Por Anne Johnson
Es bastante difícil cuando un cónyuge muere, pero tener que preocuparse por sus deudas puede ser abrumador. Cuando alguien fallece con la deuda de la tarjeta de crédito, los préstamos u otras obligaciones, ¿cuánto de eso es responsabilidad de un cónyuge?
En general, usted no es responsable de las deudas de su cónyuge fallecido, pero hay algunas excepciones. Es importante saber dónde se encuentra y cuáles son sus derechos.
Deuda y un cónyuge fallecido
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), si su cónyuge muere, generalmente no es responsable de su deuda. Pero eso no significa que la deuda desaparezca.
Los acreedores aún pueden intentar recaudar la deuda del dinero o propiedad que queda el difunto. En otras palabras, su patrimonio paga la deuda.
Si su cónyuge tiene un testamento, el ejecutor nombrado es responsable de usar el patrimonio para pagar las deudas. Pero si su cónyuge no tuvo un testamento, un juez de sucesiones decidirá cómo se debe distribuir el patrimonio. Eligirán un administrador para llevar a cabo esas decisiones.
Sin embargo, hay algunas circunstancias cuando usted es responsable de la deuda.
¿Cuándo eres responsable?
La deuda no desaparece cuando el cónyuge muere, y a veces puede ser responsable de pagarla.
Si ha seguido un préstamo, como un préstamo o hipoteca para automóvil, será responsable de devolverlo en su totalidad. No es responsable si no ha avanzado el préstamo.
Algunas leyes estatales pueden requerir que una persona pague las deudas de su cónyuge fallecido.
También usted es responsable si vive en un estado de propiedad comunitaria. En estos estados, las deudas incurridas durante el matrimonio se consideran deudas compartidas, independientemente de cuyo nombre esté en la cuenta. Según el Servicio de Impuestos Internos, los estados de propiedad comunitaria incluyen lo siguiente:
- Arizona
- California
- Idaho
- Luisiana
- Nevada
- Nuevo Méjico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
En California, Nevada y Washington, las asociaciones nacionales también deben operar legalmente bajo la ley de propiedad comunitaria.
Algunos estados brindan a las personas la opción de optar por un sistema de propiedad comunitaria o designar activos específicos como propiedad comunitaria. Estos estados son Alaska, Florida, Kentucky, Tennessee y Dakota del Sur.
¿Es un cónyuge sobreviviente responsable de pagar la deuda médica de su cónyuge fallecido? Muchos estados tienen una ley de «doctrina de necesidad». Esta ley responsabiliza a los cónyuges por los gastos necesarios, incluidos los costos médicos. Se basa en el derecho consuetudinario que los cónyuges son responsables del otro.
Los abogados de Slovin & Council explican que la doctrina de las necesidades se estableció originalmente para que el esposo pagara los gastos necesarios de la esposa, no la esposa del esposo. La mayoría de los estados han cambiado esta ley para que sea aplicable de cualquier manera.
Deuda con tarjeta de crédito
Si usted y su cónyuge poseen una tarjeta de crédito conjuntamente, usted es responsable de pagar el saldo. Pero, ¿qué pasa si eres un usuario autorizado? Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, generalmente no está obligado a pagar la deuda de la tarjeta de crédito de su cónyuge fallecido si solo es un usuario autorizado.
¿Qué sucede con las deudas de su cónyuge fallecido?
La deuda de su difunto cónyuge no desaparece; El patrimonio de su cónyuge todavía es responsable de pagarlo después de la muerte.
Si no se encuentra legalmente responsable, la propiedad del difunto y las tenencias de efectivo cubrirán las deudas. Los pagos se realizarán en orden de prioridad según lo descrito por la ley estatal.
Recuerde que si un acreedor se recauda de la finca, hay menos dinero para los beneficiarios.
Activos del difunto que están exentos
La ley estatal generalmente determina qué activos están exentos. Sin embargo, las leyes difieren de estado a estado, por lo que es importante discutir sus circunstancias con un abogado de bienes.
Pero en términos generales, según Cummings & Lockwood LLC., Las siguientes clases de activos están exentas de los acreedores:
- Activos del plan de jubilación como IRAS, Roth IRA, 401 (k), etc.
- Seguro de vida que tiene un beneficiario
- Planes 529
- Anualidades
La advertencia a esto es que todos estos activos deben tener un beneficiario designado o serán considerados el patrimonio del difunto.
Algunos acreedores deberán cancelar la deuda y no recibir el pago. Si los fondos no exentos del patrimonio de su difunto cónyuge se han ido, y las otras excepciones no existen, los acreedores pueden tener que comer su pérdida.
A quién puede contactar un cobrador de deudas
Los miembros de la familia están protegidos por los cobradores de deudas que usan prácticas abusivas, injustas o engañosas para tratar de cobrar una deuda.
La FTC establece que la Ley de prácticas de cobro de deudas justas (FDCPA) solo permite a los cobradores de deudas hablar con un cónyuge, abogado o albacea. También pueden hablar con un sucesor confirmado en interés. Este es alguien que un administrador hipotecario ha confirmado como un nuevo propietario de los bienes raíces de la persona fallecida.
Cuando no sea responsable de la deuda del cónyuge
Si la deuda no está a su nombre, es posible que no sea responsable de la deuda de su cónyuge fallecido. Los fondos para la deuda vendrían del patrimonio de su cónyuge.
Pero si ha seguido un préstamo, tarjeta de crédito, etc., será responsable de todo el saldo. Los cónyuges que viven en los estados de propiedad comunitaria también son responsables de las deudas de un cónyuge fallecido.
