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El sistema de jubilación estadounidense no obtiene altas calificaciones en comparación con otras naciones.
De hecho, EE. UU. obtuvo una calificación C+ y ocupó el puesto 29 entre 48 sistemas de pensiones globales en 2024, según el informe anual Mercer CFA Institute Global Pension Índicepublicado el martes. Analizó fuentes públicas y privadas de fondos de jubilación, como la Seguridad Social y los planes 401(k).
un similar índice compilado por Natixis Investment Management sitúa a Estados Unidos en el puesto 22 entre 44 países este año. Su posición ha disminuido desde hace una década, cuando ocupaba el puesto 18.
«Creo [a C+ grade] describiría una calificación en la que hay mucho margen de mejora», dijo Christine Mahoney, líder global de jubilación en Mercer, una firma consultora.
Los Países Bajos ocuparon el primer lugar, seguidos por Islandia, Dinamarca e Israel, respectivamente, que recibieron calificaciones «A», según Mercer. Singapur, Australia, Finlandia y Noruega obtuvieron una B+.
Catorce naciones (Chile, Suecia, Reino Unido, Suiza, Uruguay, Nueva Zelanda, Bélgica, México, Canadá, Irlanda, Francia, Alemania, Croacia y Portugal) obtuvieron una B.
Por supuesto, los sistemas de jubilación difieren ya que abordan las economías, las normas sociales y culturales, la política y la historia únicas de una nación, según el informe Mercer. Sin embargo, hay ciertos rasgos que generalmente pueden determinar qué tan bien les va financieramente a los ciudadanos mayores, según el informe.
A menudo se hace referencia al sistema estadounidense como un taburete de tres patas, que consta de la Seguridad Social, los planes de jubilación en el lugar de trabajo y los ahorros individuales.
La deslucida posición de Estados Unidos en el mundo se debe en gran medida a una brecha considerable en la proporción de personas que tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo y a las amplias oportunidades de «fuga» de ahorros de las cuentas antes de la jubilación, dijo Mahoney.
Los empleadores no están obligados a ofrecer a los trabajadores un plan de jubilación como una pensión o un plan 401(k). Alrededor del 72% de los trabajadores del sector privado tuvo acceso a uno en marzo de 2024, y aproximadamente la mitad (53%) participó, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.
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«La gente que tiene [a plan]probablemente sea bastante bueno en promedio, pero hay muchas personas que no tienen nada», dijo Mahoney.
Por el contrario, algunos de los países mejor clasificados, como los Países Bajos, «cubren esencialmente a todos los trabajadores del país», dijo Graham Pearce, líder global del segmento de beneficios definidos de Mercer.
Además, los países mejor calificados generalmente tienen mayores restricciones en relación con los EE. UU. sobre cuánto dinero en efectivo pueden retirar los ciudadanos antes de jubilarse, explicó Pearce.
Los trabajadores estadounidenses pueden retirar sus ahorros 401(k) cuando cambian de trabajo, por ejemplo.
Alrededor del 40% de los trabajadores que dejan un empleo retirar dinero «prematuramente» cada año, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. Un académico separado estudiar de 2022 examinó a más de 160.000 empleados estadounidenses que dejaron sus trabajos entre 2014 y 2016, y encontró que alrededor del 41% retiró al menos parte de su plan 401(k) y el 85% agotó completamente su saldo.
Los empleadores también pueden retirar legalmente pequeños saldos del plan 401(k) y enviar un cheque a los trabajadores.
Si bien Estados Unidos podría ofrecer más flexibilidad a las personas que necesitan recurrir a sus fondos en caso de emergencias, por ejemplo, esta llamada fuga también reduce la cantidad de ahorros que tienen disponibles en la vejez, dijeron los expertos.
«Si eres alguien que cambia de empleo, tiene bajas tasas de ahorro y fugas, se hace difícil construir sus propios ahorros para la jubilación», dijo David Blanchett, jefe de investigación de jubilación en PGIM, la división de gestión de inversiones de Prudential.
El Seguro Social se considera una importante fuente de ingresos para la mayoría de los estadounidenses mayores, ya que proporciona la mayor parte de sus ingresos de jubilación a una parte importante de la población mayor de 65 años.
Hasta ese momento, aproximadamente nueve de cada 10 personas de 65 años o más estaban recibiendo un beneficio del Seguro Social a partir del 30 de junio, según la Administración del Seguro Social.
Los beneficios del Seguro Social generalmente están vinculados al salario y al historial laboral del trabajador, dijo Blanchett. Por ejemplo, la cantidad es vinculado a los 35 años más altos de salario de un trabajador.
Si bien los beneficios son progresivos, lo que significa que las personas con menores ingresos generalmente reemplazan una mayor proporción de sus cheques de prejubilación que las personas con mayores ingresos, el beneficio mínimo del Seguro Social es menor que el de otras naciones, como las de Escandinavia, con programas de jubilación públicos, dijo Blanchett.
«Es menos una red de seguridad», dijo.
«Hay algo que decir: como beneficio de pensión pública, aumentar el beneficio mínimo para todos los jubilados fortalecería la resiliencia de la jubilación para todos los estadounidenses», dijo Blanchett.
Dicho esto, las autoridades están tratando de resolver algunas de estas cuestiones.
Por ejemplo, 17 estados han establecido los llamados programas auto-IRA en un intento por cerrar la brecha de cobertura, según el Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown.
Estos programas generalmente requieren que los empleadores que no ofrecen un plan de jubilación en el lugar de trabajo inscriban automáticamente a los trabajadores en el plan estatal y faciliten la deducción de la nómina.
Una ley federal reciente conocida como Secure 2.0 también amplió aspectos del sistema de jubilación. Por ejemplo, hizo que más trabajadores a tiempo parcial fueran elegibles para participar en un plan 401(k) y elevó el umbral en dólares para que los empleadores retiraran los saldos de los trabajadores que se marchaban.
