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Muchas personas, especialmente aquellas con deudas, se sentirán desanimadas por el reciente pronóstico de la Reserva Federal de un ritmo de recortes de tasas de interés más lento que el previsto anteriormente.
Sin embargo, otros con dinero en cuentas en efectivo de alto rendimiento se beneficiarán de un régimen «más alto por más tiempo», dicen los expertos.
«Si tiene su dinero en el lugar correcto, 2025 será un buen año para los ahorradores, muy parecido a lo que fue 2024», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
Por qué más alto y más tiempo es el ‘mantra’ de 2025
Los rendimientos de las tenencias de efectivo generalmente están correlacionados con la tasa de interés de referencia de la Reserva Federal. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, entonces las de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los certificados de depósito, los fondos del mercado monetario y otros tipos de cuentas en efectivo generalmente también aumentan.
La Reserva Federal aumentó agresivamente su tasa de referencia en 2022 y 2023 para frenar la alta inflación, lo que en última instancia llevó los costos de endeudamiento de las tasas bajísimas a sus niveles más bajos. el nivel más alto en más de 22 años.
Comenzó a estrangularlos en septiembre. Sin embargo, los funcionarios de la Reserva Federal proyectaron este mes que recortaría las tasas sólo dos veces en 2025 en lugar de las cuatro que esperaba tres meses antes.
«Más alto durante más tiempo es el mantra de cara a 2025», dijo McBride. «El gran cambio desde septiembre se explica por las notables revisiones al alza de las propias proyecciones de inflación de la Reserva Federal para 2025».
Las buenas y malas noticias para los consumidores
La mala noticia para los consumidores es que las tasas de interés más altas aumentan el costo de los préstamos, dijo Marguerita Cheng, planificadora financiera certificada y directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland.
«[But] tasas de interés más altas pueden ayudar a personas de todas las edades y etapas a generar ahorros y prepararse para cualquier emergencia u oportunidad que pueda surgir; esa es la buena noticia», dijo Cheng, miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC.
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Las cuentas de ahorro de alto rendimiento que pagan una tasa de interés entre el 4% y el 5% «todavía prevalecen», dijo McBride.
En comparación, las cuentas de mayor rendimiento pagaron alrededor del 0,5% en 2020 y 2021, dijo.
La historia es similar para los fondos del mercado monetario, explicó.
Las tasas de interés de los fondos del mercado monetario varían según el fondo y la institución, pero los fondos de mayor rendimiento generalmente se encuentran en el rango del 4% al 5%.
Sin embargo, no todas las instituciones financieras pagan estas tasas.
Los rendimientos más competitivos para las cuentas de ahorro de alto rendimiento provienen de los bancos en línea, no de las tradicionales tiendas físicas de la calle, que podrían pagar un rendimiento del 0,1%, por ejemplo, dijo McBride.
Cosas a considerar para obtener efectivo
Por supuesto, los inversores deben tener en cuenta algunas consideraciones.
La gente siempre se pregunta qué es mejor, una cuenta de ahorros de alto rendimiento o un CD, dijo Cheng.
«Depende», dijo. «Las cuentas de ahorro de alto rendimiento brindarán más liquidez y acceso, pero la tasa de interés no es fija ni está garantizada. La tasa de interés fluctuará, al igual que su capital. Un CD proporcionará una tasa de interés fija garantizada, pero usted renuncia a la liquidez y acceso.»
Además, algunas instituciones tendrán requisitos mínimos de depósito para obtener un determinado rendimiento anunciado, dijeron los expertos.
Además, no todas las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento están necesariamente cubiertas por Corporación Federal de Seguros de Depósitos. protecciones, dijo McBride. Los depósitos de hasta $250,000 están protegidos automáticamente en cada banco asegurado por la FDIC en caso de quiebra.
«Asegúrese de enviar su dinero directamente a un banco asegurado por el gobierno federal», dijo McBride. «Evitaría a los intermediarios de tecnología financiera que dependen de asociaciones de terceros con bancos para obtener seguros de la FDIC».
La reciente quiebra de una empresa de tecnología financiera, Synapse, pone de relieve ese «riesgo no apreciado», dijo McBride. Muchos clientes de Synapse no han podido acceder a la mayoría o a todos sus ahorros.
