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Las empresas ahora pueden ofrecer a sus trabajadores una «igualación» de los pagos de sus préstamos estudiantiles en forma de una contribución a su plan 401(k), y un número pequeño pero creciente de empleadores está aprovechando la opción.
Tradicionalmente, las empresas sólo han pagado una aportación 401(k) a los trabajadores en función de sus contribuciones voluntarias al plan de jubilación del lugar de trabajo. Un trabajador que opte por ahorrar el 3% de su salario anual en un plan 401(k) podría obtener una contrapartida del 3% de su empleador, por ejemplo.
Ahora, las empresas pueden tratar los pagos de préstamos estudiantiles de un trabajador como una contribución electiva al plan 401(k).
La ley federal permite a los empleadores ofrecer una contrapartida basada en los pagos de un trabajador para la deuda estudiantil. Por lo general, los trabajadores no tienen que contribuir al plan 401(k) para calificar para los fondos.
La medida, parte de un paquete de cambios en la jubilación denominado Secure 2.0, entró en vigor a partir de 2024.
Kraft y Workday entre las empresas que añaden el beneficio
El objetivo de la política es ayudar a los trabajadores a afrontar dos obligaciones financieras en competencia: pagar sus deudas y ahorrar simultáneamente para la jubilación.
Más de 100 empresas han implementado el beneficio hasta la fecha, cubriendo a casi 1,5 millones de empleados elegibles, según datos de Fidelity, el administrador del plan 401(k) más grande del país.
Incluyen «algunas de las empresas más grandes de Estados Unidos», como Kraft, Workday y News Corp., dijo en un correo electrónico Jesse Moore, vicepresidente senior y jefe de deuda estudiantil de Fidelity.
«Muchos más [are] mostrando un gran interés en ofrecerlo en 2025», dijo Moore.
Alrededor del 5% de los empleadores ya han agregado el beneficio, según los resultados de una próxima encuesta de Alight, uno de los mayores administradores de planes de jubilación de Estados Unidos.
Un 12% adicional de los empleadores dice que es «muy probable» que lo adopte en 2025, mientras que un 29% tiene «moderadamente probabilidad» de hacerlo, según Alight. En septiembre encuestó a 122 empleadores, con un total de 11 millones de trabajadores.
El interés en el beneficio ha crecido en gran medida debido a Secure 2.0, dijo en un correo electrónico Rob Austin, jefe de liderazgo intelectual de Alight.
Ayuda financiera y retención de trabajadores
Comcast se encuentra entre los empleadores que agregarán un beneficio equivalente al préstamo estudiantil 401(k) en 2025. Un portavoz de Comcast dijo que ofrecer el beneficio ayudará a los trabajadores a «administrar su bienestar financiero a largo plazo» de una manera fiscalmente eficiente.
Alrededor de 90.000 empleados estadounidenses son elegibles para la igualación, con hasta el 6% de sus ingresos anuales elegibles, dijo el portavoz.
Algunas empresas también ven el programa de contrapartida como una forma de atraer y retener a graduados universitarios en campos competitivos, dijeron los expertos.
«Hemos escuchado de muchos empleados que tienen dificultades con los préstamos estudiantiles», especialmente aquellos que se encuentran al principio de sus carreras, dijo el portavoz de Comcast. «Estamos tratando de construir una propuesta de valor que cumpla [workers’] necesidades.»
La medida de préstamos estudiantiles también está disponible para empresas que patrocinan otros tipos de planes de jubilación en el lugar de trabajo, como 403(b) o planes gubernamentales 457(b) o SIMPLE IRA. de acuerdo a al Servicio de Impuestos Internos.
Cómo funciona el beneficio del préstamo estudiantil
La cantidad máxima de «pagos calificados de préstamos estudiantiles» es generalmente el límite de contribución o aplazamiento del salario anual, según Brian Dobbis, líder de soluciones de jubilación en Lord Abbett, un administrador de dinero. Ese límite 401(k) es $23,000 en 2024 para trabajadores menores de 50 años.
Aquí hay un ejemplo general: una persona de 30 años participa en un plan 401(k) en 2024. El trabajador elige contribuir $18,000 al plan. Si también pagan $8,000 por sus préstamos estudiantiles ese año, sólo $5,000 ($23,000 menos $18,000) de esos pagos son elegibles para ser igualados, dijo Dobbis.
El monto máximo de contrapartida del trabajador está dictado por el límite de contrapartida respectivo de los empleadores, comúnmente establecido entre el 3% y el 6% del salario anual de un trabajador.
Por supuesto, las empresas pueden estructurar el beneficio de forma algo diferente entre sí.
Las empresas tenían el beneficio antes de Secure 2.0
Los empleadores habían comenzado a ofrecer un beneficio de préstamo estudiantil vinculado al 401(k) incluso antes de Secure 2.0.
Abbott, una empresa de tecnología sanitaria, ha brindado un beneficio similar desde 2018, a través de su programa «Freedom 2 Save», que fue pensado ser el primero de su tipo. La empresa asegurado una carta privada dictaminando por el IRS para poder hacerlo.
Desde entonces, han seguido más empresas.
En 2022, por ejemplo, alrededor del 1% de todos los planes 401(k) ofrecían o planeaban ofrecer una contrapartida basada en pagos de préstamos estudiantiles, según una encuesta anual realizada por el Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial. Para 2023, esa proporción había aumentado a alrededor del 2%, según la última encuesta del grupo, realizada a 709 empleadores, que se publicará este mes.
«Las empresas farmacéuticas se encuentran entre las primeras en adoptarla, probablemente porque Abbott fue pionero en esta idea y sus competidores la siguieron», dijo Austin de Alight.
La proporción aumentó más (a casi el 5% en 2023 desde el 2% en 2022) entre las empresas más grandes, o aquellas con más de 5.000 empleados, encontró PSCA.
Parece que ha habido un «mayor interés» entre las empresas con una gran cohorte de trabajadores con educación universitaria, dijo Hattie Greenan, directora de investigación de PSCA.
«Continuaremos viendo que este número aumenta lentamente a medida que esas empresas busquen formas de diferenciar sus paquetes de beneficios para competir por los mejores talentos y a medida que se resuelvan algunas de las complejidades administrativas», dijo Greenan.
Por qué muchas empresas no añaden una contrapartida de préstamos estudiantiles
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Sin embargo, la mayoría de las empresas siguen al margen.
Por ejemplo, el 55% de los empleadores dicen que «no es nada probable» que agreguen la disposición en 2025, según la encuesta de Alight.
Hay algunas razones por las que las empresas pueden no querer implementar la medida, dijo Ellen Lander, fundadora de Renaissance Benefit Advisors Group, con sede en Pearl River, Nueva York.
Por un lado, es posible que los empleadores ya ofrezcan un beneficio educativo diferente a su fuerza laboral. Además, las empresas, especialmente aquellas con muchos ingresos más altos, pueden no sentir que necesitan el beneficio si no hay evidencia de una participación rezagada en el plan 401(k), incluso entre aquellos con deuda estudiantil, dijo.
Es posible que algunos empleadores ya hagan una contribución no electiva a los trabajadores cada año, como una contribución de participación en las ganancias, incluso a los trabajadores que no participan en el plan 401(k) de la empresa, dijo Lander.
Lander dijo que uno de sus clientes veía la política de préstamos estudiantiles como «injusta», ya que se aplicaba sólo a un cierto subconjunto de trabajadores, es decir, aquellos con deudas estudiantiles.
Dijo que ninguno de sus clientes ha decidido adoptarlo todavía.
«Espero que cada cliente lo hable con su consultor», dijo Lander. «Para mí, es algo que definitivamente deberías considerar. Y luego hay que entrar en materia: ¿lo necesitas?»
Divulgación: Comcast es propietaria de la empresa matriz de CNBC, NBCUniversal.
