Más empleadores ponen los ahorros 401 (k) en piloto automático

Los empleadores ponen cada vez más los ahorros para la jubilación en piloto automático para sus trabajadores.

Aproximadamente el 62% de las empresas con un plan 401 (k) utilizaron la inscripción automática en 2020, en comparación con el 60% del año anterior y el 46% hace una década, según el Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial.

Esta función le permite a un empleador desviar una parte de los cheques de pago de los trabajadores a un plan 401 (k), ya sea inmediatamente o después de unos meses, si ese trabajador no se ha inscrito voluntariamente.

La inscripción automática aprovecha el comportamiento de los trabajadores (inercia, en este caso) a su favor. Los trabajadores reciben una notificación en papel o digital con anticipación y pueden optar por no participar, pero la mayoría no lo hace.

Vanguard Group, uno de los mayores proveedores de 401 (k), fundar que el 92% de las nuevas contrataciones todavía estaban ahorrando en el plan 401 (k) tres años después de haberse inscrito automáticamente; en planes con afiliación voluntaria, solo el 29% seguía ahorrando.

Las empresas también están aumentando la tasa de ahorro automatizada para los trabajadores, en un intento por ayudarlos a construir un nido de huevos más grande.

El año pasado marcó la primera vez que más empleadores utilizaron una tasa de «aplazamiento» del 6% en lugar del 3%, que había sido la más común. (Esta es la parte del cheque de pago de un trabajador que se guarda automáticamente).

Un tercio de las empresas con un plan 401 (k) eligió el 6% en 2020, mientras que el 29% utilizó esa tasa más baja, según el Plan Sponsor Council of America.

«Creo que hay un reconocimiento de que el 3% simplemente no nos llevará a donde debemos estar a largo plazo», dijo Hattie Greenan, directora de investigación del Plan Sponsor Council of America.

La mayor automatización se produce cuando los estadounidenses asumen una mayor responsabilidad individual de sus ahorros para la jubilación en comparación con las generaciones pasadas. La esperanza de vida aumenta gradualmente, lo que significa que los ahorros deben durar más tiempo para las familias. Casi la mitad de los estadounidenses piensan que sus ahorros para la jubilación no están bien encaminados, según a la Reserva Federal.

Las empresas también tienen un incentivo para impulsar los ahorros para la jubilación de los trabajadores. La seguridad financiera puede significar una mayor productividad en el trabajo; también puede significar jubilaciones más tempranas, lo que podría equivaler a ahorros del empleador en beneficios de atención médica, por ejemplo, lo que generalmente se vuelve más costoso con la edad avanzada.

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Diez estados también han creado programas de «auto-IRA», según el Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown. Estos requieren que los empleadores inscriban automáticamente a los trabajadores en una cuenta de jubilación individual administrada por el estado si no ofrecen un 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo.

(Cuatro estados, California, Connecticut, Illinois y Oregón, están actualmente activos; se espera que Maryland y Nueva Jersey lancen sus programas en 2022, por ejemplo, según el Centro).

Los planificadores financieros y las empresas de servicios de jubilación en general recomendar las personas ahorran al menos el 15% de su salario bruto cada año para la jubilación. (Ese total incluye un complemento 401 (k) del empleador).

Las investigaciones muestran que aumentar la tasa de aplazamiento de un empleado (al 6% en lugar del 3%, por ejemplo) generalmente no hace que los trabajadores abandonen un plan 401 (k) debido a un salario neto más bajo.

Aproximadamente el 85% de los trabajadores que ganan entre $ 15,000 y $ 30,000 al año participaron en su 401 (k) independientemente de si se inscribieron automáticamente al 2% o al 6%, según Vanguard.

Sin embargo, la empresa señala que es probable que el 6% no sea una tasa de ahorro suficiente para la mayoría de los trabajadores, a menos que un empleador también tenga una contribución «muy generosa».

Los empleadores también han automatizado otros aspectos del plan para ayudar a impulsar las tasas de ahorro y la participación general en 401 (k). Casi el 79% de los planes con inscripción automática también utilizan el «escalamiento automático», una función que aumenta gradualmente la tasa de ahorro de un trabajador con el tiempo, generalmente una vez al año y hasta una tasa máxima. Esa participación es superior al 75% en 2019 y al 68% hace cinco años.

La mayoría de los planes limitan la tasa al 10%, pero ha habido un cambio hacia tasas más altas, según el Plan Sponsor Council of America. Algunos empleadores también pueden «barrer» automáticamente a todos los empleados que no participan en su 401 (k) cada año, con el objetivo de mantener a más trabajadores en el plan a lo largo del tiempo.