La ira de los estadounidenses contra las aseguradoras va más allá de la cobertura sanitaria: el autor de ‘Delay, Deny, Defend’ señala tres reformas que podrían ayudar

Mi libro”Retrasar, negar, defender: por qué las compañías de seguros no pagan las reclamaciones y qué puede hacer usted al respecto» saltó a la palestra recientemente, después de que el director ejecutivo de UnitedHealthcare, Brian Thompson, fuera asesinado a tiros en lo que las autoridades dicen que fue un ataque dirigido afuera la conferencia anual de inversores de la empresa. Los investigadores en el lugar encontraron casquillos de bala con las palabras «retrasar», «negar» y «deponer».

El inquietante eco del título del libro me llamó la atención. y muchos otros.

Ese asesinato –y el torrente de indignación en línea que siguió– puso el descontento de los estadounidenses con las aseguradoras de salud en el centro de la conversación nacional. Mucha gente no respondió llorando a Thompson, sino culpando a UnitedHealthcare y otras aseguradoras por no pagar los tratamientos médicos esenciales. Los alegres trolls en línea incluso celebró al presunto asesino como un heroico justiciero.

hablando como un erudito de segurosCreo que pocos deberían sorprenderse por esta reacción macabra. El asesinato reveló el resentimiento e incluso la rabia de muchos estadounidenses hacia las compañías de seguros. y mientras la atención se ha centrado en el seguro médicoestas frustraciones se extienden a todo el panorama asegurador. El seguro para propietarios de viviendas, por ejemplo, se está volviendo más difícil de conseguir en muchos estados como llano la cobertura se está reduciendoy Las tarifas de seguros de automóviles se están disparando. Estas tendencias están alimentando un descontento generalizado con las aseguradoras de todo tipo.

Por qué los asegurados se sienten traicionados

Como muchas historias recientes de denegaciones de seguros médicos En el programa de noticias, los asegurados se sienten más indignados cuando las aseguradoras no cumplen sus promesas de pagar las reclamaciones de forma oportuna y justa.

Y mientras leía las historias de las personas sobre sus propias experiencias, seguía escuchando ecos de mi libro. Con demasiada frecuencia, dice la gente, las compañías de seguros retrasan el pago de algunas reclamaciones, niegan por completo otras reclamaciones válidas y obligan a los asegurados a defenderse en los tribunales, todo ello para aumentar las ganancias reduciendo los costos de las reclamaciones.

Pero los problemas suelen comenzar mucho antes de que alguien presente un reclamo. Los consumidores de seguros en general no sé mucho sobre lo que están comprando. Para propietarios de viviendas, automóviles y muchos otros tipos de seguros, las compañías rara vez proporcionan copias del texto de las pólizas o resúmenes accesibles de los términos de las pólizas a los posibles asegurados.

Incluso cuando los consumidores tienen acceso a las pólizas, muchos no leo o no puedo entender los largos y complejos documentos legales. De manera similar, no pueden anticipar las muchas formas en que podría ocurrir una pérdida o los problemas que podrían resultar si eso ocurriera. Como resultado, sólo conocen unos pocos términos clave y, por lo demás, creen que estarán “en buenas manos” con un “buen vecino”, por citar dos de las frases icónicas de la publicidad de seguros.

Luego, cuando los consumidores necesitan cobertura, descubren que existen importantes brechas de protección. El seguro médico puede implicar una maraña de limitaciones debido a redes de proveedores, reglas de necesidad médica y requisitos de autorización previa. Los propietarios de viviendas esperan razonablemente que estarán totalmente cubiertos por todas las pérdidas importantes, pero Las aseguradoras han recortado la cobertura. para tener en cuenta los crecientes costos debido a la inflación y el cambio climático.

Como resultado, cuando ocurre un desastre, muchos estadounidenses sienten que no han obtenido la seguridad por la que ya pagaron.

Una industria de seguros en la que los estadounidenses pueden confiar

Recuperar la confianza en los seguros no será fácil, pero es esencial. Los seguros son el gran protector de la seguridad financiera de la clase media estadounidense, pero sólo cuando funcionan. como el La reacción reciente demuestranecesita funcionar mejor. La industria de seguros no cambiará por sí sola; Las presiones financieras sobre las aseguradoras por parte de pérdidas crecientes y la feroz competencia del mercado son demasiado grandes.

Para que los seguros cumplan sus objetivos, los legisladores y reguladores deberán tomar medidas. Según mi investigación, veo tres grandes áreas de mejora.

En primer lugar, el gobierno puede ayudar a que el mercado de seguros funcione mejor. Los mercados necesitan información y una mejor información produce mejores resultados. Los reguladores deberían exigir que información clave sobre la cobertura Estar disponible en un formato accesible para todo tipo de seguros.

Los consumidores también necesitan información sobre la calidad de las empresas que ofrecen pólizas, y si una empresa paga las reclamaciones de forma rápida y justa es una medida clave de calidad. Los consumidores no tienen acceso a mucha información confiable al respecto ahora, por lo que la divulgación debe ser obligatoria allí también.

En segundo lugar, los estados harían bien en considerar estándares mínimos de cobertura, especialmente para seguros de propietarios de viviendas, ya que las aseguradoras han estado Recortar la cobertura recientemente para reducir costos. Nueva York abordó un problema similar en 1943, adoptando legislativamente una Política estándar contra incendiosdesde entonces copiado en muchos estados.

Unos 70 años después, la Ley de Atención Médica Asequible hizo algo similar al exigir que las aseguradoras cubran 10 “Beneficios esenciales para la salud.” En ambos casos, los legisladores establecen estándares mínimos que toda empresa debe cumplir. Los Estados deben considerar nuevamente si la cobertura de seguro es demasiado importante como para dejarla puramente a los caprichos del mercado.

En tercer lugar, los asegurados necesitan recursos efectivos cuando se descubre que las compañías de seguros han actuado de manera irrazonable. Muchas reclamaciones de seguros dan lugar a disputas de buena fe sobre cuánto debe pagar la compañía de seguros; por ejemplo, si los daños en el techo fueron causados ​​por granizo, que normalmente está cubierto por el seguro, o simplemente por desgaste, que no lo está. Pero otras veces, las compañías de seguros niegan reclamaciones después de investigaciones inadecuadas o por razones espurias.

Por ejemplo, un 2023 Investigación del Washington Post concluyó que a raíz del huracán Ian, algunas compañías de seguros de Florida buscaron agresivamente limitar los pagos alterando el trabajo de sus ajustadores que inspeccionaban las casas dañadas. Algunos asegurados y sus familias vieron reducidas sus reclamaciones por el huracán Ian entre un 45% y un 97%. La Asociación Estadounidense de Titulares de Pólizas, un grupo de vigilancia de la industria de seguros sin fines de lucro, afirmó haber encontrado «evidencia convincente de lo que parecen ser múltiples casos de fraude criminal sistemático perpetrado para engañar a los asegurados y privarlos de reclamaciones de seguros justas».

Cuando las personas se encuentran en este tipo de situación, tienen que dedicar mucho tiempo y esfuerzo a luchar para conseguir lo que se les debía en primer lugar. Incluso cuando una compañía de seguros finalmente cede, todavía no ha cumplido su promesa original al asegurado de resolver los reclamos de manera rápida y justa. En estos casos, exigir una compensación adicional a los asegurados y desincentivos de las aseguradoras por conductas irrazonables nivelaría el campo de juego.

El profundo resentimiento que muchos estadounidenses sienten hacia las compañías de seguros se hizo evidente después del asesinato de Brian Thompson. Reformas como estas serían una respuesta significativa a ese resentimiento.