Redacción NM
La gente pasa por un banco Wells Fargo el 17 de mayo de 2023 en la ciudad de Nueva York.
Spencer Platt | imágenes falsas
Wells Fargo quedó atrapado en una investigación a nivel de toda la industria sobre el uso de descuentos en préstamos por parte de los banqueros hipotecarios el año pasado, según supo CNBC.
Los descuentos, conocidos como excepciones de precios, son utilizados por el personal hipotecario para ayudar a asegurar acuerdos en mercados competitivos. En Wells Fargo, por ejemplo, los banqueros podían solicitar excepciones de precios que normalmente reducían la APR de un cliente entre 25 y 75 puntos básicos.
La práctica, utilizada durante décadas en la industria de préstamos hipotecarios, ha despertado el interés de los reguladores en los últimos años por posibles violaciones de las leyes estadounidenses de préstamos justos. Los prestatarios negros y mujeres obtuvieron menos excepciones de precios que otros clientes, según ha informado la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. encontró.
«Mientras existan excepciones de precios, existirán disparidades de precios», dijo Ken Perry, fundador de una firma de cumplimiento con sede en Washington para la industria hipotecaria. «Son la forma más fácil de discriminar a un cliente».
Wells Fargo recibió un aviso oficial de la CFPB llamado MRA, o Asunto que requiere atención, sobre problemas con sus descuentos, dijeron personas con conocimiento de la situación. No está claro si los reguladores acusaron al banco de discriminación o supervisión descuidada. La investigación interna del banco sobre el asunto se extendió hasta finales de este año, dijeron las personas.
Wells Fargo, hasta hace poco el mayor actor en hipotecas estadounidenses, ha sentido repetidamente la ira de los reguladores por errores relacionados con préstamos hipotecarios. En 2012 pagó más de $184 millones para resolver las acusaciones federales de que cobró tarifas más altas a las minorías y las colocó injustamente en préstamos de alto riesgo. Fue multada con 250 millones de dólares en 2021 por no abordar los problemas en su negocio hipotecario y, más recientemente, pagó 3.700 millones de dólares por abusos de los consumidores en productos que incluyen préstamos hipotecarios.
Las acciones detrás de escena de los reguladores de Wells Fargo, que no se habían informado antes, ocurrieron en los meses previos a que la compañía anunciara que estaba controlando su negocio hipotecario. Una razón para esa medida fue el mayor escrutinio sobre los prestamistas desde la crisis financiera de 2008.
Wells Fargo luego contrató a un bufete de abogados Winston y Strawn para interrogar a los banqueros hipotecarios cuyas ventas incluyeron altos niveles de descuentos, dijeron las personas, que declinaron ser identificadas hablando de asuntos confidenciales.
Banco ‘orgulloso’
En respuesta a este artículo, una portavoz de la empresa hizo esta declaración:
«Como muchos en la industria, tomamos en consideración las ofertas de precios de la competencia cuando trabajamos con nuestros clientes para obtener una hipoteca», dijo. «Como parte de nuestro enfoque renovado en apoyar a las comunidades desatendidas a través de nuestro Programa de crédito para fines especiales, hemos gastado más de $100 millones durante el último año para ayudar a más familias minoritarias a lograr y mantener la propiedad de vivienda, incluido el ofrecimiento de grandes descuentos en las tasas hipotecarias».
Wells Fargo estaba «orgulloso de ser el mayor banco prestamista para familias minoritarias», añadió.
Más tarde, el banco hizo esta declaración adicional: «Si bien no podemos comentar sobre ningún asunto regulatorio, no discriminamos por motivos de raza, género o edad o cualquier otra base protegida».
Acciones de Wells Fargo frente al fondo SPDR del sector financiero selecto
Los reguladores han intensificado recientemente sus medidas enérgicas contra las violaciones de préstamos justos, y otros prestamistas además de Wells Fargo han estado involucrados. La CFPB lanzó 32 investigaciones sobre préstamos justos el año pasado, más del doble de las investigaciones que inició desde 2020.
Varios bancos recibieron ARM sobre prácticas crediticias el año pasado, dijo la agencia sin nombrar a ninguna de las instituciones. La CFPB se negó a hacer comentarios para este artículo.
‘Estadísticamente significante’
El problema con las excepciones de precios es que al no rastrear y gestionar adecuadamente su uso, los prestamistas han entrado en conflicto con la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA) y una norma antidiscriminatoria relacionada llamada Regulación B.
«Los examinadores observaron que los prestamistas hipotecarios violaron la ECOA y la Regulación B al discriminar a los prestatarios afroamericanos y mujeres al otorgar excepciones de precios», dijo la CFPB. dicho en un informe de 2021.
La agencia encontró «disparidades estadísticamente significativas» en las tasas en las que los prestatarios negros y mujeres obtuvieron excepciones de precios en comparación con otros clientes.
Después de sus hallazgos iniciales, la CFPB realizó más exámenes y dijo en un informe de seguimiento Este año los problemas continuaron.
«Las instituciones no monitorearon efectivamente las interacciones entre los oficiales de crédito y los consumidores para garantizar que se siguieran las políticas y que el oficial de crédito no estuviera entrenando a ciertos consumidores y no a otros con respecto al proceso de igualación competitiva», dijo la agencia.
Sistema de honor
En otros casos, el personal hipotecario no explicó quién inició la excepción de fijación de precios ni solicitó documentos que demostraran que realmente existían ofertas competitivas, dijo la CFPB.
Esto coincide con las cuentas de múltiples empleados actuales y anteriores de Wells Fargo, quienes compararon el proceso con un «sistema de honor» porque el banco rara vez verificaba si las cotizaciones competitivas eran reales.
«Antes podías obtener medio porcentaje de descuento sin hacer preguntas», dijo un ex oficial de préstamos que operaba en el Medio Oeste. «Para obtener un cuarto de punto adicional, tendrías que acudir a un gestor de mercado y defender tu caso».
Las excepciones de precios eran más comunes en las regiones de viviendas caras de California y Nueva York, según un ex gerente de mercado de Wells Fargo que dijo que aprobó miles de ellas durante dos décadas en la compañía. En los años en que el banco alcanzó la máxima participación de mercado, los principales productores buscaron el crecimiento de los préstamos con la ayuda de excepciones de precios, dijo esta persona.
Cambio de política
En una aparente respuesta a la presión regulatoria, Wells Fargo ajustó sus políticas a principios de este año, exigiendo documentación estricta de las ofertas competitivas, dijeron las personas. La medida coincidió con la decisión del banco de centrarse en ofrecer préstamos hipotecarios. sólo a clientes existentes y prestatarios en comunidades minoritarias.
Muchos prestamistas han hecho que las excepciones de precios sean más difíciles de obtener para los oficiales de crédito y han mejorado la documentación del proceso, aunque los descuentos no han desaparecido, según Perry.
JPMorgan Chase, Banco de America y grupo citi declinó hacer comentarios cuando se les preguntó si habían recibido ARM o cambiado sus políticas internas con respecto a los descuentos de tarifas.
— Con información de Christina Wilkie de CNBC.
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