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Los inversores 401 (k) pueden estar usando un robo-advisor, y ni siquiera saberlo

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Los inversores 401 (k) pueden estar usando un robo-advisor, y ni siquiera saberlo


Producciones MoMo | DigitalVision | imágenes falsas

Los estadounidenses que ahorran en un plan 401 (k) pueden tener dinero escondido en un robo-advisor, y es posible que ni siquiera lo sepan.

El robo-asesoramiento es básicamente una gestión del dinero profesional guiada por un algoritmo (un robot, por así decirlo), que permite en gran medida a los inversores no intervenir.

Las empresas que ofrecen un beneficio de jubilación inscriben cada vez más a sus empleados en planes 401 (k) de forma automática. La mayoría se desvían a algún tipo de robo-advisor.

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Aproximadamente el 60% de los planes 401 (k) utilizaron la inscripción automática en 2019, en comparación con el 42% de la década anterior, según el Plan Sponsor Council of America. Hacerlo ayuda a superar la inercia que puede impedir que una persona ahorre.

«Obtienes el impulso», dijo Keith Gredys, presidente y director ejecutivo de The Kidder Company en Clive, Iowa, que trabaja con planes e inversores 401 (k), sobre la inscripción automática. «[Employees] entra y tiende a no salir «.

TDF y cuentas administradas

Aproximadamente el 66% de los planes 401 (k) orientan esos ahorros automáticos a fondos con fecha objetivo, según el Consejo, un grupo comercial que representa a las empresas que ofrecen planes de jubilación.

Los TDF son quizás la versión más simple de un robo-advisor: cambian automáticamente los ahorros de agresivos (muchas acciones) a conservadores (mucho efectivo y bonos) de acuerdo con la edad de jubilación planificada de un inversor.

Aproximadamente el 5% de los planes 401 (k) asignan fondos predeterminados a una «cuenta administrada». En tales cuentas, los algoritmos eligen la asignación de activos de uno en función de factores que van más allá de la edad, como los ingresos, la tasa de ahorro, las contribuciones del empleador y la cantidad de ahorros no 401 (k).

Los empleadores deben notificar a los trabajadores que se están inscribiendo automáticamente en un 401 (k). Pero aquellos que no prestan mucha atención pueden no saber que parte de su cheque de pago se está invirtiendo en un robo-asesor.

Los asesores robóticos se han puesto de moda en los últimos 15 años, aprovechando la demanda de los inversores para una inversión fácil y de menor costo.

Aproximadamente el 80% de los planes 401 (k) ofrecen fondos con fecha objetivo, por ejemplo, en comparación con el 64% de hace una década, según el Plan Sponsor Council of America.

«La mayoría de las personas son inversores terribles», dijo Philip Chao, planificador financiero certificado y director de inversiones de Experiential Wealth, con sede en Cabin John, Maryland.

«Están diversificados [and] administrado profesionalmente «, dijo Chao sobre los fondos con fecha objetivo y las cuentas administradas.» Por lo tanto, no tiene que buscar un asesor; está hecho para ti.

«Y son fáciles de entender, por lo que se vuelven muy populares».

10’000 Horas | DigitalVision | imágenes falsas

También existe una justificación legal para que los empleadores orienten automáticamente los fondos hacia tales inversiones: la Ley de Protección de Pensiones de 2006 ofreció protecciones adicionales para hacerlo.

Sin embargo, Chao no considera que los fondos con fecha objetivo sean técnicamente asesores, ya que solo adaptan la asignación de activos (la combinación de acciones y bonos) en función del año en el que alguien planea jubilarse.

Las cuentas administradas, por otro lado, se adaptan más al individuo específico, ya que sus asignaciones de activos se basan en otros puntos de datos.

Pero las cuentas administradas también suelen ser más caras, y eso puede representar un problema para los inversores que se inscriben automáticamente, según Chao.

Las cuentas administradas a menudo dependen de los inversores para ingresar puntos de datos específicos (como la cantidad de no 401[k] ahorros) para orientar su combinación de inversiones. Pero es poco probable que esos insumos ocurran sin la participación de los inversores, como es más probable que ocurra después de la inscripción automática, lo que potencialmente anula el costo adicional.

«No debe dejar ciegamente que su dinero sea incumplido», dijo Chao. «Debería saber el costo.

«Y debe asegurarse de que el empleador haya hecho su trabajo para controlar los gastos».



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