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El final inminente de una pausa de la era de la pandemia en los pagos e intereses de los préstamos estudiantiles pone de relieve una gran diferencia entre dos tipos de deuda: préstamos subsidiados y no subsidiados.
El devengo de intereses es uno de los diferencias primarias entre los préstamos federales, también conocidos como Préstamos Stafford, que son para el costo de la educación superior.
Cómo se acumulan los intereses en préstamos subsidiados y no subsidiados
Préstamos directos con subsidio están disponibles para estudiantes de pregrado que demuestren una necesidad financiera.
No acumulan intereses mientras el prestatario está en la escuela (al menos medio tiempo) o durante un período de gracia de seis meses después de dejar la escuela. Los préstamos tampoco acumulan intereses durante el aplazamiento, un período en el que los pagos se posponen debido al desempleo o las dificultades económicas.
El Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses de los préstamos subsidiados en estos casos.
Sin embargo, esa protección no está disponible para Préstamos directos sin subsidioque están disponibles para un grupo más amplio de prestatarios (incluidos los estudiantes de posgrado) y no se basan en la necesidad financiera.
Los intereses de los préstamos no subsidiados comienzan a acumularse de inmediato y los prestatarios son responsables de los intereses acumulados durante todos los períodos, lo que hace que esta deuda sea más costosa que los préstamos subsidiados.
En algunos casos, después de un aplazamiento, por ejemplo, los intereses impagos de préstamos no subsidiados pueden «capitalizar.» Cuando esto sucede, los intereses no pagados se agregan al saldo de capital del préstamo; luego, los intereses futuros se calculan a partir de ese capital más alto, lo que aumenta los pagos de intereses futuros.
Los prestatarios pueden realizar préstamos subsidiados y no subsidiados, que tienen diferentes límites de préstamo.
Alrededor de 30,3 millones de prestatarios habían subvencionado los préstamos Stafford hasta el 31 de marzo, con un saldo promedio de $9800, según datos del Departamento de Educación. Alrededor de 30,7 millones de personas tienen un préstamo sin subsidio, con un saldo promedio de alrededor de $19,000, según el Departamento de Educación.
(El término Préstamo Stafford es una forma informal de referirse a Préstamos directos con subsidio y Préstamos directos sin subsidio realizados a través del Programa de préstamos directos. También se refiere a Préstamos Federales Stafford subsidiados o no subsidiados hechos a través del programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia, o FFEL).
Cómo la pausa de pago, la exención de intereses afectó los préstamos
La pausa de pago y la exención de intereses ha ha estado en vigor durante más de tres años, desde el inicio de la pandemia en 2020.
Durante ese tiempo, los intereses no se acumularon en ningún préstamo, lo que significa que los préstamos no subsidiados se convirtieron esencialmente en deuda subsidiada para algunos prestatarios.
Sin embargo, los intereses de la deuda de los prestatarios comenzarán a acumularse nuevamente el 1 de septiembre y los pagos mensuales se reanudarán en octubre.
La exención de intereses le costó al gobierno federal unos 5.000 millones de dólares al mes.
Algunos prestatarios con problemas financieros ahora pueden preguntarse si es una buena idea buscar el aplazamiento o la indulgencia a medida que se reanudan los pagos, dijo Mark Kantrowitz, un experto en educación superior. Pero «te estás metiendo en un hoyo más profundo» al seguir estos caminos, dijo Kantrowitz, ya que los intereses generalmente se acumularán durante el aplazamiento o la indulgencia.
(Hay excepciones, como si un préstamo subsidiado está aplazado o si cualquiera de los tipos de préstamo está aplazado debido a un tratamiento médico activo para el cáncer).
Buscar un plan de pago basado en los ingresos, que limite los pagos mensuales, es generalmente una mejor opción para los prestatarios, a menos que la dificultad financiera sea de naturaleza a corto plazo, dijo Kantrowitz.
«En general, no desea utilizar el aplazamiento o la indulgencia si es capaz de pagar el préstamo», dijo.
