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Menos estadounidenses están comprando seguros de vida que en el pasado, lo que sugiere que los hogares pueden estar en riesgo financiero en caso de una muerte inesperada, dijeron los expertos.
Aproximadamente la mitad, el 52%, de los consumidores tenía una póliza de seguro de vida en enero de 2023, abajo de 63% en 2011, según una encuesta de Limra, un grupo comercial de la industria de seguros.
Los datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, un grupo de reguladores estatales de seguros, muestran una tendencia similar: para 2019, la cobertura Ha caido al 59% de los hogares desde el 69% en 1998.
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«Para mí está absolutamente claro que hay una brecha muy grande aquí», dijo Scott Shapiro, líder del sector asegurador estadounidense de KPMG. «Existe una brecha de protección literal en la que los estadounidenses tienen un seguro insuficiente».
El objetivo principal del seguro de vida es brindar seguridad financiera a los seres queridos en caso de fallecimiento del titular de la póliza. En ese momento, los beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento (que es generalmente libre de impuestos).
Eso lo convierte en «un producto algo divertido: es algo que compramos y esperamos no tener que usar nunca», dijo Matt Knoll, un planificador financiero certificado con sede en Moline, Illinois.
Muchos estadounidenses no logran planificar con anticipación su mortalidad, descuidando redactar testamentos, otorgar un poder o designar beneficiarios para las cuentas financieras.
En general, la proporción de hogares con seguro de vida ha disminuido «constantemente» desde principios de los años 1970, según la NAIC.
Probablemente haya muchas razones para esa caída.
Por un lado, las generaciones más jóvenes están aplazando grandes hitos financieros y de vida, como casarse, comprar una casa y tener hijos, en comparación con las generaciones mayores. Cada uno de ellos es generalmente un factor clave para comprar un seguro de vida, dijeron los expertos.
Los costos más altos de propiedad de vivienda y cuidado infantil, junto con el aumento de la carga de la deuda (para préstamos estudiantiles, por ejemplo), pueden significar que los hogares más jóvenes estén menos dispuestos o sean menos capaces de pagar las primas de seguro mensuales, dijo Knoll, planificador financiero senior de The Planning Center.
Los costos de los seguros también están aumentando en general para los consumidores, dijo Shapiro.
Además, el seguro de vida a menudo no es fácil o rápido de comprar debido a factores como las pruebas médicas para la suscripción, dijo Shapiro.
«Es una transacción compleja», dijo.
También hay factores más benignos en juego: por ejemplo, menos consumidores han buscado los beneficios fiscales de ciertas pólizas de vida a medida que han surgido otras opciones de ahorro con ventajas fiscales, como las cuentas 401(k) y los planes 529, dijo Knoll.
Dicho esto, aunque cada vez menos personas compran un seguro de vida, «creo que es necesario», añadió.
Sin embargo, el seguro de vida no es necesariamente adecuado para todos. A continuación se presentan algunas consideraciones clave.
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Consumidores Debería considerar su situación financiera y el nivel de vida que desean mantener para los sobrevivientes (como dependientes o cónyuge), según el Departamento de Seguros de Illinois.
Sin los ingresos del asegurado, podría haber un déficit financiero para pagar los gastos domésticos diarios, o para deudas y artículos costosos como la matrícula, por ejemplo.
«¿Quién será responsable de los costos funerarios y las facturas médicas finales? ¿Tendría que mudarse su familia? ¿Habrá fondos adecuados para gastos futuros o continuos, como guardería, pagos de hipoteca o universidad?» dijo el departamento en una guía para el consumidor.
Las personas solteras sin hijos también pueden tener obligaciones financieras que quieran asegurar, dijo el departamento. Estos pueden incluir gastos funerarios, facturas médicas, deudas como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles y apoyo financiero para padres ancianos, dijo el IDOI.
Hay dos tipos amplios de seguros de vida: a plazo y permanente.
Seguro temporal Según los asesores financieros, normalmente será mejor para la mayoría de los consumidores.
Estas políticas tienen una duración determinada, quizás 10, 20 o 30 años. Generalmente tienen primas mensuales fijas.
La duración de la obligación financiera es una buena guía para determinar el plazo que se debe elegir, dijo Shapiro.
Para mí está absolutamente claro que aquí hay una brecha muy grande.
Scott Shapiro
Líder del sector asegurador estadounidense en KPMG
Si el cónyuge de un asegurado tiene 35 años y el asegurado busca una cobertura financiera hasta que su cónyuge se jubile (tal vez a los 65 años), el comprador podría elegir un plazo de 30 años, por ejemplo. Garantizar que haya suficiente dinero para que los niños pequeños vayan a la universidad podría significar tener una póliza que dure unos 20 años.
El seguro de vida permanente, como una póliza de vida total o universal, está destinado a durar toda la vida.
Puede tener sentido que los consumidores paguen por una póliza de por vida si quieren dejar un legado financiero a organizaciones benéficas o si esperan razonablemente desarrollar una condición médica que pueda dificultar la obtención de un seguro en el futuro.
Los asesores dijeron que el seguro permanente es generalmente más costoso y complejo que una póliza a plazo. Por ejemplo, a menudo incluye una cuenta que devenga intereses además del componente de seguro.
Los asegurados pueden acumular valor en efectivo con el tiempo dependiendo de factores como los dividendos o el rendimiento de las inversiones. El valor en efectivo puede tener varios usos: para pagar primas de seguro, como garantía de un préstamo o como efectivo en caso de que un comprador abandone su póliza en el futuro.
Sin embargo, hay mucha letra pequeña y los consumidores deberían evitar comprar algo que no entienden, dijeron los asesores.
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Cada comprador es diferente cuando se trata de cobertura contra riesgos financieros, dijo Knoll.
Algunos consumidores pueden querer una póliza que pague a los sobrevivientes el equivalente de todos los ingresos anuales futuros durante años en el futuro, dijo. Otros quizá deseen reemplazar sólo sus obligaciones de deuda o la educación universitaria de sus hijos, o alguna combinación de estos y otros costos, añadió Knoll.
Los consumidores pueden tener cobertura de seguro de vida a través de su lugar de trabajo. De ser así, evalúe si se necesitan fondos adicionales.
Aquí está un ejemplo de lo que un hogar podría necesitar, según Jim Bradley, CFP, fundador de Penobscot Financial Advisors con sede en Maine: «Lucy y Ricky están planeando enviar a dos niños a la universidad a un costo de 400.000 dólares y comprar una casa por 200.000 dólares. «No hemos podido acumular mucho para lograr estos objetivos. Deberían considerar cubrir el déficit, en este caso $600,000, con un seguro de vida», escribió.