, Capital One Financial anunció la adquisición de Discover Financial por 35.300 millones de dólares. Se encuentran entre los mayores emisores de tarjetas de crédito del país. La fusión aún requiere la aprobación del regulador.
Cómo gestionar los intereses de las tarjetas de crédito
Hay una manera de que los consumidores puedan eludir por completo las tasas de interés más altas. Por ejemplo, según los expertos, los consumidores pueden pagar las facturas de las tarjetas de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes.
En otras palabras, no lleve saldo. Estos titulares de tarjetas no pagarán intereses. Es importante destacar que realizar el pago mensual mínimo de una tarjeta no equivale a pagar la factura en su totalidad.
Pagar en su totalidad y a tiempo cada mes también es una buena manera de mejorar el puntaje crediticio, lo que puede poner a disposición de los consumidores tarjetas con tasas de interés más bajas, dijo McBride.
Los consumidores con buen crédito también pueden transferir un saldo existente a una nueva tarjeta de crédito con una oferta introductoria de 0% APR, dijo McBride. Algunos emisores están extendiendo actualmente dichas ofertas del 0% hasta por 21 meses, lo que «ofrece una gran pista para pagar la deuda sin el viento en contra de las altas tasas de interés», dijo.
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