Los programas estatales de ‘auto-IRA’ tienen como objetivo cerrar la brecha de ahorro para la jubilación

Aproximadamente la mitad de los estadounidenses no tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, pero los estados están interviniendo cada vez más para llenar ese vacío, tanto para el bienestar de los residentes como para el suyo propio.

Alrededor de 57 millones de personas (el 48%) no tienen acceso a una pensión o a un plan tipo 401(k) en el trabajo. de acuerdo a al Consejo de Investigación de Pensiones de la Universidad de Pensilvania. Sin embargo, los estadounidenses tienen 15 veces más probabilidades de ahorrar para la jubilación cuando tienen un plan en el lugar de trabajo, AARP Research. encontróy tienen 20 veces más probabilidades de hacerlo si se inscriben automáticamente.

A finales de 2023, siete estados (California, Colorado, Connecticut, Illinois, Maryland, Oregón y Virginia) habían lanzado los llamados programas «auto-IRA» para intentar llenar la brecha de acceso al 401(k). de acuerdo a al Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown. Oregon fue el primer estado en hacerlo, en 2017.

Más de Finanzas personales:
Más ahorradores de jubilación están pidiendo prestado de su plan 401(k)
Por qué los empleadores pueden cerrar cuentas 401(k) pequeñas una vez que un trabajador deja su trabajo
Los datos laborales muestran dos tipos de trabajadores: los que ‘tienen y los que no tienen’

Auto-IRA es una abreviatura de una cuenta de jubilación individual de inscripción automática. Estos programas requieren que las empresas de cierto tamaño ofrezcan un plan de jubilación propio en el lugar de trabajo o faciliten la deducción de la nómina a una cuenta IRA patrocinada por el estado, sin costo para el empleador.

En este último caso, parte de los sueldos de los trabajadores se aportaría automáticamente (generalmente entre el 3% y el 5% de los ingresos) al plan estatal. Los trabajadores pueden optar por no participar.

Más de 800.000 trabajadores participan en cuentas IRA automáticas, que tienen más de mil millones de dólares en ahorros totales. de acuerdo a a The Pew Charitable Trusts.

Ahorran alrededor de $165 al mes, en promedio, dijo John Scott, director del proyecto de ahorro para la jubilación de Pew.

«Esta es una cantidad significativa de dinero cada mes para estos trabajadores, muchos de los cuales, yo diría, nunca han ahorrado para la jubilación en sus vidas», dijo Scott.

Alrededor de 195.000 empleadores están facilitando la deducción de nómina en una cuenta IRA automática estatal, dijo Pew. No está claro cuántas otras empresas optaron por patrocinar su propio plan 401(k) u otro plan en el lugar de trabajo.

Más estados están preparados para poner programas en línea en los próximos años: Delaware, Hawaii, Maine, Minnesota, Nevada, Nueva Jersey, Nueva York y Vermont, según el Centro de Iniciativas de Jubilación.

Otros estados, como Massachusetts, Missouri, Nuevo México y Washington, han creado diferentes programas en los que la participación de los empleadores es voluntaria. El próximo programa de Hawái también es ligeramente diferente, ya que no inscribe automáticamente a los trabajadores, lo que significa que deben optar por participar.

Hay un hilo común aquí: la comprensión de que la gente no está ahorrando lo suficiente para la jubilación, dijo Scott.

Las empresas se han alejado de las pensiones en favor de planes tipo 401(k), trasladando la responsabilidad del ahorro más a los trabajadores. El ahorrador típico de entre 55 y 64 años tiene solo $71,000 de ahorros 401(k), según Vanguard. datos.

Se prevé que todos, excepto los baby boomers de ingresos más altos, no alcancen un ingreso de jubilación sostenible, incluso después de contabilizar el Seguro Social, según un estudio independiente de Vanguard. análisis. (Los boomers de altos ingresos son aquellos que se encuentran en el percentil 95 por ingresos. Su ingreso anual medio es de 178.000 dólares).

Mientras tanto, la población estadounidense está envejeciendo.

En la década de 1980, había 3,9 hogares en edad de trabajar por cada anciano, según el Centro de Iniciativas de Jubilación. Desde entonces, esa proporción ha disminuido a aproximadamente 2,5 a 1.

A falta de un ajuste de políticas, se espera que estas tendencias ejerzan presión financiera sobre los estados. Un grupo cada vez mayor de adultos mayores con muy poco dinero para financiar sus estilos de vida puede significar que los estados necesiten gastar más en programas de asistencia pública, por ejemplo, dijeron los expertos. Es posible que los adultos que trabajan también tengan que soportar una mayor carga fiscal.

Banco de iglesia estimados que el gasto estatal aumentará en $334 mil millones de 2021 a 2040 debido a ahorros insuficientes para la jubilación.

Algunos legisladores han intentó pero en los últimos años no logró crear una auto-IRA nacional o un programa similar.

La falta de acceso al plan 401(k) perjudica desproporcionadamente a ciertos grupos, como aquellos que trabajan para pequeñas empresas, de acuerdo a al Centro de Iniciativas de Jubilación. Las brechas de acceso también son mayores entre los trabajadores de bajos ingresos, los trabajadores más jóvenes, las minorías y las mujeres.

Como tal, los participantes en las cuentas IRA automáticas tienden a ser mujeres, más jóvenes y solteras, encontró Pew. Una proporción mayor son personas de color y solo tienen educación secundaria.

La inscripción automática en dichos planes pretende ser un empujón conductual para superar la procrastinación, un obstáculo típico para inscribirse en un plan 401(k). Alrededor del 30% de las personas optan por no participar, dijo Scott.

Dado que las cuentas son Roth IRA, también pueden servir como fondos de emergencia, dijo Scott. Estas cuentas permiten a los inversores retirar sus contribuciones (pero no necesariamente sus ganancias) en cualquier momento y a cualquier edad sin penalización, dado que ya han pagado impuestos sobre la renta por ese dinero.

Los expertos dijeron que las cuentas IRA automáticas tienen algunas desventajas.

Por un lado, las IRA tienen límites de contribución anual de los trabajadores más bajos que los planes 401(k): $7,000 versus $23,000 en 2024, respectivamente. (Solo el 15% de los ahorradores maximizaron sus contribuciones al plan 401(k) en 2022, según datos de Vanguard).