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Las tarifas de inversión son una gran consideración para las reinversiones, dijeron los asesores.
Los fondos de inversión en planes 401(k) generalmente son menos costosos que sus contrapartes IRA.
Esto se debe en gran parte a que los inversionistas de IRA son inversionistas «minoristas», mientras que los ahorradores 401(k) a menudo tienen acceso a precios «institucionales» más favorables. Los empleadores agrupan a los trabajadores en un plan de jubilación y tienen más poder adquisitivo; esas economías de escala generalmente producen tarifas anuales más baratas.
Las transferencias a una cuenta IRA en 2018 costarán a los inversores un estimado de $45,500 millones durante un período de 25 años debido a las tarifas más altas de los fondos, según un estudiar por The Pew Charitable Trusts.
Por supuesto, no todos los planes 401(k) son iguales. Algunos tienen mejor gobierno que otros, y las tarifas son generalmente más baratas para los planes de jubilación patrocinados por grandes empresas que por pequeñas empresas.
«¿Puede pagar menos si permanece en su plan 401(k)?» dijo Ellen Lander, fundadora de Renaissance Benefit Advisors Group. «Cuanto más grande sea el plan, más rotundo será ese ‘sí'».
El resultado final: compare las tarifas anuales del 401(k), como las «tasas de gastos» de inversión y los costos administrativos, con las de una cuenta IRA.
Los ahorradores pueden beneficiarse de dejar dinero en un 401(k) si están satisfechos con sus inversiones.
Ciertas inversiones, como los fondos garantizados o los fondos de valor estable, que son como fondos de mercado monetario o dinero en efectivo de altas ganancias, no están disponibles en las cuentas IRA, dijo Lander.
Pero las opciones 401(k) están limitadas a las seleccionadas por su empleador. Con una IRA, el menú suele ser mucho más amplio.
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Ciertas inversiones para la jubilación, como anualidades, bienes raíces físicos o acciones de empresas privadas, generalmente no están disponibles para los ahorradores 401(k), dijo Ted Jenkin, planificador financiero certificado y director ejecutivo de oXYGen Financial, con sede en Atlanta.
Otra consideración: si bien las opciones pueden ser menores en un 401(k), los empleadores tienen la obligación legal de seleccionar y monitorear continuamente una lista de fondos que se adapte mejor a sus trabajadores.
A menos que esté trabajando con un asesor financiero que actúa como un «fiduciario» y ayuda a examinar sus inversiones, es posible que no esté poniendo dinero en un buen fondo IRA. Demasiadas opciones también pueden conducir a una parálisis de elección, dijeron los asesores.
Tener múltiples cuentas 401(k) repartidas entre múltiples empleadores puede ser un desafío de administrar, dijo Jenkin, miembro de CNBC’s Consejo Asesor.
Agregar activos en una IRA puede simplificar la administración de sus ahorros en relación con factores como la asignación de activos, la elección de fondos, las RMD anuales en la jubilación y los beneficiarios de la cuenta, dijo.
«Si estás cuidando a tres niños en tres patios traseros diferentes, sería difícil vigilar a los tres», dijo Jenkin. «Al incluirlos en uno, es mucho más fácil verlos a todos».
Los inversores generalmente obtienen protecciones de acreedores más fuertes en un 401 (k) que en un IRA, cortesía de la ley federal, dijeron los asesores.
El dinero de su 401(k) generalmente estaría protegido contra la incautación en caso de quiebra o si enfrenta una demanda civil de alguien que se cayó y se lesionó en su casa, por ejemplo, dijo Lander.
Es posible que los activos de IRA no estén protegidos, según la solidez de las leyes estatales.
Las excepciones a la protección 401(k) pueden ocurrir durante los procedimientos de divorcio o para los contribuyentes que tienen una deuda con el IRS, dijo Lander.
Es posible que muchos planes 401(k) no permitan a los jubilados mucha flexibilidad para retirar dinero.
Por ejemplo, más del 30 % de los planes 401(k) no permiten retiros periódicos o parciales por parte de jubilados, y alrededor del 36 % no permite pagos a plazos, según el Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial.
Si este es el caso, Lander aconseja a los trabajadores que pregunten al departamento de recursos humanos de su empleador sobre la política y si se puede modificar.
«Esa es una solución rápida», dijo.
Los trabajadores que poseen acciones de la empresa en su 401(k) pueden obtener un beneficio fiscal por mantener esas participaciones dentro del plan en lugar de transferirlas a una IRA, dijo Jenkin.
«Esa es una gran ventaja para las personas que creen en las acciones de su empresa y las dejan durante un largo período de tiempo», dijo Jenkin.
A veces, los ahorradores 401(k) que se separan de un empleador tienen la posibilidad de seguir tomando préstamos de la cuenta 401(k) que dejaron atrás, dijeron los asesores. Sin embargo, no puede pedir dinero prestado ni tomar un préstamo de una cuenta IRA.
Si bien la disposición generalmente es rara, aquellos que tienen acceso y se encuentran en apuros financieros pueden tomar un préstamo 401 (k) y, suponiendo que sigan las reglas de pago, no sufren consecuencias fiscales adversas, dijo Lander.