Por el servicio de noticias Tribune, Maurie Backman De Finanzas personales de Kiplinger
Dado que muchos empleadores del sector privado han eliminado gradualmente las pensiones y que el saldo medio de ahorros para la jubilación entre los estadounidenses de 65 a 74 años era de sólo 200.000 dólares en 2022, la Seguridad Social es claramente una fuente de ingresos extremadamente importante para los jubilados. Muchos estadounidenses mayores dependen del Seguro Social para cubrir sus gastos básicos. E incluso aquellos con ahorros decentes aprecian tener esos beneficios para complementar los retiros de sus planes de jubilación.
Por supuesto, lo complicado del Seguro Social es determinar cuándo empezar a recibir beneficios. Registrarse en la plena edad de jubilación (FRA) significa que puede cobrar sus beneficios mensuales sin reducción. Sin embargo, la Administración de la Seguridad Social (SSA) ofrece un incentivo al hacer que esos beneficios estén disponibles a partir de los 62 años, aunque a un precio reducido. Y, como era de esperar, muchos beneficiarios optan por reclamar el Seguro Social tan pronto como sean elegibles.
Por otro lado, la SSA recompensa a los contribuyentes por ser pacientes. Esperar más allá de la plena edad de jubilación para reclamar el Seguro Social da como resultado créditos de jubilación retrasados, que valen el 8 por ciento anual. Dicho de otra manera, alguien con una plena edad de jubilación de 67 años y que tiene derecho a $2,000 al mes en ese momento puede aumentar su beneficio mensual a $2,160 esperando un año más.
Sin embargo, ese incentivo eventualmente se agota. Cuando llega a los 70 años, no recibe crédito por retrasar el Seguro Social, razón por la cual generalmente se considera la edad “última” para inscribirse.
Pero, ¿qué pasa si ya pasó su cumpleaños número 70 y todavía no ha reclamado el Seguro Social? Es una situación que querrás rectificar de inmediato para evitar perder dinero.
Esperar solo paga hasta cierto punto
Una gran idea errónea sobre cómo funciona el Seguro Social es que si no presenta la solicitud antes de los 70 años, se le inscribirá para recibir beneficios automáticamente, ya que no hay ningún incentivo financiero para que posponga más allá de ese punto.
Pero Andrew Matz, planificador financiero de Oak Road Wealth Management, dice: «La Administración del Seguro Social no comenzará a enviarle cheques automáticamente cuando cumpla 70 años. Debe presentar una solicitud para comenzar a recibir el dinero que ha ganado».
En esta situación, el consejo de Matz es solicitar la Seguridad Social lo antes posible. Sin embargo, es posible que no todo esté perdido.
Como explica Matz, la Seguridad Social pagará hasta seis meses de beneficios retroactivos en una suma global. Entonces, si se da cuenta de su error antes de cumplir 70 años y medio, es posible que pueda recuperar todos los pagos atrasados.
Sin embargo, dice, en general, «esperar más allá de los 70 años es un error, porque sólo estás dejando dinero sobre la mesa».
Matz también explica que los pagos retroactivos del Seguro Social pueden aplicarse a seis meses de beneficios conyugales. Pero esos beneficios vienen con un conjunto de reglas completamente diferente.
“Para obtener beneficios conyugales, debe presentar su solicitud a más tardar cuando cumpla su plena edad de jubilación, porque no hay créditos de jubilación retrasada”, dice. «Retrasar hasta los 70 años le costaría dinero en este caso. Al presentar la solicitud a su plena edad de jubilación, puede recibir hasta el 50 por ciento del beneficio de su cónyuge en función de su plena edad de jubilación».
Las reglas se aplican incluso si todavía estás trabajando
Podría suponer que si todavía está trabajando a los 70 años, entonces vale la pena esperar al Seguro Social ya que no necesita el dinero o, peor aún, podría ser penalizado por reclamar sus beneficios y recibir una doble inmersión, por así decirlo.
Pero Brandon Wellman, asesor financiero de Prudential Financial, dice que las reglas son las reglas, ya sea que esté trabajando o no: no hay ninguna ventaja financiera en retrasar el Seguro Social después de los 70 años, punto.
No solo eso, sino que no hay necesidad de preocuparse por una multa por parte de la SSA si solicita beneficios a los 70 años mientras aún trabaja. Si trabaja y recibe beneficios antes de alcanzar la plena edad de jubilación, está sujeto a una prueba de ingresos en la que tener un ingreso demasiado alto podría resultar en que se le retengan los beneficios. Sin embargo, una vez que se alcanza la plena edad de jubilación, ese riesgo desaparece.
Además, dice Wellman, las personas que siguen trabajando después de los 70 años «pueden incluso aumentar el monto de sus beneficios si sus ingresos del trabajo son lo suficientemente altos».
Como explica, la SSA analiza sus ingresos más altos durante los 35 años para determinar qué beneficio mensual recibe. Si gana salarios lo suficientemente altos después de reclamar los beneficios, puede reemplazar un año de ingresos más bajos con ingresos más altos, lo que resultará en un aumento en sus cheques mensuales.
Tome medidas lo antes posible
Después de pagar al Seguro Social toda su vida, merece todo el dinero al que tiene derecho. Entonces, si no logró reclamar beneficios antes de cumplir 70 años, cree una cuenta en SSA.gov y regístrese de inmediato. También puede comunicarse con la SSA por teléfono al 1-800-772-1213 para reclamar sus beneficios o presentar la solicitud en persona en una oficina del Seguro Social cercana.
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