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Muchos inversores cometen, sin saberlo, un costoso error al transferir su dinero de un plan 401(k) a una cuenta de jubilación individual: dejar su dinero en efectivo.
Las transferencias de un plan de jubilación del lugar de trabajo a una cuenta IRA son comunes después de alcanzar ciertos hitos, como cambiar de trabajo o jubilarse. Aproximadamente 5,7 millones de personas arrollado un total de $618 mil millones a IRA en 2020, según los datos más recientes del IRS.
Sin embargo, muchos inversores que trasladan su dinero a una IRA dejan esos fondos en efectivo durante meses o años en lugar de invertirlos, una medida que hace que sus ahorros «languidezcan», según un informe reciente de Vanguard. análisis.
Alrededor de dos tercios de los inversores que hacen rollover mantienen efectivo de forma no intencionada: el 68% no se da cuenta de cómo se invierten sus activos, en comparación con el 35% que prefiere una inversión similar al efectivo, según Vanguard.
El administrador de activos encuestó a 556 inversores que completaron una transferencia a una IRA de Vanguard en 2023 y dejaron esos activos en un fondo del mercado monetario hasta junio de 2024. (Los encuestados podían informar más de un motivo para mantener su transferencia en efectivo).
«El efectivo del IRA es un punto ciego de miles de millones de dólares», dijo Andy Reed, jefe de investigación del comportamiento de los inversores en Vanguard, en el análisis.
«Siempre se convierte en dinero»
El propio sistema de jubilación probablemente contribuya a este punto ciego, dijeron los expertos en jubilación.
Supongamos que un inversor de un plan 401(k) mantiene sus fondos en un fondo de índice bursátil S&P 500. Técnicamente, el inversor estaría liquidando esa posición al transferir su dinero a una cuenta IRA. La institución financiera que recibe el dinero no invierte automáticamente los ahorros en un fondo S&P 500; el titular de la cuenta debe tomar una decisión activa para sacar el dinero del efectivo.
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«Ese es uno de los desafíos: siempre se convierte en efectivo», dijo Philip Chao, planificador financiero certificado y fundador de Experiential Wealth, con sede en Cabin John, Maryland. «Se queda ahí, en efectivo, hasta que haces algo».
Según la encuesta de Vanguard, aproximadamente el 48% de las personas creyeron (incorrectamente) que su inversión se invirtió automáticamente.
Cuando tener dinero en efectivo puede ser un “error”
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Mantener efectivo, tal vez en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito o un fondo del mercado monetario, generalmente es sensato para las personas. crear un fondo de emergencia o para aquellos que ahorran para necesidades a corto plazo, como el pago inicial de una casa.
Pero ahorrar grandes cantidades de dinero para el largo plazo puede ser problemático, según los asesores financieros.
Los inversores pueden sentir que al ahorrar en efectivo están protegiendo sus ahorros para la jubilación de los caprichos de los mercados de acciones y bonos, pero es probable que se estén haciendo un flaco favor, advierten los asesores.
Los intereses sobre las tenencias de efectivo pueden ser demasiado insignificantes para mantenerse al ritmo de la inflación durante muchos años y probablemente no serían suficientes para generar un fondo de ahorro adecuado para la jubilación.
«El 99% de las veces, a menos que estés listo para jubilarte, invertir una cantidad significativa de dinero en efectivo a largo plazo es un error», afirmó Chao. «La historia lo ha demostrado».
«Si estás invirtiendo a 20, 30, 40 años, [cash] «No tiene sentido porque el retorno es demasiado pequeño», dijo Chao.
Está bien utilizar el efectivo como un «estacionamiento temporal» en el corto plazo (quizás durante un mes o más, mientras se toma una decisión de inversión posterior), explicó Chao.
«El problema es que la mayoría de la gente termina olvidándose de ello y lo guarda durante años, décadas, en efectivo, lo cual es una locura», dijo.
Es posible que los rendimientos de efectivo relativamente altos obtenidos durante el último año o dos en algunos tipos de cuentas de efectivo (quizás alrededor del 5% o más) hayan generado en los inversores una falsa sensación de seguridad.
Sin embargo, es «poco probable que los inversores mantengan esos rendimientos durante mucho tiempo», escribió el lunes Tony Miano, analista de estrategia de inversión del Wells Fargo Investment Institute.
Esto se debe a que se espera que la Reserva Federal de Estados Unidos inicie una ronda de recortes de las tasas de interés esta semana. Los inversores deberían «comenzar a reposicionar el exceso de efectivo», dijo Miano.
Los inversores también deberían preguntarse si es necesario transferir dinero de su plan 401(k) a una IRA, ya que existen muchos pros y contras, dijo Chao.
