El final del invierno y el comienzo de la primavera se han caracterizado por un clima violento que ha azotado grandes zonas de Australia, dañando hogares y empresas y provocando cortes de electricidad.
Este tipo de condiciones climáticas impredecibles también se están produciendo en todo el mundo y están provocando enormes aumentos en las primas hasta el punto de que el futuro de los seguros está en duda.
En 2022, inundaciones, huracanes, granizadas, tormentas invernales y sequías ascendieron a más de 149 000 millones de dólares australianos en pérdidas aseguradas a nivel mundial, y las pérdidas aumentaron cinco años antes.
El impacto total y el costo de los últimos acontecimientos en Australia no se conocerán durante algún tiempo, pero se puede esperar que sean significativos.
Clima extremo
Como una de las naciones más expuestas al clima del mundo, Australia está a la vanguardia de los efectos del clima extremo en las primas de seguros.
En el «gran diluvio» de 2022, las inundaciones en Queensland y Nueva Gales del Sur ascendieron a 5.560 millones de dólares australianos en pérdidas aseguradas procedentes de 236.000 reclamaciones individuales.
Los hogares que enfrentan estrés por seguros están pagando más de un mes de ingresos brutos en primas
Se estima que una de cada 25 viviendas no podrá asegurarse en 2030
A medida que las condiciones meteorológicas extremas generan pérdidas cada vez mayores, las aseguradoras se muestran reacias a brindar cobertura en lugares de mayor riesgo. Cada vez más, no ofrecen pólizas, hacen que los seguros no estén disponibles o aumentan las primas a niveles inasequibles.
Una aseguradora informó que entre 2020 y 2023, su prima familiar promedio aumentó un 56%.
Y la situación está empeorando.
Estrés por seguros
En 2022, el 10% de los hogares australianos enfrentaron un estrés extremo en materia de seguros, definido como pagar más de cuatro semanas de ingresos familiares brutos por una póliza.
Para 2024, esta cifra aumentó al 15% de los hogares australianos, y los hogares más estresados enfrentaron primas de hasta 9,6 semanas, o el 18% de sus ingresos brutos.
Esta medida del estrés por el seguro se basa en los ingresos brutos del hogar. Sin embargo, las primas se pagan con los ingresos netos después de impuestos. Muchos hogares simplemente no pueden permitirse el seguro; el Consejo de Seguros de Australia estima que el 23% de los hogares no están asegurados.
En junio de 2024, la Oficina de Estadísticas de Australia señaló que el seguro es uno de los principales contribuyentes al aumento del costo de vida en todos los tipos de hogares.
No es sorprendente que, cuando necesitan pagar facturas de energía, poner comida en la mesa y combustible para el automóvil, muchos australianos no tengan otra opción que dejar que el seguro caduque o comprar menos seguro del que necesitan para recuperarse después de un fenómeno meteorológico.
Por qué no podemos confiar en el seguro
Incluso para aquellos que están asegurados, las pérdidas generalizadas causadas por condiciones climáticas extremas significa que no necesariamente pueden confiar en sus reclamos de seguro para recuperarse del desastre.
Un gran número de reclamaciones pueden dar lugar a acuerdos prolongados, ya que los recursos de las aseguradoras se ven limitados por la complejidad de la evaluación de los daños y la mayor demanda de oficios y servicios, incluido el alojamiento temporal.
El exceso de demanda tras una pérdida generalizada tiene efectos más allá de los procesos de reclamación cargados de emociones, ya que las aseguradoras están utilizando acuerdos en efectivo para resolver los reclamos rápidamente.
Se pueden ofrecer acuerdos en efectivo cuando el propietario está subasegurado y la póliza no cubre reparaciones completas, cuando hay falta de profesionales y servicios para completar el trabajo o cuando los propietarios están desesperados por obtener alguna compensación que los ayude a superar el desastre.
Incluso para quienes están asegurados, las pérdidas generalizadas causadas por condiciones climáticas extremas significan que no necesariamente pueden confiar en sus reclamos de seguro para recuperarse del desastre.
La falta de seguros asequibles también tiene consecuencias negativas importantes para la economía de Australia.
Sin embargo, aceptar dinero en efectivo tiene serias implicaciones financieras para los propietarios. Investigaciones recientes revelan que los acuerdos en efectivo suelen cotizarse por debajo del precio real y los propietarios carecen de los conocimientos y la experiencia adecuados para evaluar la oferta con precisión.
Como resultado, esto puede dejar a los propietarios sin dinero suficiente para arreglar su propiedad, potencialmente dejándolos con una casa inhabitable y una gran deuda.
Impactos económicos
La falta de seguros asequibles también tiene consecuencias negativas importantes para la economía de Australia.
Por lo general, se requiere un seguro de hogar para contratar una hipoteca. Sin embargo, aproximadamente el 5 % de los hogares australianos con una hipoteca sufren estrés por el seguro.
Estos propietarios de viviendas bajo presión de los seguros se encuentran en una situación financiera precaria después de las pérdidas climáticas extremas, ya que no tienen fondos suficientes para reparar su casa y/o pagar su hipoteca.
Los potenciales propietarios de viviendas también se ven afectados, ya que es posible que no puedan obtener una hipoteca en lugares de mayor riesgo, ya que los bancos anticipan que el seguro no estará disponible o será inasequible.
Se estima que en 2030 una de cada 25 viviendas en Australia no podrá asegurarse y una de cada siete viviendas en las localidades con mayor riesgo, por lo que esta inminente crisis hipotecaria tendrá implicancias de amplio alcance más allá de la propiedad de la vivienda.
Las hipotecas son fundamentales para los préstamos comerciales, para apoyar el mercado de alquiler y garantizar comunidades viables.
Un pronóstico sombrío
Los efectos combinados del estrés de los seguros, el clima extremo y la presión sobre los bancos para que tengan en cuenta la exposición al clima probablemente limitarán los préstamos a las pequeñas empresas, restringirán la oferta de viviendas y afectarán los empleos, especialmente en lugares de mayor riesgo.
Esta compleja situación ya es evidente en el norte de Australia, expuesto a ciclones, donde el impacto del rápido aumento de las primas o la falta de disponibilidad de seguros significa que los propietarios de pequeñas empresas, como los operadores de turismo y hotelería, tienen dificultades para cumplir con los requisitos reglamentarios y de licencia.
Esto está obligando a muchos a reconsiderar su viabilidad futura.
Dada la dependencia de Australia de la propiedad de la vivienda para la seguridad económica, un mercado de alquiler sólido para sustentar empleos y pequeñas empresas viables para apoyar comunidades vibrantes, los efectos del clima extremo en la disponibilidad y asequibilidad de los seguros nos afectarán a todos.
