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Los costos de algunos componentes clave del seguro médico se han reducido para los trabajadores en los últimos años. Si bien la desaceleración es una tendencia positiva, es probable que muchos trabajadores todavía consideren que los precios actuales son inasequibles, dijeron los expertos.
«Sí, se ha desacelerado», dijo Carolyn McClanahan, médica, planificadora financiera certificada y fundadora de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida. «Pero ya es atroz para la persona promedio».
Los planes de salud patrocinados por los empleadores tienen muchas partes móviles que pueden afectar las billeteras de los trabajadores. Por ejemplo, a los trabajadores se les deducen las primas de cada cheque de pago. Visitar al médico generalmente conlleva costos compartidos, como copagos, deducibles y desembolsos máximos.
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El aumento de las primas de los trabajadores se ha mitigado en cierta medida.
Los trabajadores pagan $1,401 en primas totales en 2023, un 18% más que en 2018. de acuerdo a a KFF, un proveedor de datos de atención médica sin fines de lucro. Aumentaron en una cantidad equivalente de 2013 a 2018, pero aumentaron un 39% de 2008 a 2013.
La dinámica es más pronunciada en el caso de los deducibles y los gastos máximos de bolsillo.
Un deducible es la suma anual que un consumidor debe pagar de su bolsillo antes de que una aseguradora de salud comience a pagar los servicios.
Los trabajadores solteros tendrán un deducible promedio de $1,735 en 2023, de acuerdo a a KFF. (Este costo es para planes de salud patrocinados por el empleador y supone que los consumidores reciben atención dentro de la red).
El deducible promedio ha crecido un 10,3 % en los últimos cinco años, frente a $1573 en 2018. Sin embargo, esa tasa se ha desacelerado significativamente en relación con el pasado reciente: los deducibles aumentaron un 38,6 % de 2013 a 2018, y un 54,4 % de 2008 a 2013, por ejemplo, según datos del KFF.
Antes de 2018, los deducibles «estaban despegando», dijo Matthew Rae, director asociado del programa del mercado de atención médica de KFF y coautor de su encuesta anual sobre beneficios de salud.
Cómo han cambiado los gastos máximos de bolsillo
La dinámica es similar para los gastos máximos de bolsillo, el límite anual de los costos compartidos de un trabajador durante el año. Después de alcanzar este límite, las aseguradoras no pueden solicitar más copagos, coseguros o deducibles, por ejemplo.
El desembolso máximo es «lo que realmente importa para las personas que gastan mucho» en atención médica, dijo Rae.
En 2023, el 13% de los trabajadores solteros tendrán un desembolso máximo de menos de 2.000 dólares, mientras que el 21% de estos trabajadores tendrán uno superior a 6.000 dólares, dijo la KFF. Eso apenas ha cambiado en los últimos cinco años.
Ya es atroz para la persona promedio.
Carolyn McClanahan
fundador de Life Planning Partners
Sin embargo, la dinámica cambió mucho durante el quinquenio anterior. En 2013, el 29% de los trabajadores tenía un desembolso máximo inferior a 2.000 dólares, mientras que sólo el 4% tenía uno de 6.000 dólares o más, según KFF. En otras palabras, la proporción de personas con un límite relativamente bajo se redujo a la mitad entre 2013 y 2018, y la proporción de personas con un límite alto se quintuplicó.
Después de años en los que tanto el máximo como los deducibles aumentaron rápidamente, «esa ya no es la historia», dijo Rae.
Un mercado laboral fuerte es un factor importante
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La reducción en el crecimiento de los requisitos de costos compartidos por parte de los trabajadores se puede atribuir en gran medida a un mercado laboral fuerte en los últimos años, dijo Rae. Eso ha llevado a los empleadores a hacer que sus planes de salud sean más competitivos para atraer y retener al personal. Pero no está claro cuánto durará esa fuerza; de hecho, es se ha estado enfriando en los últimos meses.
Sin embargo, los consumidores no necesariamente deberían «vomitar [their] manos y celebrar», añadió Rae. Las familias con múltiples dependientes que intentan alcanzar un deducible anual pueden ser suficientes para endeudar a los hogares de clase media, dijo.
Según KFF, uno de cada cuatro empleadores dice estar muy preocupado por la asequibilidad de los costos compartidos dentro de sus planes de salud.
Y si bien los costos compartidos pueden haberse desacelerado, las aseguradoras pueden estar modificando ciertos aspectos de los planes de salud que los hacen relativamente menos valiosos para los consumidores, al reducir la lista de proveedores dentro de la red de un plan, por ejemplo, dijo McClanahan, miembro de Advisor de CNBC. Concejo.
Cómo mantener bajos los costos
Elegir el plan de salud más rentable para usted generalmente se reduce a elegir «sólo el plan que necesita», dijo McClanahan.
En otras palabras, un plan con cobertura integral pero primas mensuales altas puede no ser la mejor opción para alguien que no recibe atención médica frecuente.
Por ejemplo, un plan HMO generalmente será mejor para los consumidores que no tienen problemas de salud importantes y rara vez van al médico, dijo. Encuentre un buen médico de atención primaria y pregúntele en qué red está el médico de las HMO para poder conseguir el médico que desea, recomendó.
Por supuesto, la mayoría de los empleados sólo tienen unas pocas opciones durante la temporada de inscripción abierta, por lo que no hay mucho que puedan hacer a nivel individual, dijo McClanahan. Sin embargo, a nivel familiar, puede haber otras variables: si ambos cónyuges trabajan, la opción más eficiente puede ser elegir un plan para toda la familia, o poner al cónyuge y a los hijos en un plan y al cónyuge restante en el otro, según ella. dicho.
