Redacción NM
Superdimensionador | E+ | imágenes falsas
Existen dos amplias categorías de seguros de vida, y los datos sugieren que muchos hogares no están comprando el más rentable.
Los estadounidenses compraron 4,1 millones de pólizas de seguro a término en 2021, lo que representa el 40 % de todas las pólizas individuales compradas ese año, según el informe más reciente. datos del Consejo Americano de Aseguradores de Vida. Alrededor de 6,3 millones de pólizas, o el 60%, eran seguros de vida permanentes.
Pero esto no parece coincidir con la recomendación general de los asesores financieros.
«La mayoría de las personas solo necesitan un seguro temporal», dijo Carolyn McClanahan, planificadora financiera certificada con sede en Jacksonville, Florida, y miembro del Consejo Asesor de CNBC.
Más de Finanzas personales:
¿Cuántas tarjetas de crédito debe tener? la respuesta no es cero
Los estadounidenses creen que necesitarán casi 1,3 millones de dólares para jubilarse
Republicanos y demócratas divididos sobre la reforma del Seguro Social
Cómo difieren el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente
El seguro de vida es una forma de protección financiera que paga dinero a los beneficiarios, como los hijos o el cónyuge, si el titular de la póliza fallece.
El seguro temporal solo paga un beneficio por fallecimiento durante un plazo específico, tal vez 10, 20 o 30 años. A menos que se renueve, la cobertura caduca después de ese tiempo.
Por el contrario, las pólizas de seguro permanentes, como la vida entera y la vida universal, ofrecen cobertura continua hasta que el titular de la póliza fallece. También son conocidos como pólizas de valor en efectivo ya que tienen cuentas que devengan intereses.
El seguro permanente es generalmente más costoso, dijeron los asesores. Las primas de las pólizas se distribuyen a lo largo de un período más largo y esos pagos se utilizan para cubrir los costos del seguro y acumular valor en efectivo.
«El seguro a término probablemente será la forma más rentable de abordar las necesidades de ingresos de los sobrevivientes, especialmente para los niños menores», dijo Marguerita Cheng, CFP con sede en Gaithersburg, Maryland, también miembro del Consejo Asesor de CNBC.
Las primas pueden variar mucho de persona a persona. Las aseguradoras los basan en el valor nominal de una póliza y la edad, sexo, salud, historial médico familiar, ocupación, estilo de vida y otros factores del titular de la póliza.
Razones por las que puede necesitar un seguro de vida permanente
Hay tres razones principales por las que puede tener más sentido comprar una póliza permanente, a pesar de las primas más altas, dijo McClanahan, fundador de Life Planning Partners. Esto tendría como objetivo garantizar que haya un pago del seguro al fallecer, sin importar cuándo ocurra.
Por ejemplo, algunos beneficiarios, como los niños con necesidades especiales, pueden necesitar ayuda financiera durante mucho tiempo, y los ahorros de por vida del titular de la póliza no serían adecuados para financiar sus necesidades, dijo McClanahan.
Algunos asegurados también pueden querer dejar un legado financiero para la familia o las organizaciones benéficas. Además, otros pueden tener una complicación de salud relativamente menor con el potencial de empeorar más adelante. En ese momento, el titular de la póliza puede no estar asegurable, en cuyo caso, sería beneficioso comprar una póliza permanente hoy para garantizar la cobertura más adelante, dijo McClanahan.
La mayoría de las personas solo necesitan un seguro a término.
carolyn mcclanahan
fundador de Life Planning Partners
Algunos compradores compran un seguro de vida permanente por el valor en efectivo, pensando que pueden pedir prestado contra ese valor en efectivo o usarlo como una cuenta de ahorros para la jubilación. Pero esa es una «razón horrible» para comprar una póliza permanente, dijo McClanahan, y agregó que el La razón principal para comprar una póliza es siempre una necesidad de seguro.
Por un lado, puede haber impuestos y sanciones para acceder al valor en efectivo de una póliza. Retirar o pedir prestado demasiado dinero de una póliza permanente podría causar que la póliza caduque inadvertidamente, lo que significa que el propietario perdería su seguro.
En cambio, los titulares de pólizas deberían tratar el valor en efectivo como un fondo de emergencia al final de la vida, como el último activo que alguien utiliza, similar al valor líquido de la vivienda, dijo McClanahan.
Cómo determinar el monto y el plazo del seguro de vida
Los posibles compradores deben considerar las «tres L» al decidir cuánto seguro de vida contratar: responsabilidad civil, seres queridos y legado, dijo Cheng, director ejecutivo de Blue Ocean Global Wealth.
Por ejemplo, si muere, ¿cuánto dinero le gustaría dejar para obligaciones como una hipoteca, préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles? ¿Cuánto dinero necesitarían sus seres queridos, como su cónyuge e hijos, si perdieran repentinamente los ingresos de un titular de póliza? ¿Cuánto te gustaría dejar como legado para causas que son importantes para ti?
Pensar en estas preguntas ayudará a guiar el plazo de una póliza, dijo Cheng.
Cheng ofreció su situación personal como ejemplo. Compró una póliza a plazo de 20 años con un beneficio por fallecimiento de $750,000 cuando sus tres hijos tenían menos de 18 años. Su esposo también trabaja y tiene un ingreso regular. Si Cheng hubiera muerto prematuramente, cada niño habría recibido 250.000 dólares para financiar su educación. También compró $250,000 de seguro permanente, destinado al esposo de Cheng, para ayudar a pagar su hipoteca.
La combinación de pólizas de seguro a término y permanentes puede ayudar a que la compra de un seguro sea más rentable que comprar solo un seguro permanente, dijeron los asesores.
Aquellos que compren una póliza a término deben asegurarse de comprar un seguro a término «convertible», dijeron los asesores. Esto brinda a los asegurados la opción de convertir su póliza a término en una póliza permanente una vez que finaliza el plazo, pero sin tener que someterse a otra ronda de suscripción médica. En ese momento, a la persona se le puede negar la cobertura si tiene problemas de salud.
