Los australianos que esperan una ganga a medida que caen los precios de la vivienda se sentirán decepcionados cuando los bancos reduzcan los préstamos.
Los principales bancos esperan que los precios de la vivienda en las ciudades capitales caigan hasta un 20 por ciento para fines de 2023, y las tasas de interés del Banco de la Reserva ya están aumentando al ritmo más acelerado en casi tres décadas.
Pero la caída de los precios de la vivienda no necesariamente facilitará la obtención de un préstamo con los bancos necesarios para evaluar la capacidad del prestatario para hacer frente a un aumento de tres puntos porcentuales en las tasas hipotecarias variables.
Dos de los cuatro grandes bancos de Australia, ANZ y Westpac, esperan que las tasas de interés en 2022 y principios de 2023 aumenten más de esa cantidad.
Steve Mickenbecker, ejecutivo del grupo Canstar y comentarista financiero, dijo que un prestatario que pudo obtener un préstamo de $600,000 en abril, antes de que subieran las tasas de interés, ahora solo podría obtener una hipoteca de $500,000.
«El banco hoy estaría diciendo que no a muchos de estos prestatarios», dijo al Daily Mail Australia.
Los australianos que esperan una ganga a medida que caen los precios de la vivienda se sentirán decepcionados cuando los bancos reduzcan sus préstamos (en la foto, una casa en Melbourne)
Mickenbecker dijo que las fuertes caídas en los precios de las propiedades que se esperan para fines del próximo año no necesariamente significarán que los prestatarios con ingresos promedio podrán pagar la casa de sus sueños.
«Una caída en los precios de la vivienda, incluso de hasta un 20 por ciento, hará que muchos prestatarios tengan que tomar la difícil decisión de alejarse de la casa de sus sueños y conformarse con algo más modesto», dijo.
A principios de mayo, cuando la tasa de efectivo todavía estaba en un mínimo histórico del 0,1 por ciento, el Commonwealth Bank ofrecía tasas hipotecarias variables del 2,29 por ciento.
Pero los aumentos de la tasa en mayo, junio, julio y agosto de 1,75 puntos porcentuales, los aumentos más pronunciados desde 1994, han llevado la tasa de efectivo a un máximo de seis años de 1,85 por ciento.
A los prestatarios del Commonwealth Bank ahora se les suele cobrar una tasa hipotecaria variable del 3,89 por ciento si tienen un depósito hipotecario del 20 por ciento.
Alguien que pidió prestados $600,000 en abril habría estado pagando $2,306 al mes en reembolsos, pero ahora debería $2,827 al mes, un aumento de $521.
Un análisis de Canstar mostró que alguien que ganó $ 96,300 en abril podría haber pedido prestado $ 600,000, el tamaño promedio de una nueva hipoteca en Australia.
Steve Mickenbecker, ejecutivo del grupo Canstar y comentarista financiero, dijo que un prestatario que pudo obtener un préstamo de $600,000 en abril, antes de que subieran las tasas de interés, ahora solo podría obtener una hipoteca de $500,000
Eso se basó en alguien que tenía una tasa hipotecaria promedio del 2,98 por ciento, en ese momento, y el banco evaluó su capacidad para pagar un préstamo con una tasa variable del 5,98 por ciento, lo que haría que sus pagos mensuales aumentaran en $ 1,066 a $ 3,590 desde $ 2,524.
Un prestatario potencial con el mismo ingreso superior al promedio ahora solo podría pedir prestado $502,000.
Eso se basa en un banco que ve cómo alguien se las arreglaría con su tasa hipotecaria aumentando de 4.73 por ciento a 7.73 por ciento, lo que haría que sus pagos mensuales aumentaran en $ 977 a $ 3,590 desde $ 2,613.
Un aumento de la tasa de efectivo al 3,1% reduciría esa capacidad de endeudamiento a 447.000 dólares.
Eso se basa en un prestatario que solicita un préstamo con una tasa variable del 5,98 por ciento y un banco que modela su capacidad para hacer frente a tasas que aumentan al 8,98 por ciento.
Esto haría que sus pagos mensuales aumentaran $916 a $3,591 desde $2,675.
«A medida que la tasa de efectivo del Banco de la Reserva continúa aumentando hasta decir 3,10 por ciento, el tamaño del préstamo del prestatario se reducirá en otros $55,000 a $447,000», dijo Mickenbecker.
El banco ANZ espera que la tasa de efectivo alcance un máximo de 10 años del 3,35 por ciento en noviembre, con aumentos de la tasa de 0,5 puntos porcentuales en septiembre, octubre y el día de la Copa de Melbourne.
Westpac espera una tasa de efectivo del 3,35 por ciento para febrero de 2023.
Para obtener la aprobación de un préstamo de $447,000, este prestatario que gana $96,300 al año también tendría que eliminar todas sus tarjetas de crédito, mostró un análisis de Canstar.
Para permitir una tarjeta de crédito con un límite de $1,000, la capacidad de préstamo se reduciría a $442,000.
Un límite de tarjeta de crédito de $2,000 lo reduciría aún más a $437,000.
Un límite de tarjeta de $ 6,000 significaría que solo se les permitiría pedir prestado $ 418,000, mientras que un límite de $ 10,000 reduciría su capacidad de préstamo a $ 399,000.
La caída de los precios de la vivienda no necesariamente facilitará la obtención de un préstamo con los bancos necesarios para evaluar la capacidad del prestatario para hacer frente a un aumento de tres puntos porcentuales en las tasas hipotecarias variables (en la imagen, una sucursal del Commonwealth Bank en Sydney)
Mickenbecker dijo que una persona con ingresos bajos tendría dificultades para gastar más del 30 por ciento de sus ingresos antes de impuestos en pagos de hipotecas, pero una persona con ingresos más altos tendría problemas si gastara más del 35 por ciento de su salario bruto en préstamos. servicio
ANZ espera que los precios de la vivienda en la capital caigan un 18 por ciento para fines de 2023, según las caídas del 9 por ciento en 2022 y del 9 por ciento el próximo año.
Se esperaba que a Sídney le fuera aún peor, con una caída del 20 por ciento esperada para diciembre del próximo año, según el pico del mercado en abril de 2022.
ANZ esperaba que el precio medio de la vivienda cayera un 14 por ciento este año y otro 6 por ciento el próximo año.
Esta caída del 20 por ciento, durante dos años calendario, haría que el precio medio de la vivienda en la capital más cara de Australia se desplomara en $ 271,490 a $ 1,145,470 desde el nivel de abril de $ 1,416,960, según datos de CoreLogic.
Los prestatarios que solicitaron un préstamo a principios de este año, solo para que los precios cayeran, quedarían en una situación conocida como patrimonio negativo en el que le debían a su banco más de lo que valía su casa.
«Ahora están atrapados en préstamos de alto reembolso en casas que potencialmente perderán valor», dijo Mickenbecker.
