Nitat Termmée | Momento | Imágenes falsas
Hay pocas certezas cuando se trata de invertir.
El mercado de valores puede parecer oscilante sin ningún orden ni concierto, guiado hacia arriba o hacia abajo por ciclos de noticias impredecibles y el sentimiento voluble de los inversores. Los rendimientos promedio de las acciones históricamente han tendido a aumentar durante largos períodos de tiempo, pero su trayectoria no está asegurada a diario, mensual o anual. Como dice el dicho común sobre inversiones: «Los resultados pasados no son garantía de los resultados futuros».
Sin embargo, según los asesores financieros, existe un caso atípico en el ámbito de la inversión: el aporte equivalente al 401(k).
El concepto básico de un aporte equivalente al 401(k) es que el empleador realizará un aporte equivalente a los ahorros de jubilación de los trabajadores, hasta un límite. Los asesores suelen referirse a un aporte equivalente como dinero gratis.
Por ejemplo, si un trabajador aporta el 3% o más de su salario anual a un plan 401(k), el empleador podría agregar otro 3% a la cuenta del trabajador.
En este ejemplo (una contribución dólar por dólar de hasta el 3%) el inversor duplicaría su dinero, el equivalente a una ganancia del 100%.
«Una contribución equivalente es una de las pocas garantías que tenemos sobre una inversión», dijo Kamila Elliott, planificadora financiera certificada y cofundadora de Collective Wealth Partners, con sede en Atlanta.
«Si estuvieras en Las Vegas y cada vez que pusieras $1 en tu cuenta, [the slot machine] «Si hubieras sacado $2, probablemente estarías sentado frente a esa máquina tragamonedas durante mucho tiempo», dijo Elliott, miembro del Consejo Asesor de CNBC.
Sin embargo, ese dinero puede venir acompañado de ciertos requisitos, como una permanencia mínima en el puesto de trabajo, más formalmente conocida como programa de «adquisición de derechos».
La mayoría de los planes 401(k) tienen una contribución equivalente
Alrededor del 80% de los planes 401(k) ofrecen una contribución equivalente, según una encuesta de 2023 realizada por el Plan Sponsor Council of America.
Los empleadores pueden utilizar una variedad de fórmulas que determinen lo que recibirán sus respectivos trabajadores.
La fórmula más común es una contribución equivalente de 50 centavos por cada dólar que aporta el trabajador, hasta un 6%, según la PSCA. En otras palabras, un trabajador que ahorra el 6% de su salario recibiría otro 3% en forma de contribución equivalente de la empresa, lo que sumaría un total del 9% en su plan 401(k).
«¿En qué otro lugar se puede obtener una rentabilidad garantizada de más del 50% de una inversión? En ningún otro lugar». de acuerdo a a Vanguard, un administrador de 401(k) y administrador de dinero.
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Considerar Este ejemplo del valor de una contribución equivalente del empleador, de la firma financiera Empower: Digamos que hay dos trabajadores, cada uno con un salario anual de $65,000 y elegibles para una contribución equivalente dólar por dólar del empleador 401(k) de hasta el 5% del salario.
Uno aporta el 2% a su plan 401(k), lo que le da derecho a una contribución parcial, mientras que el otro ahorra el 5% y obtiene la contribución total. El primero habría ahorrado aproximadamente 433.000 dólares después de 40 años. El segundo tendría un fondo de ahorros de aproximadamente 1,1 millones de dólares. (Este ejemplo supone una rentabilidad media anual de la inversión del 6%).
Los asesores financieros generalmente recomiendan que las personas que tienen acceso a un 401(k) intenten ahorrar al menos el 15% de su salario anual, teniendo en cuenta las contribuciones de los trabajadores y de la empresa.
Sin embargo, no está garantizado mantener el partido.
Ese llamado dinero gratis Sin embargo, puede venir con algunas condiciones.
Por ejemplo, los llamados requisitos de «adquisición de derechos» pueden significar que los trabajadores tienen que permanecer en una empresa durante algunos años antes de que el dinero sea completamente suyo.
Según la PSCA, aproximadamente el 60% de las empresas exigen una permanencia de entre dos y seis años antes de que los trabajadores puedan dejar la empresa con todo su aporte equivalente intacto. Los trabajadores que se van antes de ese período pueden perder parte o la totalidad de su aporte equivalente.
El resto tiene derecho a la adquisición de derechos «inmediatos», es decir, no existe tal limitación. El dinero les pertenece de inmediato.
