Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, durante una audiencia del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes el 13 de junio de 2024.
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La Oficina de Protección Financiera del Consumidor está tomando medidas enérgicas contra los llamados programas de adelanto de sueldo, que se han vuelto populares entre los trabajadores en los últimos años.
Estos programas, también conocidos como acceso a salarios ganados, permiten a los trabajadores acceder a sus cheques de pago antes del día de pago, a menudo a cambio de una tarifa, según la CFPB.
La CFPB propuso una regla interpretativa el jueves diciendo que los programas, tanto los ofrecidos a través de empleadores como los ofrecidos directamente a los usuarios a través de aplicaciones fintech, son «préstamos al consumo» sujetos a la Ley de Veracidad en los Préstamos.
Más de 7 millones de trabajadores accedieron a alrededor de $22 mil millones en salarios antes del día de pago en 2022, según la CFPB análisis El jueves también se publicó un informe sobre los programas patrocinados por empleadores. La cantidad de transacciones aumentó más del 90% entre 2021 y 2022, indicó la agencia.
Estos servicios no son nuevos: las empresas de tecnología financiera los lanzaron en sus inicios hace más de 15 años, pero su uso se ha acelerado recientemente en medio de las cargas financieras de los hogares impuestas por la pandemia de Covid-19 y la alta inflación, dijeron los expertos.
¿Es un préstamo o ‘utilizar un cajero automático’?
Si se finaliza tal como está escrita, la norma requeriría que las compañías que ofrecen adelantos de sueldo hagan divulgaciones adicionales a los usuarios, ayudando a los prestatarios a tomar decisiones más informadas, dijo la CFPB.
Quizás lo más importante es que los costos o tarifas en los que incurren los consumidores para acceder a sus cheques de pago anticipadamente tendrían que expresarse como una tasa de porcentaje anual, o APR, similar a tasas de interés de las tarjetas de crédito, según expertos legales.
El usuario típico que accede mediante salario ganado paga tarifas que ascienden a un APR del 109,5 %, a pesar del servicio A menudo se comercializa como una «solución gratuita o de bajo costo», según la CFPB.
El Departamento de Protección e Innovación Financiera de California descubrió que dichas tarifas son más altas (más del 330 %) para el usuario promedio, según un estudio. análisis publicado en 2023.
Estos datos han llevado a algunos defensores de los consumidores a equiparar el acceso a los salarios ganados con el crédito con intereses altos, como los préstamos de día de pago. En comparación, el usuario promedio de una tarjeta de crédito con un saldo pagado un TAE del 23% a partir de mayo, un máximo histórico, según datos de la Reserva Federal.
«Las acciones de la CFPB ayudarán a los trabajadores a saber qué están obteniendo con estos productos y evitarán prácticas comerciales de competencia a la baja», dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en una declaración escrita.
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Sin embargo, la industria financiera, que no considera estos servicios como préstamos tradicionales, ha estado luchando contra dicha etiqueta.
Es incorrecto llamar al servicio un «préstamo» o un «anticipo», ya que otorga a los trabajadores acceso al dinero que ya han ganado, dijo Phil Goldfeder, director ejecutivo del American Fintech Council, un grupo comercial que representa a los proveedores de acceso a salarios ganados.
«Lo compararía más con utilizar un cajero automático y que te cobren una comisión», dijo Goldfeder. «No se puede utilizar una metodología como la APR para determinar los costes adecuados para un producto como este».
La CFPB está solicitando comentarios del público hasta el 30 de agosto. Podría revisar su propuesta basándose en esos comentarios.
Parte de una campaña más amplia contra las «tarifas basura»
La propuesta es la última salva de una serie de acciones de la CFPB dirigidas a los prestamistas, como una que busca controlar las comisiones por sobregiro de los bancos y los populares programas de «compre ahora y pague después».
También es parte de un esfuerzo más amplio de la administración Biden para acabar con las «tarifas basura».
Los consumidores pueden encontrar acceso al salario ganado bajo varios nombres, como pago diario, pago instantáneo, acceso al salario acumulado, pago en el mismo día y pago a pedido.
Los modelos de negocio a negocio ofrecidos a través de un empleador utilizan registros de nóminas y planillas de horas para realizar un seguimiento de las ganancias acumuladas de los usuarios. Cuando llega el día de pago, el empleado recibe la parte del salario que no se ha utilizado antes.
Las aplicaciones de terceros son similares, pero emiten fondos en función de ganancias estimadas o históricas y luego debitan automáticamente la cuenta bancaria del usuario el día de pago, dijeron los expertos.
Branch, DailyPay, Payactiv, Dave, EarnIn y Brigit son ejemplos de algunos de los proveedores más grandes en los ecosistemas B2B o de terceros.
Los proveedores pueden ofrecer diversos servicios de forma gratuita y algunos empleadores ofrecen programas gratuitos a los empleados.
Los requisitos de la propuesta de la CFPB no se aplican en los casos en que el consumidor no incurre en un cargo, afirmó.
Sin embargo, la mayoría de los usuarios pagan tarifas, descubrió la CFPB en su análisis de los programas patrocinados por empleadores.
Más del 90% de los trabajadores pagaron al menos una tarifa en 2022 en casos en que los empleadores no cubrieron los costos, dijo la agencia. La gran mayoría fueron por transferencias «aceleradas» de fondos; dichas tarifas varían entre $1 y $5,99, con una tarifa promedio de $3,18, dijo la CFPB.
Muchos son usuarios habituales: los trabajadores realizaron 27 transacciones al año y pagaron $106 en tarifas totales, en promedio, dijo CFPB, que advirtió que los consumidores pueden «sobreexigirse financieramente si usan simultáneamente múltiples productos salariales ganados».
La norma de la CFPB no prohibiría las tarifas
La propuesta de la CFPB marca la primera vez que la agencia dice «explícitamente» que el acceso anticipado al cheque de pago equivale a un préstamo, dijo Mitria Spotser, vicepresidenta y directora de políticas federales del Centro de Préstamos Responsables, un grupo de defensa del consumidor.
«Es un préstamo tradicional: se trata de pedir dinero prestado a cambio de un coste al proveedor», explicó.
Goldfeder, del American Fintech Council, no está de acuerdo.
«A diferencia de la provisión de crédito o un préstamo, EWA no tiene recurso y no requiere una verificación de crédito, suscripción, tarifas basadas en la solvencia crediticia, no cobra una tarifa en cuotas, no cobra intereses, cargos por pagos atrasados o multas, ni afecta la calificación crediticia de un usuario», dijo en una declaración escrita.
La regla de la CFPB no prohíbe a los proveedores cobrar tarifas, dijo Spotser.
«Simplemente les exige que lo revelen», añadió. «Hay que preguntarse por qué la industria tiene tanto miedo de revelar que cobran esas tarifas».
Si se aprueba, la norma permitiría a la CFPB iniciar acciones de cumplimiento contra las empresas que no hagan las divulgaciones adecuadas, por ejemplo, dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Los estados también podrían presentar demandas en los tribunales, al igual que los consumidores o mediante arbitraje, dijo.
«Las empresas lo ignoran por su cuenta y riesgo, porque es la interpretación que hace la CFPB de lo que dice la ley», dijo Saunders sobre la norma interpretativa. «Podrían intentar argumentar ante un tribunal que la CFPB está equivocada, pero están sobre aviso».
