Un joven tiene una tarjeta de crédito y utiliza una computadora portátil para comprar en línea.
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Los estadounidenses que compran en línea después de la medianoche a menudo realizan transacciones más riesgosas y tienen más probabilidades de no pagar sus préstamos, según Afirmar Director financiero Michael Linford.
La empresa de tecnología financiera utiliza la hora en que un consumidor intenta realizar una transacción como un punto de datos clave para ayudar a determinar si aprueba los préstamos, dijo Linford a CNBC en una entrevista reciente. Otros factores incluyen el historial de pagos de un usuario con Affirm y los datos de transacciones de la oficina de crédito. experiano.
«La hora local del día es una señal que utilizamos en la suscripción, y la mayoría de las horas del día tienen el mismo riesgo crediticio», dijo Linford. Sin embargo, entre medianoche y las cuatro de la mañana algo cambia, afirmó.
«Los seres humanos no toman las mejores decisiones a las dos de la mañana», afirmó Linford. «Está tan claro como el día: la morosidad en los créditos aumenta alrededor de las 2 de la madrugada»
Si bien los datos son claros tarde en la noche Las decisiones financieras son más riesgosas, las razones para ello lo son menos. Los compradores podrían estar ebrios o bajo presión financiera o emocional y buscar crédito desesperadamente, dijo Linford.
Affirm, dirigida por el cofundador de PayPal, Max Levchin, se encuentra entre una nueva generación de prestamistas de tecnología financiera que compiten con las tarjetas de crédito emitidas por los bancos. La industria de comprar ahora, pagar después ofrece préstamos a plazos que generalmente van desde transacciones a corto plazo sin intereses hasta tasas de hasta el 36% para créditos a más largo plazo.
Aprobaciones en tiempo real
Empresas como Affirm, Klarna y Sezz han integrado sus servicios en las páginas de pago en línea de los minoristas.
Una clave de su modelo de negocio es la capacidad de aprobar o rechazar clientes en tiempo real y a nivel de transacción, utilizando datos para ayudar a juzgar las probabilidades de recibir el reembolso.
«No necesitamos saber si usted estará empleado dentro de dos años», dijo Linford. «Necesitamos saber si usted podrá devolver la compra de $700 que está haciendo ahora. Eso es muy diferente de las tarjetas de crédito, donde le dan una línea y le dicen: ‘Buena suerte'».
El uso de préstamos compre ahora y pague después ha crecido junto con el aumento general de la deuda de los consumidores. Si bien la industria promociona tarifas iniciales y menos comisiones en comparación con las tarjetas de crédito, los críticos han dicho que permiten a los usuarios gastar de más.
Pero Affirm gestiona el riesgo de pago negando transacciones u ofreciendo préstamos a más corto plazo que requieren pagos iniciales, dijo Linford. La semana pasada, Afirmar reportado que la morosidad a 30 días de los préstamos mensuales se mantuvo estable en 2,4% durante los últimos tres meses de 2023 respecto al año anterior, incluso cuando los volúmenes totales de compras aumentaron un 32% durante ese tiempo.
Affirm tiene pocos incentivos para permitir que los usuarios acumulen deudas, según el director financiero.
«Si no puedes devolvernos el dinero, hemos perdido, a diferencia de lo que ocurre con las tarjetas de crédito», dijo Linford. «No cobramos cargos por pagos atrasados. No renovamos, no acumulamos».
Las tarifas de Affirm contrastan con las de las tarjetas de crédito. morosidad en los cuatro bancos más grandes de EE. UU., que han ido aumentando desde 2021 a medida que crecieron los saldos de préstamos. Los estadounidenses debían 1,13 billones de dólares en tarjetas de crédito en el cuarto trimestre del año pasado, un aumento de 50.000 millones de dólares respecto al trimestre anterior en medio de tasas de interés más altas y una inflación persistente, según un informe. Informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
«El ambiente laboral es bueno, por lo que surge la pregunta: ¿por qué están aumentando la morosidad en las tarjetas de crédito?» Dijo Linford. «La respuesta es que dejaron de prestar atención a la suscripción y, desde mi perspectiva, se volvieron agresivos en un momento en que los consumidores comenzaban a mostrar estrés».
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