Redacción NM
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Millones de trabajadores estadounidenses están pagando por el acceso anticipado a sus cheques de pago. En algunos casos, puede tener un precio elevado.
Los llamados programas de «acceso al salario ganado», que operan directamente al consumidor o a través de los empleadores, permiten a los trabajadores aprovechar una parte de sus salarios antes del día de pago, a menudo a cambio de una tarifa. Los servicios se han disparado en popularidad.
Si bien puede haber varios beneficios para los consumidores, como un acceso rápido a fondos en caso de una emergencia, algunos servicios comparten características de la deuda de alto costo, como los préstamos de día de pago, que pueden causar daños financieros, según algunos expertos y defensores de los consumidores.
«Cuando se usa correctamente… es fantástico», dijo Marshall Lux, experto en banca y tecnología y ex miembro de la Universidad de Harvard.
Sin embargo, Lux dijo que el uso excesivo por parte de los consumidores y las altas tarifas que pueden traducirse en tasas de interés de hasta aproximadamente el 400% pueden convertir los servicios en «préstamos de día de pago con esteroides», especialmente porque la industria ha crecido tan rápidamente.
El acceso al salario ganado se ha vuelto más popular
El acceso al salario ganado recibe varios nombres: pago diario, pago instantáneo, acceso al salario acumulado, pago el mismo día y pago bajo demanda, por ejemplo.
Los programas se dividen en dos campos generales: modelos de empresa a empresa ofrecidos a través de un empleador y versiones directas al consumidor.
El modelo B2B utiliza los registros de nómina y horas trabajadas de los empleadores para realizar un seguimiento de las ganancias acumuladas de los usuarios. Cuando llega el día de pago, el empleado recibe la parte del pago que no se ha utilizado antes.
Las aplicaciones de terceros son similares, pero en lugar de eso emiten fondos basándose en ganancias estimadas o históricas y luego debitan automáticamente la cuenta bancaria del usuario el día de pago, dijeron los expertos.
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Estos programas no son nuevos.
Las empresas de tecnología financiera presentaron sus primeras versiones hace más de 15 años. Pero los negocios han experimentado un auge en los últimos años, acelerado por las cargas financieras de los hogares impuestas por la pandemia de Covid-19 y la alta inflación, dijeron los expertos.
En el mercado patrocinado por los empleadores, se accedió a 9.500 millones de dólares en salarios a principios de 2020, el triple de los 3.200 millones de dólares de 2018, según los últimos datos de Datos Insights, una consultora. El número de transacciones también se triplicó durante ese período, de 18,6 millones a 55,8 millones de transacciones, encontró.
Branch, DailyPay y Payactiv se encuentran entre las empresas B2B «más importantes», según un reciente papel publicado por la Escuela Kennedy de Harvard y en coautoría de Lux y la asistente de investigación Cherie Chung.
Hay menos jugadores en el mercado directo al consumidor, pero las aplicaciones más populares «tienen bases de usuarios cada vez más grandes y prominentes», afirmó el periódico de Harvard. Por ejemplo, tres empresas, Dave, EarnIn y Brigit, informan de una base de usuarios «altamente significativa» de alrededor de 14 millones combinados, dijo. MoneyLion es otro líder del mercado, según Datos Insights.
‘Es otra versión de los préstamos personales’
Grandes empresas como Dollar Tree, Kroger, Hilton, McDonald’s, Target, Uber y Walmart ahora también ofrecen a sus empleados acceso temprano a sus cheques de pago.
Las empresas del mercado B2B a menudo se promocionan como beneficiosas para los empleadores y para los empleados que utilizan los servicios.
Según consultores y académicos, la alta demanda de estos programas por parte de los trabajadores los convierte en una forma rentable para que las empresas retengan y contraten empleados. Los empleados pueden cubrir cualquier gasto a corto plazo que pueda surgir antes del día de pago (tal vez una reparación inesperada del automóvil o una factura médica) tal vez por tarifas más bajas que las que incurrirían usando tarjetas de crédito, sobregiros bancarios u otras formas de acceder a efectivo rápido.
La idea de que estos anticipos no son préstamos es una ficción jurídica.
Mónica Burks
asesor de políticas en el Centro de Préstamos Responsables
Algunos programas, dependiendo de cómo los utilicen los consumidores, pueden otorgar ese acceso anticipado al cheque de pago de forma gratuita. Además, el 28% de los usuarios (que tienden a tener ingresos más bajos, trabajadores por horas y prestatarios de alto riesgo) dijeron que recurrían a servicios financieros alternativos, como préstamos de día de pago, con menos frecuencia que antes utilizando el acceso al salario ganado, según el artículo de Harvard.
Mientras tanto, el 80% de las transacciones de programas para consumidores oscilan entre $40 y $100, en promedio, según un estudio de 2023. análisis por el Departamento de Protección e Innovación Financiera de California. Los montos generalmente oscilan entre el 6% y el 50% del sueldo de un trabajador.
«Nosotros, como seres humanos, incurrimos en gastos todos los días», afirmó Thad Peterson, asesor estratégico de Datos Insights. «Pero sólo nos pagan periódicamente. Esa es una inconsistencia enorme, especialmente cuando hay tecnología que permite que esto desaparezca».
Sin embargo, los datos sugieren que el usuario promedio puede acumular costos significativos.
Las tarifas totales se traducen en una tasa porcentual anual de más del 330% para el usuario promedio de acceso al salario ganado, una tasa comparable a la de los prestamistas de día de pago, según el informe de California. Analizó datos de siete empresas anónimas a través de modelos comerciales y estructuras de tarifas.
«Es otra versión de los préstamos de día de pago», dijo Monica Burks, asesora de políticas del Centro para Préstamos Responsables, un grupo de defensa del consumidor, sobre el acceso al salario ganado. «Realmente no hay una diferencia significativa».
Sin embargo, una reciente estudiar por la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU. encontró que los productos de acceso al salario ganado «generalmente cuestan menos que los costos típicos asociados con los préstamos de día de pago».
Dicho esto, los productos plantean algunos riesgos para el consumidor, incluida la falta de transparencia de costos, según el estudio.
Las tarifas pueden acumularse para los usuarios frecuentes
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Las tarifas pueden acumularse, especialmente para los usuarios que con frecuencia acceden temprano a sus cheques de pago, dijeron los expertos.
El usuario promedio lo hizo nueve veces por trimestre, según los reguladores de California.
Además, el 40% de las personas con acceso a EWA patrocinado por el empleador utilizan el servicio al menos una vez a la semana, y más del 75% utiliza dinero para facturas regulares en lugar de gastos de emergencia, según el artículo de Harvard. Los problemas de liquidez afectan con mayor frecuencia a los hogares de bajos ingresos, que tienen menos ahorros y menos acceso al crédito tradicional, afirmó.
El usuario típico gana menos de 50.000 dólares al año, según la GAO.
Las altas tarifas y la dependencia de los usuarios «son una especie de lado oscuro del negocio», dijo Peterson de Datos Insights.
Sin embargo, es «la excepción, ciertamente no la regla», añadió.
Los riesgos para el consumidor son generalmente mayores en el mercado directo al consumidor que en el de empresa a empresa, según Peterson y Lux de Harvard.
Nosotros, como seres humanos, incurrimos en gastos todos los días. Pero sólo nos pagan periódicamente. Esa es una inconsistencia enorme.
Thad Peterson
asesor estratégico en Datos Insights
Una de las principales preocupaciones es que los consumidores puedan utilizar varias aplicaciones al mismo tiempo y endeudarse más de lo que pueden manejar, según Datos Insights. Entre los usuarios de aplicaciones directas al consumidor, el 8% tenía cinco o más aplicaciones de este tipo actualmente en su teléfono, según el artículo de Harvard.
Los consumidores que se exceden «pueden terminar en el agujero negro de los préstamos de día de pago», dijo Peterson.
«No se puede salir de esto», dijo.
Dado que las empresas de venta directa al consumidor generalmente debitan automáticamente las cuentas bancarias de los usuarios, los consumidores sin fondos suficientes también pueden pagar cargos por sobregiro inesperados, dijo la GAO.
A diferencia de las aplicaciones directas al consumidor, el modelo B2B permite una «transparencia total» sobre cuánto han trabajado y ganado los empleados, dijo Stacy Greiner, directora de operaciones de DailyPay, que tiene más de 1.000 empleadores clientes.
Un portavoz de MoneyLion dijo que los proveedores directos al consumidor ayudan a los trabajadores autónomos y autónomos, a los empleados de pequeñas empresas, a los trabajadores sindicales y del sector público y a otros a «suavizar los flujos de efectivo entre los ciclos de pago para obtener un mejor control sobre sus finanzas».
Un portavoz de EarnIn calificó a EWA como una «opción sin riesgo» que evita un impacto negativo en los puntajes crediticios, ya que no requiere verificaciones ni informes crediticios.
Los representantes de Brigit y Dave declinaron hacer comentarios.
Hay muchos tipos de tarifas, incluidas las propinas.
Las tarifas al consumidor por el uso de EWA pueden adoptar muchas formas.
Los modelos de empleadores pueden cobrar por transacción o por entrega «acelerada», mediante la cual los usuarios obtienen su dinero más rápido: tal vez $2 por recibo en un día o $10 en una hora, en lugar de gratis en unos pocos días, según el artículo de Harvard.
Los modelos directos al consumidor también pueden cobrar tarifas de suscripción, que pueden oscilar entre 5 y 10 dólares al mes, según el periódico. Los usuarios también pueden dar propina. Si bien las propinas son voluntarias, las aplicaciones pueden predeterminar a los consumidores para dar un cierto porcentaje por transacción, dijo.
Entre los proveedores que reciben propinas, los consumidores dieron propinas en el 73% de las transacciones, según descubrieron los reguladores de California. El promedio fue de $4,09.
Esos consejos pueden empezar a sumar. Por ejemplo, alrededor del 40% de los ingresos anuales de EarnIn provienen de propinas, dijo en Ben LaRocco, director senior de relaciones gubernamentales de la compañía. testimonio ante el Comité de Comercio y Desarrollo Económico de la Cámara de Vermont.
Un portavoz de EarnIn dijo que su «pago voluntario» promedio es de 1,47 dólares.
Algunos modelos pueden estar «más cerca de un cajero automático»
La industria del acceso al salario ganado no cree que sea justo utilizar APR y indicadores de tasas de interés para describir sus estructuras de tarifas.
«Es inexacto comparar una tarifa opcional de 1 o 2 dólares (ya sea una propina voluntaria o una tarifa para acelerar una transacción) con las tarifas obligatorias y las tasas de interés compuestas que cobran otros prestamistas a corto plazo», dijo Miranda Margowsky, portavoz de Financial Financial. Asociación de Tecnología, un grupo comercial.
Y aunque las empresas monetizan sus negocios de diversas maneras, siempre ofrecen una opción gratuita a los consumidores, afirmó Margowsky.
Branch, una empresa B2B, por ejemplo, gana la mayor parte de su dinero con una tarjeta de débito opcional. La tarjeta es gratuita para los consumidores, pero cobra una tarifa de transacción o «intercambio» a las empresas cuando los consumidores realizan compras, dijo el director ejecutivo, Atif Siddiqi.
Además, los trabajadores pueden pagar una tarifa de $2,99 a $4,99 si optan por transferir efectivo más rápidamente a una tarjeta de débito desde una billetera digital que almacena los salarios a los que accedieron anticipadamente, dijo Siddiqi. También pueden pagar para acceder a efectivo en cajeros automáticos fuera de la red.
De manera similar, Payactiv, otra empresa B2B, obtiene una «parte significativa» de sus ingresos de las tarifas de intercambio, dijo el director ejecutivo Safwan Shah.
Los usuarios que optan por no utilizar la tarjeta de débito de Payactiv pagan una tarifa fija de $1,99 o $2,99 por transacción. Dado que el trabajador está aprovechando los salarios que técnicamente ya ha ganado, dicha tarifa de transacción es similar a una tarifa de cajero automático, dijo Shah.
«Sentimos que estamos más cerca de un cajero automático. Se deposita dinero en el banco y se retira», dijo Shah.
En términos generales, la industria EWA no comparte públicamente el porcentaje de transacciones pagas en relación con aquellas que son gratuitas, «pero sospecho que son muchas» las que incurren en un cargo, dijo Chung de Harvard.
«Si alguien se inscribe en una emergencia, es posible que no pueda esperar y quiera recibir el dinero al instante», dijo. «Eso normalmente costaría una tarifa».
¿Son préstamos y por qué importa?
La industria también se resiste a referirse al acceso anticipado a los cheques de pago como un «préstamo» o «crédito».
«Es un error común», dijo Phil Goldfeder, director ejecutivo del American Fintech Council, un grupo comercial. «EWA no es un préstamo ni un anticipo. Es acceso al dinero que ya has ganado», no a ganancias futuras, dijo.
Tampoco hay verificaciones de crédito, intereses acumulados, cargos por pagos atrasados o cobro de deudas asociados con dichos programas, por ejemplo, dijo Goldfeder.
Sin embargo, algunos defensores de los consumidores y reguladores estatales tienen la opinión opuesta.
Si bien tal distinción puede parecer minucias sin importancia, la etiqueta podría tener un impacto significativo en el consumidor. Por ejemplo, estar regulado como un préstamo significaría estar sujeto a límites a las tasas de interés y a una mayor transparencia en las tarifas mediante la divulgación de cómo los costos del consumidor se traducen en una tasa de interés anual, o APR, dijeron los expertos.
«La idea de que estos anticipos no son préstamos es una ficción legal», afirmó Burks, del Centro para los Préstamos Responsables.
«[These] «Son acuerdos para recibir dinero ahora y devolverlo en el futuro, ya sea sin (o mucho más frecuentemente con) una tarifa adicional pagada al prestamista», añadió. «En cualquier otro contexto, llamamos a un acuerdo de este tipo un préstamo, y Los adelantos en efectivo de fintech no son diferentes».
