Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, testifica durante una audiencia del Comité Senatorial de Banca, Vivienda y Asuntos Urbanos el 26 de abril de 2022.
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Rohit Chopra tiene grandes planes para que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor aborde las amenazas de inteligencia artificial, los informes de deudas médicas, las tarifas exorbitantes de las tarjetas de crédito y otros llamados recargos basura.
Pero esa agenda está amenazada por un argumento legal que apunta a la estructura de financiamiento de la agencia, que un tribunal federal de apelaciones declaró inconstitucional el año pasado. Cuando se creó el CFPB hace 12 años como respuesta a la crisis financiera mundial, el Congreso optó por financiarlo a través de transferencias de la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal en lugar de asignaciones.
Los legisladores republicanos han criticado el concepto de la agencia durante años. Entre sus críticos más duros se encuentra el representante Andy Barr, republicano de Kentucky, quien ha llamado a la CFPB «la agencia menos controlada e irresponsable de todo el gobierno federal». Acusó a Chopra de actuar «unilateral y arbitrariamente» sin la supervisión adecuada.
Está previsto que el Tribunal Supremo escuche la apelación del fallo del tribunal inferior a principios de octubre.
La posible «avalancha de litigios» y la correspondiente incertidumbre inyectada en el mercado son las principales preocupaciones de Chopra, quien fue nombrado director de CFPB en octubre de 2021..
“Esta no es la primera vez que el CFPB ha sido objeto de estos ataques”, dijo Chopra a CNBC en una entrevista esta semana. «Y ha surgido para continuar haciendo su importante trabajo para el público».
Con eso en mente, Chopra expuso algunos de los principales objetivos de política del CFPB para los próximos meses:
Deuda del consumidor
La deuda del consumidor alcanzará o superará la marca del billón de dólares este año, según Chopra, con la deuda de tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles constituyen la mayor parte de esa cantidad.
“Los autos nuevos y usados realmente subieron de precio durante la pandemia y muchas personas tomaron grandes préstamos para automóviles para hacer eso”, dijo Chopra. La agencia apuntará a embargos innecesarios en el mercado de préstamos para automóviles, dijo.
Chopra también espera que el reinicio de los pagos de préstamos estudiantiles en octubre afecte los mercados de crédito al consumo.
«Ya hemos realizado un análisis inicial para sugerir que hay un conjunto de prestatarios de préstamos estudiantiles que ya están luchando con sus tarjetas de crédito o préstamos para automóviles», dijo. «Entonces, anticiparíamos que eso podría empeorar».
El CFPB, en asociación con el Departamento de Educación, se enfocará en los administradores de préstamos estudiantiles responsables de los planes de pago y cobros para fomentar alternativas al plan de pago estándar, como un modelo basado en los ingresos que permita a los prestatarios pagar a tiempo y evitar la morosidad.
«También hablamos con frecuencia con los fiscales generales y los reguladores estatales para asegurarnos de que esas empresas de servicios de préstamos para estudiantes cumplan con su parte del trato», dijo Chopra.
Deuda médica
Chopra dijo que decenas de millones de estadounidenses están luchando contra la deuda médica. Uno de cada cinco se ve afectado por un total $ 88 mil millones en facturas médicas impagas actualmente en colección, según informes de CFPB.
La deuda médica total de EE. UU. alcanzó más de $ 195 mil millones en 2019, con alrededor de 100 millones de adultos con una deuda de aproximadamente $ 500 a más de $ 10,000, según un informe de 2022 de KFF.
«La deuda médica se ha disparado como un punto doloroso para los estadounidenses», dijo Chopra. «A menudo están atrapados en todo tipo de trámites burocráticos entre su compañía de seguros (y) el hospital».
La crisis se ve agravada por los cobradores de deudas que agregan deudas médicas a los informes crediticios como medio de coerción. Chopra dijo que el CFPB está «analizando detenidamente si es apropiado que la deuda médica esté en su informe crediticio».
La agencia ya ha ordenado a estas empresas, así como a las agencias de informes crediticios, que dejen de cobrar, proporcionar o informar sobre deudas médicas no válidas. equifax, transunion y Experian han obligado con cambios de política aplicables.
Tarifas basura
La CFPB multó recientemente Banco de America aproximadamente $ 150 millones por cobrar doble ilegalmente a algunos de sus clientes por saldos de cuenta insuficientes. La acción es la más reciente tomada por la agencia para abordar los objetivos de la administración Biden de reducir las tarifas basura o los recargos extraños por bienes y servicios.
«Queremos asegurarnos de que estas prácticas ilegales de tarifas basura sean erradicadas del mercado», dijo Chopra. «Una tarifa basura a menudo es algo que se cobra, donde no obtiene ningún servicio, no lo quería o no tiene un precio que esté sujeto a una competencia justa».
Las medidas enérgicas de la agencia contra las tarifas basura han provocado algunos cambios de política en los grandes bancos, agregó.
«Muchos de ellos se están deshaciendo de su dependencia de las tarifas basura y están haciendo que sus tarifas sean mucho más razonables», dijo Chopra. «Creo que hemos visto cambios durante el último año y medio que están generando miles de millones de dólares en menos tarifas anualmente».
Los miembros republicanos de la Cámara han criticado las políticas de tarifas de tarjetas de crédito de Chopra. El representante Blaine Luetkemeyer, R-Mo., ha dicho que la CFPB «no tiene autoridad» sobre el tema porque las tarifas basura no son un término legal.
“Porque no existe tal palabra. No hay autoridad. Entonces, creo que nosotros, como grupo, debemos retroceder”, dijo Luetkemeyer, quien forma parte del Comité de Servicios Financieros de la Cámara.
Inteligencia artificial
A Chopra también le preocupa que la inteligencia artificial pueda perturbar la banca de manera negativa para los consumidores.
Si las empresas utilizan IA para la verificación de préstamos, por ejemplo, correrían el riesgo de incumplimiento si el sistema no proporciona una «acción adversa» aviso que indica claramente por qué se negó el préstamo, según Chopra.
“Si el algoritmo o la IA no pueden explicar claramente cómo está tomando decisiones, si es solo una caja negra, los prestamistas realmente no pueden usarlo, porque de lo contrario no pueden cumplir con las protecciones básicas que ya existen bajo la ley”, dijo.
Los bancos que han hecho la transición de centros de llamadas a modelos automatizados de atención al cliente también corren el riesgo de violar las protecciones federales, dijo. Chopra dijo que el CFPB está investigando los métodos de capacitación para chatbots con respecto a datos personales confidenciales.
«Está muy claro que mucho de esto va a remodelar la banca, y queremos asegurarnos de tomar medidas hoy para asegurarnos de que la tecnología evolucione de una manera que cumpla con la ley», dijo.
