Redacción NM
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Según una nueva investigación, los saldos de jubilación de los trabajadores a mitad de carrera disminuyeron entre 2019 y 2022, a pesar de las ganancias de los activos financieros como las acciones durante ese período.
Sin embargo, la pérdida no es necesariamente tan grave como podría parecer inicialmente, dijeron los expertos financieros.
La mediana combinada de los planes 401(k) y los saldos de cuentas de jubilación individuales para personas de 35 a 44 años disminuyó a $50,000 en 2022 desde $63,500 en 2019, según un estudio reciente por el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, que analizó datos trienales de la Reserva Federal recientemente emitida Encuesta de Finanzas del Consumidor.
Ahorradores en el lapso de análisis dos generaciones: millennials mayores y miembros más jóvenes de la Generación X.
El informe CRR analizó los saldos entre los hogares que trabajan con un plan 401(k). Los saldos no están ajustados a la inflación, que alcanzó un máximo de 40 años en 2022 y erosionó el poder adquisitivo de ese dinero.
Mientras tanto, los saldos de jubilación para los grupos de mayor edad aumentaron durante el mismo período. Los ahorros para las personas de 45 a 54 años aumentaron a $119,000 desde $105,800, mientras que los de las personas de 55 a 64 años aumentaron a $204,000 desde $144,000, encontró el estudio.
La inscripción automática crea muchas cuentas más pequeñas
A primera vista, la caída de los saldos entre los ahorradores más jóvenes no tiene sentido. Las acciones estadounidenses tuvieron un rendimiento de casi el 25% entre 2020 y 2022, según el estudio, y los ahorradores más jóvenes tienden a inclinarse más hacia las acciones debido a su horizonte temporal de inversión más largo.
Los bonos estadounidenses con grado de inversión perdieron un 6,5% durante ese período.
Sin embargo, la caída de los saldos de jubilación de los hogares más jóvenes se debe en parte a una buena razón. La proporción de estadounidenses de 35 a 44 años que tienen acceso a un plan 401(k) en el trabajo aumentó en más de dos puntos porcentuales entre 2019 y 2022, dijo Anqi Chen, subdirector de investigación de ahorros del CRR y coautor de el informe.
Dado que los nuevos ahorradores jóvenes tienden a tener saldos pequeños en el plan 401(k), arrastraron a la baja los saldos medios de todo el grupo de edad, dijo Chen.
La proporción de empleadores que inscriben automáticamente a nuevos trabajadores ha aumentado gradualmente a lo largo de los años, y algunos incluso inscriben a trabajadores existentes. Quince estados también habían creado los llamados programas auto-IRA al 30 de junio. de acuerdo a al Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown. Los programas generalmente requieren que las empresas ofrezcan un plan de jubilación en el lugar de trabajo o faciliten la inscripción automática en un plan de jubilación estatal.
A medida que más empleadores adopten planes de jubilación e inscripción automática, más personas «se incorporarán que de otro modo no participarían activamente», dijo David Blanchett, planificador financiero certificado y jefe de investigación de jubilación en PGIM, la rama de gestión de activos de la aseguradora Prudential Financial. .
Aun así, casi la mitad de los estadounidenses no tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo.
Los trabajadores que ahorran en un plan 401(k) no son representativos del estadounidense promedio, dijo Blanchett. Estos ahorradores se encuentran en el 20% superior de la distribución del ingreso y son mucho más ricos que la persona promedio, añadió.
Más inversores mantienen acciones en cuentas no relacionadas con la jubilación
Otra posible explicación para la disminución de los saldos entre las personas de 35 a 44 años: la proporción de estos hogares que tienen acciones en cuentas no de jubilación saltó del 14% al 20%, un aumento «bastante sustancial», dijo Chen.
No está claro si ese aumento canibalizó los ahorros en las cuentas de jubilación, dijo Chen.
Eso no sería necesariamente malo, ya que el dinero no destinado a la jubilación sigue siendo una gran cantidad de ahorros, afirmó Chen.
Sin embargo, los ahorros para la jubilación generalmente están bloqueados a largo plazo, y las personas que ahorran en cuentas no relacionadas con la jubilación pueden estar perdiendo dinero en impuestos que de otro modo no perderían en cuentas de jubilación con impuestos preferenciales, dijo.
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