Una tienda Dollar General en Germantown, Nueva York, el 30 de noviembre de 2023.
Angus Mordant/Bloomberg vía Getty Images
Tres de los minoristas más grandes del país, Dollar General, Dollar Tree y Kroger, cobran tarifas a los clientes que solicitan «devolución de efectivo» en la caja, que ascienden a más de 90 millones de dólares al añosegún la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Muchos minoristas ofrecen una opción de devolución de efectivo a los consumidores que pagan sus compras con una tarjeta de débito o prepaga.
Pero cobrar una tarifa por el servicio puede ser una «explotación» de ciertos clientes, especialmente aquellos que viven en los llamados desiertos bancarios sin fácil acceso a una sucursal bancaria o retiros de efectivo gratuitos, según un análisis de la CFPB publicado el martes.
Esa dinámica tiende a afectar desproporcionadamente a las comunidades rurales, a las personas con ingresos más bajos y a las personas de color, afirmó la CFPB.
No todos los minoristas cobran tarifas de devolución de efectivo, que pueden variar desde $0,50 a más de $3 por transacción, según la agencia, que ha tomado medidas enérgicas contra las instituciones financieras en los últimos años por cobrar las llamadas «tarifas basura».
Más sobre Finanzas Personales:
El método de «último recurso» del IRS para cobrar impuestos vencidos
Cómo pueden prepararse los inversores para unas tasas de interés más bajas
Por qué el trabajo remoto tiene poder de permanencia
Cinco de las ocho empresas que la CFPB muestreó ofrecen devolución de efectivo de forma gratuita.
Entre ellos se encuentran Albertsons, una cadena de supermercados; las cadenas de farmacias CVS y Walgreens; y las cadenas de tiendas de descuento Target y Walmart. (Kroger propuso una fusión de 25.000 millones de dólares con Albertsons en 2022, pero ese acuerdo está pendiente en los tribunales).
«Los cargos por obtener un reembolso en efectivo son sólo un centavo más que comienza a acumularse», dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, un grupo de defensa.
«Esto hace que sea cada vez más difícil salir adelante», dijo. «Son miles de pequeños cortes a la vez».
Luis Álvarez | Digitalvision | Getty Images
Un portavoz de Dollar General dijo que el reembolso en efectivo puede ayudar a los clientes a ahorrar dinero en comparación con «opciones alternativas no minoristas», como el cambio de cheques o las tarifas de los cajeros automáticos.
«Si bien no es una institución financiera, Dollar General ofrece opciones de devolución de efectivo en nuestras más de 20,000 tiendas en todo el país como un servicio para los clientes que pueden no tener acceso conveniente a su institución financiera principal», dijo el portavoz.
Los portavoces de Kroger y Dollar Tree (que opera las tiendas Family Dollar y Dollar Tree) no respondieron a las solicitudes de comentarios de CNBC.
Kroger, Dollar General y Dollar Tree ocuparon los puestos 4, 17 y 19 respectivamente. Los minoristas más grandes de EE. UU. por ventas en 2023, según la Federación Nacional de Minoristas, un grupo comercial.
El reembolso en efectivo es popular
La práctica de cobrar por reembolsos en efectivo es relativamente nueva, explicó Rust.
Por ejemplo, en 2019, Kroger Co. implementó una tarifa de $0,50 para reembolsos en efectivo de $100 o menos y de $3,50 para montos entre $100 y $300, según CFPB.
Esto se aplicó a marcas como Kroger, Fred Meyers, Ralph’s, QFC y Pick ‘N Save, entre otras.
Sin embargo, Kroger Co. comenzó a cobrar por reembolsos en efectivo en su marca Harris Teeter en enero de 2024: $0,75 por montos de $100 o menos y $3 por montos mayores de hasta $200, dijo CFPB.
Los retiros de efectivo en establecimientos minoristas son la segunda forma más popular de acceder a efectivo, representando el 17 % de las transacciones entre 2017 y 2022, según un análisis de CFPB del Diario y la Encuesta de Elección de Pago del Consumidor.
Los cajeros automáticos fueron los más populares, con un 61%.
Pero existen algunas diferencias clave entre los retiros en tiendas y en cajeros automáticos, según la CFPB y los defensores del consumidor.
Por ejemplo, los límites relativamente bajos para los montos de reembolso en efectivo hacen que sea difícil limitar el impacto de las tarifas distribuyéndolas en retiros más grandes, dijeron.
El retiro promedio de efectivo en tiendas minoristas fue de $34 entre 2017 y 2022, mientras que en cajeros automáticos fue de $126, dijo CFPB.
Los desiertos bancarios están creciendo
Sin embargo, los minoristas pueden ser la única forma razonable de obtener efectivo para los consumidores que viven en desiertos bancarios, dicen los expertos.
Más de 12 millones de personas —alrededor del 3,8% de la población de EE. UU.— vivían en un desierto bancario en 2023, de acuerdo a al Banco de la Reserva Federal de Filadelfia.
Esa cifra es superior a los 11,5 millones, o el 3,5% de la población, en 2019, encontró.
En términos generales, un desierto bancario constituye cualquier área geográfica sin una sucursal bancaria local. Estas personas no viven a menos de 10 millas de una sucursal bancaria física. El auge de la banca digital, acelerada por la pandemia de Covid-19, ha Lideró muchos bancos para cerrar sus tiendas físicas, según Lali Shaffer, experta en riesgo de pagos del Banco de la Reserva Federal de Atlanta.
Estos desiertos «pueden perjudicar a las poblaciones vulnerables» que ya tienen menos probabilidades de tener acceso a la banca en línea y móvil, afirmó. escribió recientemente.
Los minoristas culpan a los bancos
Los defensores del comercio minorista dicen que los bancos son los culpables de las comisiones por devolución de efectivo.
Los comerciantes deben pagar comisiones a los bancos cada vez que los clientes pasan una tarjeta de débito o crédito para realizar compras. Esas comisiones pueden ser Entre el 2% y el 4% de una transacción, por ejemplo.
Dado que los totales de reembolso en efectivo están incluidos en el precio total de la transacción, los comerciantes también pagan tarifas a los bancos por cualquier efectivo que los consumidores soliciten.
La «gran mayoría» de los minoristas no cobran por la devolución de efectivo y, por lo tanto, sufren una pérdida financiera al ofrecer este servicio a los clientes de forma gratuita, dijo Doug Kantor, asesor general de la Asociación Nacional de Tiendas de Conveniencia y miembro del Comité Ejecutivo de la Coalición de Pagos de Comerciantes.
«Los bancos han abandonado muchas de estas comunidades y están estafando a los minoristas simplemente por aceptar las tarjetas de la gente o darles dinero en efectivo», dijo.
Pero los defensores del consumidor dicen que este cálculo pasa por alto el beneficio que obtienen los minoristas al ofrecer reembolsos en efectivo.
«Uno pensaría que verían esto como una forma gratuita de conseguir clientes: entrar [the] «No pueden ir a la tienda porque la sucursal bancaria no está allí», dijo Rust. «En lugar de eso, siguen adelante y cobran otra tarifa basura».
