Rafael Henrique | Sopa Imágenes | Cohete ligero | imágenes falsas
Robinhood está trayendo el concepto de un aporte equivalente al estilo 401(k) a sus clientes minoristas que pueden no tener acceso a un plan de jubilación a través del lugar de trabajo.
La correduría minorista pagará un «coincidencia» del 1% sobre las contribuciones que hagan sus clientes a una cuenta de jubilación individual de Robinhood, dijo la firma el martes.
La firma lo anuncia como el primer pago igualado a clientes minoristas de IRA (es decir, fuera de un plan de jubilación en el lugar de trabajo). Robinhood tiene más de 12 millones de usuarios mensuales activos y 23 millones de cuentas financiadas, dijo Stephanie Guild, directora de estrategia de inversión. .
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Está lanzando su servicio Robinhood Retirement ampliamente en enero. Los clientes también pueden inscribirse en una lista de espera a partir del martes y obtener acceso de forma continua en las próximas semanas.
Un 401(k) equivalente es un beneficio de jubilación común que ofrecen los empleadores que patrocinan un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Es un incentivo económico para los trabajadores que ahorran para la jubilación.
Algunos expertos ven la combinación de IRA de Robinhood como un beneficio que puede fomentar e impulsar los ahorros, particularmente entre los trabajadores independientes, los inversionistas más jóvenes y las personas de color, grupos que probablemente no tengan acceso a los ahorros para la jubilación en el trabajo.
Otros se muestran escépticos sobre si las cantidades de dólares relativamente pequeñas en juego equivaldrán a un cambio de comportamiento positivo y se preguntan si se trata más de un esfuerzo de marketing para sobresalir en medio de una amplia competencia.
«Nunca hay almuerzo gratis», dijo Philip Chao, director y director de inversiones de Experiential Wealth en Cabin John, Maryland. «Siempre debes preguntar la motivación de la entidad o de la persona que te da un almuerzo gratis.
«¿Por qué me compras el almuerzo?» añadió. «Creo que esa es la pregunta central».
Cómo funciona el partido
Una igualación 401(k) generalmente se estructura como una parte de las contribuciones de los empleados. Digamos que un trabajador ahorra el 6% de su salario anual en un 401(k); un empleador puede igualar el 50 % o el 100 % de ese total en dólares, hasta un límite federal.
El concepto de Robinhood es similar. La empresa igualará el 1% de las nuevas contribuciones en una cuenta antes de impuestos o Roth, hasta el límite de contribución anual de IRA. Algunas cuentas IRA, como las cuentas IRA SIMPLE, que se ofrecen a través del lugar de trabajo, permiten a los empleadores igualar a los empleados; Sin embargo, el acuerdo de coincidencia de Robinhood no está vinculado a los ahorros en el lugar de trabajo.
Pero hay algunas diferencias clave en cómo funciona el partido. Una combinación típica de 401(k) es generalmente un porcentaje de la compensación de un trabajador, mientras que la de Robinhood es una parte de la contribución de un inversionista.
También hay un límite anual más bajo: en 2023, los ahorradores no pueden aportar más de $6,500 a una IRA, según las reglas federales. Los inversores de 50 años o más pueden contribuir con $1,000 adicionales.
Si hace que la gente adquiera el hábito de ahorrar, ese podría ser el gran impacto.
juan scott
director de ahorros para la jubilación en The Pew Charitable Trusts
Por lo tanto, un inversionista menor de 50 años que aporte el máximo de $6500 en 2023 obtendrá $65 en fondos equivalentes de Robinhood, para un saldo total de aproximadamente $6565.
En comparación, los dólares en juego son mucho más altos en un plan 401(k). Los ahorradores pueden contribuir hasta $22,500 a un 401(k) en 2023. Las contribuciones totales (incluidas las contribuciones de los empleados y el aporte del empleador, por ejemplo) tienen un tope de $66,000.
No hay ningún mínimo de contribución o cuenta para obtener el partido de Robinhood, y las operaciones no conllevan comisiones. Los ahorradores pueden invertir en el universo de acciones y fondos de inversión disponibles en la plataforma de Robinhood, u optar por obtener una recomendación única de asignación de activos que incluye hasta alrededor de 10 fondos cotizados en bolsa.
Si bien los inversores recibirían el dinero de contrapartida de inmediato, deben mantener abierta su cuenta IRA de Robinhood durante al menos cinco años para retener de forma permanente los fondos de contrapartida, un concepto similar a la adquisición de derechos 401(k).
Las reinversiones de un 401(k) o IRA a una cuenta de jubilación de Robinhood no cuentan para la igualación de IRA, dijo la firma en un correo electrónico, y agregó que está «explorando una opción de igualación separada para reinversiones en el futuro».
¿Truco de marketing o impacto positivo en los ahorros?
Robinhood espera que el dinero aumente con el tiempo. Un inversionista a largo plazo que obtiene una igualación de $60 cada año y gana un rendimiento anual del 10% tendría $26,000 adicionales después de 40 años, según el análisis de la empresa.
«Creo que cualquier tipo de compensación a [investment] honorarios o cualquier tipo de pequeña adición [to savings]todo se suma con el tiempo», dijo John Scott, director de ahorros para la jubilación de The Pew Charitable Trusts.
«Creo que la gran pregunta será, ¿cuál es el efecto del comportamiento?» dijo Scott.
En otras palabras: ¿En qué medida el incentivo financiero alentará a las personas a ahorrar? muchos empleadores han adoptado la inscripción automática para combatir la participación relativamente baja en 401(k) a pesar de la disponibilidad de fondos equivalentes.
No puedo imaginar tratar de construir un negocio de IRA y no tener un programa como este para impulsar los esfuerzos de prospección.
Neil Bathon
fundador y socio de FUSE Research Network
Hasta la fecha, la mayoría de las iniciativas políticas para fomentar el ahorro se han centrado en el lugar de trabajo. La falta de acceso a los planes 401(k) en el trabajo es una de las principales deficiencias del sistema de jubilación de EE. UU. Los estados han aprobado leyes en los últimos años que establecen cuentas IRA de inscripción automática para trabajadores que no tienen un plan de jubilación en el trabajo, por ejemplo.
«Tal vez sea solo un truco de marketing, el 1%», agregó Scott. «Pero si hace que la gente adquiera el hábito de ahorrar, ese podría ser el gran impacto».
Los expertos en jubilación compararon el partido con los bancos que solían ofrecer tostadoras «gratis» y otros beneficios a los clientes que abrían un certificado de depósito.
Aquí, es probable que Robinhood apunte a aumentar su base de clientes, y luego probablemente gane dinero en otros lugares tratando de venderlos a otros servicios, dijeron los expertos.
Robinhood ha visto revertirse el crecimiento a medida que el auge de la era de la pandemia en el comercio minorista perdió fuerza. La firma ha anunciado algunos tramos de despidos este año.
«Cada vez es más difícil ponerse al frente [of customers] y romper con el desorden», dijo Neil Bathon, fundador y socio de FUSE Research Network, un investigador de mercado de gestión de activos. «No puedo imaginar tratar de construir un negocio de IRA y no tener un programa como este para impulsar los esfuerzos de prospección».
Robinhood aludió a satisfacer la demanda de los clientes actuales y expandir su huella, pero se negó a ofrecer un pronóstico de crecimiento o costo total.
«Hemos escuchado de nuestra base de clientes existente que tienen un gran interés en que Robinhood se expanda al espacio de la jubilación», dijo la compañía en un correo electrónico. «Queremos brindar un gran valor para una base ampliada de clientes a través de una plataforma que respalde la inversión a largo plazo, y Retirement es solo el comienzo».
Puede ser difícil convencer a las personas para que tomen las medidas necesarias para abrir una cuenta cuando el incentivo puede ascender a $50 o $60 al año en términos de dólares, dijo Chao.
«El uno por ciento suena bien, pero ¿crees que el 1 % incentivará a las personas a ahorrar de todos modos, cuando el 3 % no logra que ahorren en un 401(k)?» él dijo.
Corrección: esta historia se actualizó para reflejar cómo funciona el ajuste de Robinhood en relación con los límites de contribución anual de IRA.
