Redacción NM
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Las transferencias de IRA son comunes para los que cambian de trabajo, los jubilados
inversores arrollado $516.7 mil millones de planes en el lugar de trabajo en cuentas IRA tradicionales en 2018, el último año del que hay datos disponibles. Eso es casi 28 veces más dinero que el que se contribuyó a las cuentas IRA tradicionales ese año.
un banco encuesta from 2021 descubrió que el 46 % de los jubilados recientes reinvirtieron al menos algunos de los fondos de jubilación de su lugar de trabajo en una IRA, y el 16 % de los jubilados próximos planean hacerlo.
Es posible que una transferencia tampoco sea opcional: alrededor del 15 % de los planes 401(k) no permiten que los trabajadores retengan fondos en el plan cuando se jubilan, según una encuesta realizada por Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial.
Cuánto dinero pueden costar a los inversionistas las tarifas de reinversión de IRA
El fondo «híbrido» típico en un plan 401(k) es 0,19 puntos porcentuales más barato que el mismo fondo disponible para los inversores de IRA, según el estudio de Pew. (Un fondo híbrido tiene tanto acciones como bonos).
Ese diferencial de tarifas, que puede parecer insignificante, equivale a mucho dinero durante muchos años.
Usando esas cifras, Pew estima que los inversores que se reinvirtieron en 2018 habrían perdido colectivamente alrededor de $ 980 millones en un año debido a tarifas adicionales. Según el análisis, durante 25 años, sus ahorros se reducirían en alrededor de $ 45.5 mil millones en total debido a las tarifas y la pérdida de ganancias. Eso es solo por el valor de un solo año de reinversiones.
El diferencial de tarifas típico en los planes 401(k) frente a las cuentas IRA es aún mayor para los fondos de acciones y los fondos de bonos: 0,34 y 0,31 puntos porcentuales, respectivamente.
Las clases de acciones de fondos mutuos tienen diferentes tarifas
El análisis de Pew examina las tarifas según las «clases de acciones» de los fondos mutuos.
Básicamente, el mismo fondo puede tener múltiples clases de acciones que conllevan diferentes tarifas, también llamado «índice de gastos». Se dividen en dos campos básicos: acciones «institucionales», que implican inversiones mínimas más altas y generalmente están disponibles para empleadores y otras instituciones; y acciones «minoristas» que tienen mínimos más bajos y generalmente están destinadas a inversores individuales.
Las acciones institucionales generalmente tienen tarifas más bajas que las acciones minoristas.
El estudio de Pew asume que un ahorrador 401(k) invierte en la versión institucional de un fondo mutuo, mientras que una transferencia sería para la versión minorista del fondo. El estudio estima cómo tal reinversión podría afectar a los jubilados individuales en diferentes circunstancias.
En un ejemplo, una mujer de 65 años que se jubila con $250,000 en su 401(k) terminaría con aproximadamente $20,500 menos en ahorros a los 90 años debido a las tarifas más altas del fondo IRA, dadas ciertas suposiciones: una «pérdida significativa para un persona que vive con un ingreso fijo», dijo el estudio.
Esos supuestos incluyen: tarifas anuales de 0.46% y 0.65% en un 401(k) e IRA, respectivamente; una tasa de rendimiento anual promedio del 5%; y retiros de cuenta de $1,000 al mes para complementar los beneficios del Seguro Social.
Qué considerar antes de reinvertir los fondos de jubilación
Cuando decida si dejar los activos en un plan de jubilación en el lugar de trabajo o transferirlos a una cuenta IRA, hay muchos factores a considerar:
- Costo. Las tarifas no siempre serán más altas en una cuenta IRA que en un plan 401(k). No todos los planes 401(k) utilizan acciones «institucionales» más baratas. Muchos fondos de IRA pueden ser más baratos que los de su plan de trabajo. Aquellos que quieran reinvertir deben buscar fondos con gastos equivalentes o menores en relación con los fondos que poseían en su 401(k), dijo Pew.
- Conveniencia. Las cuentas IRA pueden servir como depósito central para todos o la mayoría de sus fondos de jubilación, dijo Scott. Las personas con múltiples cuentas 401(k) pueden transferir todo ese dinero a una IRA, lo que puede ser más fácil de administrar para algunos ahorradores.
- Flexibilidad. Es posible que muchos planes 401(k) tampoco permitan tanta flexibilidad para retirar dinero como les gustaría a los jubilados. Por ejemplo, casi el 31 % de los planes 401(k) no permitieron retiros parciales o periódicos en 2020, según la encuesta PCSA.
- Opciones de inversión. En general, los ahorradores pueden beneficiarse de dejar dinero en su 401(k) cuando dejan a un empleador si están satisfechos con sus inversiones, según el informe. Pero también vale la pena señalar que sus opciones de inversión en un 401(k) están limitadas a aquellas que su empleador y el administrador del plan hayan seleccionado. Con una IRA, el menú es mucho más amplio. Ciertas inversiones para la jubilación, como las anualidades, tampoco están disponibles en gran medida para los ahorradores 401(k).
«Ciertamente, hay muchas situaciones en las que un vuelco tendría sentido», dijo Scott.
«El vuelco [itself] no es el problema”, agregó. “Realmente es entender cuáles son las tarifas”.
